汽车信贷与保险第三章教材.ppt

第三章 汽车消费信贷风险管理 学习目标 2007年12月17日，北京市第一中级人民法院曾宣判了国内最大的一起车贷诈骗案，北京日泽丰成经贸有限公司法定代表人霍民犯合同诈骗罪，判处无期徒刑，剥夺 政治权利终身，并处没收个人全部财产。与此案有牵连的另一名重要人物，河北滦平县鑫亿通达矿业有限公司法定代表人唐中革因伙同霍民等实施骗贷，近日被北京一中院以合同诈骗罪一审判处有期徒刑十五年，剥夺政治权利三年，并处罚金。 工行讨要3 069万元车贷 将126名车主告上法庭 126名车主迟迟不还贷，至今已累计拖欠银行近3 069万。中国工商银行北京翠微支行将这126名车主告到法院，要求解除双方借贷合同，并让车主一次性偿还所欠贷款。日前，海淀法院受理了该案。翠微支行诉称，2002年间，该行分别与126名车主签订了《个人借款合同》，约定向他们发放个人汽车消费贷款，期限为60个月。同时与银行签订该合同的还有北京怡瑞达经贸公司、新世纪保标汽车销售服务公司、北京广利发物资贸易公司以及北方利鑫商贸公司等四家汽车经销商，他们将作为担保人，对126名车主在借款合同项下的全部本金、利息、罚息及实现债权的费用承担连带保证责任。但合同生效后，126名车主没有还贷，四家汽车经销商也不履行保证义务。于是，银行决定通过法律途径追讨贷款。 本章主要内容 汽车消费信贷风险概述 含义、种类、来源 汽车消费信贷风险管理 信用评估系统 信用风险预警系统 汽车信贷违约减损处置系统 信用风险内部控制系统 外部控制系统 第一节 汽车消费信贷风险概述 一、汽车消费信贷风险的含义 一、汽车消费信贷风险的含义 1、金融风险类型的划分：信用风险、利率风险、外汇风险、国家风险、证券风险。 A、信用风险又称违约风险，是指交易对手未能履行约定契约中的义务而造成经济损失的风险，即受信人不能履行还本付息的责任而使授信人的预期收益与实际收益发生偏离的可能性，它是金融风险的主要类型。 B、利率风险是指市场利率变动的不确定性给商业银行造成损失的可能性。 C、外汇风险是指企业或国家以外币表示的资产（债权、权益）与负债（债务、义务）因未预料的外汇汇率的变动而引起的价值的增加或减少的可能性。 D、国家风险指跨国从事信贷和投资时可能蒙受损失的风险。 E、证券风险是指进行证券投资所面临的风险，主要有财务风险、市场风险、利率风险、管理风险和购买力风险。 （一）金融风险的性质与特点 1、复合性 ：一方面是金融行为结果偏离期望结果的可能性 ；另一方面是一种特殊风险，既可能带来风险损失，也可能带来风险收益。 2、深刻性 ：突发性强，破坏力度大， 涉及面 广 。 （2）汽车消费信贷机构风险管理 1.经营汽车消费信贷机构业务的金融机构 ： 专业化的汽车消费信贷机构服务公司、银行 2.汽车消费信贷机构风险主要包括 ： 汽车信贷风险、汽车消费信贷机构利率风险、汽车消费信贷机构管理风险、汽车消费信贷机构资金运用风险。 二、 汽车消费信贷风险的种类 1、信用风险 个人信用风险 案例：购车骗贷 2、市场风险 汽车价格下调和利率上扬，将导致风险和收益呈现不对称性 。 3、操作风险 风险管理主体缺失和审查缺位 ； 担保存在漏洞 ； 缺乏有效的贷后管理 。 案例：巨额汽车消费信贷诈骗案件 暴露银行问题 2006年11月30日上午，北京某银行的信贷员沙某和韩某因犯违法发放贷款罪、公司、企业单位人员受贿罪，被北京市第一中级人民法院终审裁定分别判处有期徒刑12年和8年。因为不按规定审查客户汽车贷款材料并进行调查，沙某和韩某还收受福普得汽车公司给予的款物，其中沙某收受10万余元及“尼康”牌照相机一架，韩某则收受了7万元和一架“尼康”牌照相机。 目前，国内的汽车信贷主要有两种形式，一种是银行直接面对用户的“直客式”，另一种是由银行通过汽车经销商或汽车按揭担保公司合作，间接面对用户的“间客式”。蔡某骗银行贷款就是通过“间客式”方式进行的。 在此案中，许多贷款程序都是由汽车服务公司代办的，贷款人蔡某自始至终和银行方面都没有直接的接触。对蔡某提供的购车有关资料的资信调查是本案最关键的漏洞。 银行、汽车服务有限公司、保险公司三方虽签订了《汽车消费贷款合作协议书》，但汽车公司等却没有对蔡某的资信进行认真地调查，只是了解到蔡某在温岭开了一家注册资金800多万年收入有300多万的大酒店，名下有多辆名车等。所以，对蔡某多次提供的汽