CHP保险的基本原则最大诚信原则说课.ppt

案例1 2000年5月，某公司42岁的业务主管王某因患胃癌（亲属因害怕其情绪波动，未将真实病情告诉本人）住院治疗，手术后出院，并正常参加工作。8月24日，王某经同事推荐，与之一同到保险公司投保了人身险。王某在填写投保单时并没有申报身患癌症的事实。2001年7月，王某病情加重，经医治无效死亡。王某的妻子以指定受益人的身份，到保险公司请求给付保险金。保险公司在审查提交有关的证明时，发现王某的死亡病史上，载明其曾患癌症并动过手术，于是拒绝给付保险金。王妻以丈夫不知自己患何种病并未违反告知义务为由抗辩，双方因此发生纠纷。 案件分析：对于此案的处理，有两种意见。 持第一种观点的人认为：被保险人投保时虽已实际患有严重疾病，但本人并不知，且对一般投保人而言，是否身患癌症并不是自己尽了应有的谨慎即可了解的情况，尤其是癌症初期一些症状是普通人很难察觉的。何况在法律上，违反告知义务的认定，须同时具备主客观要件。如果被保险人确实不知自己患有严重疾病而没有告知，则看不出他存在任何过错。在这种情形下，除非保险人能举证对方的过错，否则既然合同已成立，保险人应按条款承担责任。 另一种见解认为： 本案被保险人投保之前患有严重疾病并接受过住院及手术治疗，但因家属和医师的善意隐瞒，被保险人并不清楚自己患有何种疾病，导致在投保时未予告知。仔细推敲这种特殊情况，保险人是有正当理由拒绝赔偿的。因为根据保险法的一般理论，告知义务要求告知内容是对事实的陈述，而非准确地阐明观点。它并不苛刻地要求投保人的告知完全准确无误，只要在投保人认知范围内他尽量大可能地履行了这项义务即可。 在本例中，王某不知自己已患有胃癌，仅从他未声名自己已患胃癌的角度看，并不算违反告知义务。但是，王某对自己几个月前住过院、动过手术的事实（这一事实对保险人来说无疑是很重要的）是不可能不知道的，他却没有加以说明，问题的关键恰恰在这里。 也就是说，在被保险人的确不清楚自己到底患何种病的情况下，倘若他对病情作了感知性陈述，尽管这种陈述不一定与事实相符（如患有胃癌，家属善意地告诉他得的是胃病，他申请患过胃病等）他在义务履行上是绝对无瑕疵的，但是如果他隐瞒或虚假陈述了就医或治疗等方面的事实，则犯有未适当告知重要事实的过错，应当承担违反告知义务的不利后果。保险人因此获得抗辩权，拒绝给付保险金，并视故意和过失的动机不同，决定是否退还保费。 1.保证的含义 保证，是指保险人或投保人在保险合同中约定的投保人或被保险人对在保险期限内的特定事项的作为或不作为的承诺性担保，或者说是保险人对标的及其利益承担保险责任的前提条件（要求被保险人履行某种义务）。 海上保险的默示保证有三：（ l）有适航能力，即被保船舶在构造、性能、人员、装备、供给等方面，均应具备适合预定航行的能力；（2）不改变航道。即被保险船只不应驶离两个港口之间的通用航道，除非为了躲避危险或履行人道主义义务；（3）具有合法性。即被保险人不得从事非法运输，如进行走私，载运违禁品等 默示保证与明示保证具有相同的法律效力，如二者相抵触，以明示保证为准。 多数保险合同均有保证内容。 例如，财产险一般要求被保险人做出 “不堆放危险品和特别危险品的保证”；机动车辆保险的被保险人必须保证保险车辆“保持安全行驶技术状态”；货物运输保险的被保险人必须保证“货物包装符合政府有关部门规定的标准”。 3.保证的法律意义 保险活动中，无论是明示或默示保证，保证的事项均属重要事实，因而投保人或被保险人不论是有意或无意违反了保证条款，即使在造成损失之前已作了弥补，保险人均可以此为由解除保险合同，并不承担赔偿或给付责任，而且除人寿保险外，保险人一般不退还保险费。 但对违反保证之前所发生的保险事故造成的损失，仍承担赔偿或给付责任。 如在海上保险中，保险人已知被保险轮船改变航道而没有提出异议或解除合同，则视为保险人放弃了这一主张的权利，因轮船改变航道而发生的保险事故造成的损失，保险人仍须承担赔偿责任。 应注意的是“弃权与禁止反言”在人寿保险中，有特殊的时间规定，即保险人只能在一定时间内（一般为两年）以被保险人违反诚信原则（告知不实或隐瞒等）为由解除合同，否则视为放弃这一权利，不得解除合同，合同继续有效。 违反告知的法律后果 ◆保险合同无效 《保险法》第17条 ◆保险人有权解除合同 《保险法》第16条 英国《海上保险法》：不考虑行为是否故意 中国《海商法》和《保险法》区别故意的违反和非故意的违反 （二）违反保证的法律后果 任何不遵守保证条款或保证约定、不信守合同约定的承 诺或担保的行为，均属于违反保证。保险合同涉及的所有保 证内容都是重要的，无须判定其重要性，投保人与被保险人 都必须严格遵守无误。 如有所违背与破坏，其后果一般有两种情况：一是保险 人不承担赔偿或给付保险金的责任；