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杭州市工薪家庭投保方案设计 医疗保险实务09（2）班 蒋双阳 指导老师 孔静霞 内容摘要：本文概述了工薪家庭在日常生活工作中，面临的死亡、意外伤害、疾病 、交通事故等众多风险，并给工薪家庭设计投保方案，缓解风险所带来的隐患、损失等给家庭造成的伤害。下面以王先王一家为例，设计投保方案。 关键词： 工薪家庭 风险 投保方案 保险利益 一、家庭背景分析 王先生一家是杭州普通工薪家庭，王先生，30岁，大专学历，某事业单位普通员工，月均收入4000元，年收入4.8万元；王太太，30岁，本科学历，就职于某金融单位，工作稳定，月均收入3000元，年收入3.6万元。王先生一家有3岁大的孩子，目前正处于快速成长阶段。王先生一家每月生活费用支出2000元，每月交通费用支出200元，每月房屋贷款支出1000元，每月赡养父母费用支出500元。夫妻双方单位均提供“三险一金”包括养老保险、医疗保险、失业保险、住房公积金。王先生家庭有活期存款1.5万元，1年期定期存款4万元，股票每年收益1万元。 表－ 1家庭成员情况分析表 家庭成员 年龄 职业 基本情况 王先生 30 某事业单位员工 大专学历，正值壮年 王太太 30 某金融单位员工 本科学历，工作稳定 王宝宝 3 无 正处于快速成长阶段 二、家庭财务状况分析 （一）分析家庭的收入情况 工薪家庭的收入主要来自家庭成员的薪资收入，以下上王先生一家的收入情况： 王先生年收入＝4000元×12＝48000元 王太太年收入＝3000元×12＝36000元 存款利息收入： 活期存款利息收入＝活期存款金额×活期存款利率×存款年限 ＝ 1.5万元×0.50%×1年 ＝75元 定期存款利息收入＝定期存款金额×定期存款利率×存款年限 ＝4万元×3.50%×1年 ＝1400元 存款利息收入＝75＋1400＝1475元 股票年收益＝1万元。 家庭年收入＝王先生收入+王太太收入+存款利息收入+股票收入 ＝48000+36000+1475+10000 ＝95475元 （二）分析家庭的支出情况 生活费用年支出＝月生活费用×月分＝2000元×12月＝24000元 交通费用年支出＝月交通费用支出×月分＝200元×12月＝2400元 房屋贷款费用年支出＝月房屋贷款费用支出×月分＝1000元×12月 ＝12000元 赡养父母费用年支出＝月赡养费用支出×月分＝500元×12月＝6000元 家庭年总支出＝生活费用年支出+交通费用年支出+房屋贷款费用年支出+赡养父母费用年支出 ＝24000+2400+12000+6000 ＝44400元 表－ 2：收入支出项目分析表 收入来源 年收入金额（元） 支出项目 年支出金额（元） 王先生收入 48000 生活费用 24000 王太太收入 36000 交通费用 2400 存款利息收入 1475 房屋贷款 12000 股票收入 10000 父母赡养费 6000 总计 95475 总计 44400 图－ 1：收入来源分析图 图－ 2：支出比例分析图 （三）家庭年结余 家庭年结余＝家庭年收入金额－家庭年支出金额 ＝95475－44400 ＝51075元 （四）估算家庭可以用来投保的资金 保险配置遵循保险的双十原则，即一般年保费支出是年收入的10%，保险金额为年收入的10倍。 每年保险费用支出＝95475×10%＝9547.5元 故建议王先生每年的保费控制在9500元左右。 三、家庭风险分析 （一）分析各个家庭成所面临的风险 1.王先生所面临的风险 王先生，30岁，正直壮年，是某事业单位普通员工，其收入是家庭的主要来源，占家庭总收入的50%，是家庭的经济支柱。王先生面临主要风险有：过早死亡风险、伤残风险、疾病风险、年老风险、意外风险等。随着孩子的成长，王先生肩上的压力将会不断加重，作为家庭主要经济来源人，王先生的死亡会造成其生活依赖人的生活困难 ，王先生年老丧失劳动能力、疾病残疾面增加医疗费用支出等会造成对其家庭成员的经济困难。 2.王太太所面临的风险 王太太，30岁，就职于某金融单位，工作稳定，其收入占家庭总收入的38%。目前王太太面临的主要风险有：过早死亡风险、伤残风险、疾病风险、年老风险、意外风险等。随着年龄的增加，王太太将会步入中年期，到时各种妇科疾病会接踵而来，王太太的医疗费用支出，住院费用支出也会加大。 3.孩子所面临的风险 王宝宝，今年3岁，正处于快速成长阶段，此时身体的抵抗力较差，对外界事物的认识能力、应变能力较差。王宝宝面临的风险主要有：意外风险、