保险产品开发原则参考资料.docVIP

保险产品的开发原则 1，?? ? 市场经济和保险业发展的内在规律要 求保险公司在险种的设计、开发、销售上必须按市场的需求来进行运作。市场需求是保险产品开发的标杆, 没有市场的需求, 产品即便是开发出来也没有生命力。因此, 以市场需求为导向开发新产品就显得尤为重要了。例如, 随着信息技术的飞速发展, 电脑已在科技、卫生、金融、电信等众多领域得到广泛应用。我国的电脑产品每年以50% 的高速度增长, 各种适应电脑业务需求的软件开发公司也不断应运而生。但由于许多公司只注重业务发展速度, 而忽略了自身的维护力量和管理, 用户利益受损的现象时有发生。因此, 开发计算机保险, 尽快出台计算机系统的综合保险已迫在眉睫, 其发展前景将十分可观。企业的转制、改制, 国家重点工程建设, 环境保护, 住房商品化, 国家医疗制度改革,社会保障体制改革, 专业技术人员的职业化、教育产业化等, 均为开发新的寿险、非寿险产品, 培育新的业务增长点提供了广阔的空间. ? 二，?? ? 保险公司的经营必须讲效益, 而产品 的开发就必须从效益性出发, 做到保险新产品的开发既能 适应国民经济发展的需要, 又能合理防范和减少风险, 为公司带来合理的商业利润。新开发的保险产品要取得可观的经济效益, 必须注意处理好三个关系: 第一, 社会效益和自身经济效益的关系; 第二, 产品开发与销售推广的关系; 第三, 眼前利益与长远利益的关系。 ? 三， 合法性原则。 ? 保险产品开发必须坚持合法性原则, 尤其不能与社会公共利益相违背。例如, 与《建筑法》相对应的建设工程设计责任保险, 与《律师法》相对应的律师职业责任保险, 以及与《会计法》和《注册会计师法》相对应的注册会计师职业责任保险等险种的开发, 都与国家法律、法规的规定直接相关。再如寿险产品的开发, 其费率、预定利率的确定都必须符合《保险法》及监管部门的相关规定, 不能随意提高或降低费率标准, 不能随意提高预定利率, 否则所开发的险种就是违法的, 也不允许在市场上销售。 ? 四，?? ? 开发新产品与完善现行险种是保险公司业务管理的重要内容之一, 建立有效的保险产品开发机制, 实行规范化管理, 提高防范保险经营风险的能力, 是保险市场竞争和发展的需要。对于新产品的开发, 要有一套规范的流程及严格的管理办法, 并实行条款逐级报批制度,自觉接受监管部门的监管; 条款的名称、体例应符合C I 规定, 充分体现公司的C I 形象。 ? 五， 国际性原则。 ? 我国加入W TO 后, 中资保险公司要想 在中国保险市场中站稳脚跟, 在竞争中立于不败之地, 保险产品开发工作必须适应经济形势的发展需要, 增强与国际保险市场接轨的能力, 在条款设计上积极吸收国外的先进技术。因此, 必须加强对国外保险市场的调研, 使条款设计更趋完善, 更加贴近市场。如我国保险市场上新开发的计算机设备保险、知识产权保险、律师责任保险及寿险方面的分红产品、投资连结产品, 都向国际化保险产品迈进了一大步。 保监会规范健康险市场?保险产品开发面临转型 2011年05月24日11:30????来源：解放网?????手机看新闻 打印 网摘 纠错 商城 分享 推荐 微博 字号 　　5月19日，保监会发布了《人身保险公司保险条款和保险费率管理办法?（征求意见稿）》，《办法》规定，“长期健康保险中的疾病保险，可以包含死亡保险责任，但死亡给付金额不得高于疾病最高给付金额。其他健康保险不得包含死亡保险责任，但因疾病引发的死亡保险责任除外，医疗保险和疾病保险不得包含生存给付责任”。　　此举意味着保险公司下一步将不能再开发包含有生存给付责任的医疗保险和疾病保险产品。　　某大型保险企业一位销售人员告诉《每日经济新闻》记者，公司前几年曾卖过一款产品，不光保障重大疾病，同时还有保费返还功能，属于疾病保险中包含生存给付责任的类型。不过目前这款产品已经停售，几年前，这款产品销售情况很好。　　据了解，很多市民在买保险的时候更偏向于购买既有健康保障也有投资收益功能的产品；部分保险公司在银保渠道将分红险作为主险销售的同时，将住院医疗等健康保险产品作为附加险，一起销售。据了解，目前不少公司在疾病保险和健康保险产品中包含有生存金返还的责任。　　某险企营销员程先生认为，保监会不允许保险公司医疗保险和疾病保险中包含生存金给付责任，如果客户既需要健康保障同时又需要投资收益的话，可通过多个产品的组合及附加险来实现这些保障功能。　　大童保险销售服务有限公司张先生告诉《每日经济新闻》记者，规范保险产品开发与设计，更多的是监管部门在向市场传递一个信息，那就是随着行业的进一步深化发展，保险产品的设计应该越来越简单、纯粹、专业，针对性应该越来越强，而非“包治百病”。 中国人保新