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学位论文原创性声明
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摘要
摘要
为解决农业地区银行业金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充
分等问题,我国从 2006 年底开始了农村地区金融机构增量改革,而村镇银行正
是新型农村金融机构试点的主导力量。
经过几年发展,截止 2013 年秋季,全国已建立了 1000 家村镇银行,并且
数量仍在不断增长。村镇银行的出现为积弊已久的农村金融问题的解决带来了
新的希望。村镇银行肩负支农使命,在性质上属于农村社区性小型商业银行。
现阶段,我国农村金融市场供给不足而潜在的需求巨大是催生村镇银行产生的
实质要素。由于村镇银行新生的金融机构,其在试点过程中受到各种问题的制
约,而法律制度层面的问题尤为突出。当前,村镇银行的法律制度框架主要由
《村镇银行管理暂行规定》及其他相关配套法律法规组成。目前的法律体系虽
然可以勉强支撑村镇银行的正常运转,但在银行赖以生存的风险控制及监管法
律上存有诸多弊端,主要表现为风险控制制度的不健全及监管体系的不成熟。
这两方面的问题必将束缚村镇银行的发展空间并对其运营的可持续性产生重大
的不良影响。为此,需要对目前体系繁杂、应急色彩浓重的各类规则进行集约
整合,适时通过立法或发布行政法规的手段提高其法律位阶,在法律制度框架
优化的基础上构建和完善村镇银行运行的各项法律制度,以求解决村镇银行面
临的法律问题。在风险控制方面,要加大政府的政策支持供给力度以使其平稳
度过初创期,建立社会征信体系以解决村镇银行面向农村服务时存在的信息不
对称问题。同时,要建立业务主体多元化及探索银保合作的农业保险制度和实
行有限偿付为原则的强制性存款保险制度。在金融担保环节上,要推进农村土
地承包经营权抵押改革,成立试点基层土地抵押组织,完善信用担保和质押担
保,通过出台相关规定,将“小组+中心”的农村互助担保模式由当前的只针对
农村信用社推广到村镇银行等新型农村金融机构。这些举措将有助于分散、补
偿村镇银行的运营风险,为其发展提供安全保障;在监管制度方面,相关部门
需对村镇银行遵循灵活性、成本、收益相匹配和监管多元化的监管原则,加强
监管权的制约与监督,监管部门间需合理分配监管权力,加大地方监管部门的
I
摘要
监管权限。在当前分业监管的基础上,强化各监管机构间的协调合作机制。在
具体的监管法律制度设计上,要进一步放宽村镇银行的准入限制,改革村镇银
行市场退出方式,强化事前风险控制和运营中的风险监管,加强监管的法制化
和程序化建设。同时,要通过行业自律、社会监督和银行内控机制的完善来建
立村镇银行监管的多元治理机制。
在尚处发展初期的我国农村金融市场,风险与机遇并存。村镇银行需要制
度的改革和创新来适应不断变化的市场环境,更需要完善的法律制度体系为其
健康发展提供切实保障,这是村镇银行在我国农村金融改革中发挥出主力军作
用的前提。
关键词:村镇银行; 法律制度 ;风险控制 ;银行监管
II
Abstract
Abstract
In order to solve the low coverage of banking outlets, the financial supply
shortage, inadequate competition and related problems in the rural area. China began
the incremental reform of financial institutions at the end of 2006. Rural bank is the
dominant force pilot in the current round of new-type rural financial institutions. Up
to now, Ch
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