论疯狂高利贷环境下银行经营管理风险防范总汇.ppt

目前部分融资性担保机构为提高盈利水平，存在出资不实或抽逃资本，热衷于担保主业外的高风险、高收益活动，存在一些单体机构风险，而且部分银行高管通过亲戚朋友自办融资性担保公司，通过指定担保业务进行利益输送。 * 宏观经济学博士，兴业银行首席经济学家，鲁政委表示，今年众所周知的情况是，整体政策环境上信贷额度紧张。担保公司主要客户是为抵押物不足或信息不透明的小企业担保，这样的企业坏账率高，银行在信贷收缩的情况下，更不愿意给担保业务授信。没有授信额度，担保业务无法展开，很多公司必须通过其他的途径解决生存问题。另外，由于市场对资金需求旺盛，从事高利贷业务能获得比主营业务担保费高得多的收益，也是吸引担保公司违法违规操作的诱因。 目前，一些投资者把钱放到担保公司去放贷，市场对资金真的有这么高的需求吗？对此，鲁政委表示，若是全民放贷的话，金融市场肯定有问题，资金有泡沫。但目前情况还不至于此。虽然担保公司高利贷的月利息高达4－6分，但一般中小企业向担保公司借款，大多数也是做过桥使用，三五天就还本偿息了，很少有企业长期借高利贷经营的。 * 有项目，几个短信和几个电话就可以筹集到资金， * 不仅五花八门的民间资金进入高利贷市场，连一些正规的金融机构也溢出常轨，获取高利贷收益。银行觊觎（jì yú）高利贷厚利，纷纷暗度陈仓。今年7月18号《东方早报》发表文章，指出“高利贷资金链频现银行掮客”，直指部分商业银行联手担保公司抽取高额佣金。据知情人士透露，在民间借贷高峰地区的江浙，少数银行克扣已批下来的短期贷款，与担保公司联手，向急于获得中转资金的企业签订高利息贷款合同。 与担保机构的风险过程中存在不少问题， 首先就体现在未能在源头上严格执行准入控制制度。 并且，银行还存在未能严格约束担保机构披露与关联方的资金往来，未进行尽职调查，关联交易现象较为严重。而在贷后管理上，不少银行都存在“有担保就放松管理”的问题，保后风险评价并不充分。 这实质上就反映出银行在贷款的三查（贷前、贷中、贷后检查）方面都有不足的地方。 银行资金进入民间借贷市场正是因为银行存在上述问题而得到发酵，如果银行在审查融资性担保机构的资金去向上把关不严，不排除广东亦会爆发一些风险案例。 今年融资性担保机构的风险问题已多次被监管层提及。今年6月，银监会融资担保部副主任朱永杨在接受包括本报在内的媒体采访时透露，银监会将在7月份对银行发布一个风险提示与提示意见，要求银行业进行自查是否存在高管私自或亲戚朋友开办担保公司，与担保公司是否存在利益输送。　　而在本月初，银监会已下发了《关于银行业金融机构与融资性担保机构业务合作风险提示的通知》，要求各银监局对辖内金融机构展开风险排查，检查的重点之一就是从业人员是否存在利用职务之便协助担保机构高息揽储、高利放贷并牟取不正当利益的情况。 目前部分融资性担保机构为提高盈利水平，存在出资不实或抽逃资本，热衷于担保主业外的高风险、高收益活动，存在一些单体机构风险，而且部分银行高管通过亲戚朋友自办融资性担保公司，通过指定担保业务进行利益输送。  * * * * * * * 担保公司用于资金拆借的钱，很少一部分是自有的，其他都是通过各种渠道筹集的。一般公司员工会向周围的亲戚朋友吸储，年息高达18%，而银行一年期定期存款利率仅3.25%，部分银行理财产品能达到5%回报率，但有投资门槛。除极少量的自有资金，大部分的资金是银行的 低成本地从银行拿钱也是担保公司揽储的重要手段。担保公司与一些有实力、资信好的企业合作，这些企业是银行的长期客户，让这些企业去银行贷款，由于资信好，是长期合作伙伴，银行利率最多上浮到年息8%左右。然后担保公司给这些企业每月2分利，年息24%，贷款企业除去还给银行的利息，他们还坐收16%的净利。担保公司会鼓动企业：现在做什么生意能赚到这么高的利润，做生意操心劳累还有风险，不如把钱放到他们那边轻轻松松的钱生钱。通过这种方式从银行借贷必须有银行内部的配合，因为银行放贷后会对资金流向有监控。 强制扣除客户的保证金也截留了不少资金。由于担保公司向企业提供担保业务前需在银行缴纳一定金额的保证金，这就冻结了担保公司的流动资金。而担保公司把保证金直接扣除在客户头上，等于截留了这笔保证金。广东一家灯具公司的老板告诉记者，他们向银行借款1000万，由于抵押物不足，担保公司给予担保，最后担保公司以扣除保证金和抵押物不足为由截留了800万，这家灯具公司到手的只有200万。“由于广东的中小企业较多，很多企业现在计划自己设立或投资担保公司，解决自己融资难的问题。 原本一笔房屋抵押贷款业务，担保公司分拆成了三笔业务：既有担保、又有高利贷和高息揽储。这是银行与