第八九章个人消费贷款剖析.pptx

第八章 个人消费贷款;第一节 消费贷款概述 ;;三、我国发展消费贷款的条件及制约; 四、消费贷款的特点 1、分期付款方式为主 2、期限短 3、对利率变化的敏感性低 4、受置身的文化传统影响大 5、受经济周期的影响大 6、银行需获得的信用资料与保护个人隐私存在矛盾 7、个人在与银行信用交易中处于弱者地位 ; 五、个人消费信贷的风险;（二）个人信用风险分析的内容 1、人品和目的 2、收入水平 3、银行存款 4、工作和居住地的稳定性 5、债务; 六、个人信用征信制度;（一）个人征信制度的作用;信用报告中的信息主要通过以下渠道： 商业银行、农村信用社、小额贷款公司等专业化的提供贷款的机构。这类机构提供的信息主要是个人的信贷信息，如借款金额、还款情况、担保情况以及使用信用卡的情况等； 提供先消费后付款服务的机构。主要是电信企业，水、电、燃气公司等公共事业单位提供个人缴纳电话费、水费、电费、燃气费等信息； 民事经济案件责任一方的信息主要来自作出判决的法院，个人欠税信息来自相关的税务部门。 ;（二）个人征信制度的内容;个人信用信息基础数据库没有“黑名单”，它只是如实地记录市民的原始的信用信息，不加任何主观判断，个人信用信息基础数据库是信用状况忠实的“记事本”。 一次失信，可能会在一段时间内对信用活动产生一些影响。但商业银行会综合各方面情况进行理性判断。所谓的“信用污点”不会跟人一辈子，在国外，一般的负面记录只保存7年，超过保留期限，负面信息将在个人信用报告中被删除。;不良记录主要从5个方面产生：;在日常生活中，个人发生信用交易后，应随时留意还款日期，加强与金融机构有关业务人员的联系，按时归还贷款本息或信用卡透支额。在信用卡、手机号等停用时，及时到相关部门办理停用或注销手续。 市民要关注自己的信用档案有没有“污点”，可带上自己的有效身份证件的原件及复印件，到中国人民银行征信中心或个人所在的当地人民银行征信管理部门查询。 个人有效身份证件包括：身份证、军官证、士兵证、护照、港澳居民来往内地通行证、台湾同胞来往内地通行证、外国人居留证等。? ;第二节 信用卡消费信贷; ;时间;2、人民币银行卡可在国外使用;三、银行卡给银行带来的收入; 第三节 个人住房贷款;（二）住房消费信贷的种类 ●按照贷款的资金来源不同分：有自营性住房贷款、公积金住房贷款、组合住房贷款。 ●按照住房交易形态分：首次交易住房贷款和再交易住房贷款 ●按照购买房屋的类型分：个人商品住房贷款、个人经济适用住房贷款和个人商业用房贷款 ●按照贷款方式不同分：抵押贷款、保证贷款、质押贷款 ; 所谓按揭贷款 居民住宅抵押贷款通常称之为按揭贷款，是指商业银行为解决开发商售房难和用户购房难的问题， 购房人在支付首期规定的价款后由贷款银行支付其余购房款而将所购不完全产权的商品房作为履行债务担保抵押给贷款银行的消费信贷方式。 住宅贷款期限较长，通常在10-30年。;（三）个人住房贷款的特点;二、个人住房贷款的风险;（一）开发商的风险 1、开发商的实力风险:包括开发商资质不够、资金实力不强、内部运作不规范、财务管理混乱等形成的风险。 2、经营风险:开发商由于资金筹措不到位、项目定位不准、销售不畅，导致楼盘不能按期完工交付，形成项目“烂尾”，银行用于抵押的期房成了空中楼阁而形成的信贷风险。 3、开发商因房屋面积、质量等问题发生合同纠纷甚至解除合同而产生的风险。 4、信用风险即开发商挪用按揭贷款、不履行阶段性保证担保和回购责任等导致的银行贷款风险，有些甚至是恶意诈骗，制造虚假按揭，获得银行贷款后立即转移资金，给银行造成了巨大的风险。; （二）借款人的风险 是指借款人不能按期偿还住房抵押贷款本息，以违约来放弃抵押房产，给抵押贷款者带来经济损失。 一是由于自然原因或社会原因等客观因素导致的，如由于借款人因意外事故或疾病导致其伤残、死亡、丧失工作能力而失去还款能力；或因下岗失业等个人无法抗拒的原因导致收入水平下降而无力清偿剩余债务，不得不违约。;二是由借款人进行经济利益比较后的故意违约行为，一般当违约所产生的利益超过违约所受损失时，借款人会因比较利益的客观存在而主动放弃信用去违约。如由于抵押物住房因各种原因导致其市场价值下跌至低于未偿还贷款与应缴罚金之和时，借款人就有可能有意违约以减少损失。 三是借款人由于品行不佳导致的欺诈违约行为。通过重复抵押、虚拟抵押、故意遗漏共有人抵押的方式，骗取根本没有偿还能力或主观上就要抽逃的贷款，致使贷款本息因欺诈风险受损。;（三）抵押物的风险 这是借款人违约后，贷款人无法处置抵押物或处置后导致利益受损产生的风险，它主要表现为抵押物处置风险和抵押物价格风险两方面。; 1、抵押物处置风险 一方面将产权界定