大数据时代银行蜕变.docVIP

大数据时代的银行蜕变 在杭州的支付宝大楼里，有一层的中央大屏幕显示着各种跳动的数字，这些时时变化或滚动的数字包括支付宝的客户数、合作金融机构的名称、全国各地通过支付宝进行水电缴费的情况、甚至与支付宝合作的公益基金的投向及客户必威体育精装版理赔金额。这块大屏幕上的数字可以记录、摘抄，唯一不被允许的是拍照。 这或许只是阿里巴巴数据帝国的的冰山一角。2014年12月15日，在中国台湾举行的两岸企业家峰会上，阿里巴巴董事局主席马云认为，互联网才刚刚开始，下一步全球大趋势是从IT走向DT（数据）。 随着信息技术的进步和互联网的普及，大数据时代奔涌而来，势不可挡。互联网银行凭借大数据迅速崛起，给传统银行带来巨大的竞争压力。传统银行也在积极努力，尝试利用大数据。 一场大戏已经开演，主角的面纱尚待揭开。究竟谁会成为时代的赢家？ 总理之手开启微众银行 李克强总理的到访让深圳前海微众银行成为关注焦点。2015年1月4日，李克强总理敲下电脑回车键，帮助微众银行完成了第一笔放贷业务，卡车司机徐军由此拿到了3.5万元贷款。 此一事件可从多个角度解读。首先，这笔贷款金额很小，属于微型金融。其次，这笔贷款不需要申请人到营业网点，很好地体现了互联网银行的特点。最后，在发放贷款之前，微众银行通过大数据分析，对贷款申请人进行了信用审核，不需要抵押。 出于商业必威体育官网网址考虑，微众银行并未公开如何对贷款申请人进行信用审核。不过，根据微众银行的发起人，可以猜测一二。微众银行发起股东共10家，主发起人腾讯的股份占比为30%，深圳传统行业巨头百业源和立业各占20%，其余7位股东合计占股30%。微众银行所分析的大数据应该主要来自腾讯，而腾讯的产品包括QQ、微信等。 不难想象，QQ、微信的相关信息可以用于信用审核。比如长时间使用同一个QQ、微信的人显然比刚刚获得新QQ、微信的人可靠。如果一个人基本都是在同一个地方登录QQ、微信，那说明此人工作和生活的地方非常固定，比不断换地方的人更值得信赖。根据此人工作和生活的地方，可以大致判断其收入水平。 登录QQ、微信所使用的手机和电脑型号也能很好的反映此人的经济状况。如果在长假期间，该人经常在不同风景名胜地区登录QQ、微信，那说明此人有财力经常旅游。这些都是比较简单的数据分析，运用更复杂的分析技术应该会得到更多信息。 阿里小贷的先锋体验 在利用大数据放贷方面，阿里小贷是国内最早开始的，也是规模最大的。如今火遍全国的“互联网金融”一词正是来自阿里小贷的启示。可以说，阿里巴巴是中国互联网金融的鼻祖。 阿里小贷的发展历程可追溯到2002年“诚信通”的成立。在此项业务中，阿里巴巴雇佣第三方对会员进行评估，并把评估结果连同会员在阿里巴巴的交易诚信记录展示在网上，帮助诚信通会员获得采购方的信任。2007年阿里巴巴与中国建设银行和中国工商银行合作，先后分别推出“e贷通”及“易融通”贷款产品，阿里巴巴相当于银行的销售渠道及信息提供商，向银行推荐电商企业，帮助他们获得银行贷款。由于电商们大多达不到银行门槛，此项合作并不成功。 之后，阿里巴巴于2010年及2011年先后成立了浙江阿里巴巴小额贷款股份有限公司及重庆市阿里巴巴小额贷款有限公司，注册资本分别为6亿元及10亿元。和传统小额贷款公司不同，阿里小贷的客户主要是淘宝、阿里巴巴上的店铺。 由于这些店铺通过淘宝和阿里巴巴平台经营，所以阿里小贷可以轻易获得客户的历史数据。在这些数据基础上，阿里小贷建立了用于放贷“水文模型”，即按小微企业类目、级别等分别统计一个店铺的相关“水文数据”库。 举例来说，某店铺在某段时间内的销售额远高于平时。仅根据这个数据给予授信，很可能做出错误判断。如果把这个店铺放到水文模型中，去观察其不同时间、季节的经营数据及其所处类目同类店铺的数据变化，就可以对这个店铺的状况有更准确地把握。也许和往年高峰期相比或者与同类店铺相比，该店铺这段时间原本较高的销售额实际并不高。 实际上，阿里小贷的模型不仅仅只有“水文模型”，而是覆盖贷前、贷中、贷后、反欺诈、市场分析、信用体系、创新研究六大板块。 据悉，截至2014年上半年，阿里小贷累计发放贷款超过2000亿元，服务的小微企业达80万家，目前贷款余额为150亿元左右，户均贷款几万元。 大数据时代到来 数据分析历来重要。林彪就是这方面的代表。他身边有个本子，每次打完仗，就把战果记在上面，不厌其烦。林彪对战报要求很细：俘虏要分清军官和士兵；缴获的枪支要统计出机枪、长枪、短枪等。一天深夜，值班参谋正读着一份遭遇战的战报，林彪听着听着，突然叫“停”。他连提出3个问题：“为什么那儿缴获的短枪与长枪的比例比其他的战斗略高？为什么那儿缴获和击毁的小车与大车的比例比其他的战场略高？为什么那儿俘获和击毙的军官与士兵的比例比一般歼敌略高？”人们还没来得及思索，林彪已指着军用地图说：“我