No商业银行导论.说课.ppt

银行是顺周期行业 经济繁荣→需求旺盛→违约低→贷款增加→经济过热 经济衰退→需求低迷→违约高→贷款减少→经济萧条 金融危机总是与经济危机相伴而行 信用评估 抵押品价值 银行必须强调社会责任 十一五时期中国的GDP增长率（%） 2009-10年新增贷款16.5万亿！ 2013国民经济状况 经济崩溃论破产，乐观主义也失望。 经济筑底，经济扭转了前7个季度持续下滑的态势，三季度GDP38.7万亿元，增长7.8%。 前三季度，居民消费价格（CPI）同比上涨2.5%，贸易顺差1693.6 亿美元。农村外出务工劳动力同比增加525万人，增长3.1% 。财政收入增速，从1-3月的6.9%、1-6月的7.5%加快到1-9月的8.6%。 国际市场转暖，贸易的拉动作用有所回升。 贷款驱动模式，内需增长动力偏弱，消费对经济的带动作用不足。 小微企业生存环境恶劣，经济活力不足 IMF的经济增长预测 IMF 在10 月发布的《世界经济展望》中，预计2013 年全球经济增长2.9%，较其7 月的预测值下调了0.3 个百分点。 美国、欧元区、日本经济增速分别为1.6%、-0.4%和2.0%； 新兴市场和发展中经济体经济增长4.5%，较7 月的预测值下调了0.5 个百分点。 中国制造业PMI指数 中国固定资产投资 银行的政策环境 相机决策是宏观经济政策的指导原则 货币政策 财政政策 汇率政策 收入及其他政策 银行的政策敏感性差异 规模 经营战略 中国人民银行的信贷政策 控制货币信贷总量，影响货币乘数和货币流动性； 配合国家产业政策，通过贷款贴息等多种手段，引导信贷资金向国家政策需要鼓励和扶持的地区及行业流动； 进行“窗口指导”，引导商业银行通过调整授信额度、调整信贷风险评级和风险溢价等方式，限制信贷资金向某些产业、行业及地区过度投放； 制定信贷法律法规，引导、规范和促进金融创新，防范信贷风险。 中国人民银行的货币政策 利率政策 基准利率； 存贷款利率及其浮动范围； 对各类利率结构和档次进行调整。 存款准备金政策 2007至2011年18次调高存款准备金率，从11.5%提高达21.5% 2012年两次下调存款准备金率 公开市场业务 国债 央行票据 央行贷款 再贴现 再贷款 3 银行的经营环境 银行的法律环境 《人民银行法》 《银行业监督管理法》 《商业银行法》 《证券法》 《保险法》 《信托法》 《外资银行管理条例》 《票据法》 《物权法》 《证券投资基金法》 《反洗钱法》 《外汇管理条例》 《金融资产管理公司条例》 《人民币管理条例》 《国家助学贷款管理条例》 《境内机构对外担保管理实施细则》 《贷款通则》 《外国金融机构管理条例》 《外国中央银行财产司法强制措施豁免法》 《刑法修正案》 《公司法》 《对外贸易法》 上市银行的法律环境 双重身份，双重监管 银监会 证监会 信息披露义务 投资者权益保护 社会责任 美国银行的法律环境 1933年美国颁布的《格拉斯—斯蒂格尔法》，确立了商业银行和证券的分业经营，使得美国商业银行的规模、资产负债结构、业务和金融产品与综合经营的欧洲银行有天壤之别。 1999年美国颁布的《金融服务现代化法》，允许金融机构相互并购，开展综合经营 2010年7月16日通过《多德-弗兰克》金融改革法 银行的竞争环境 外资银行迅速扩张。40家外资法人银行 同业竞争激烈 。有3家政策性银行，5家国有银行，12家全国性股份制银行，147家城市商业银行，85家农商行，1家邮政储蓄银行，223家农村合作银行，349家村镇银行 非银行金融机构增加。4家资产管理公司，63家信托公司，107家财务公司，17家租赁公司，4家货币经纪公司，13家汽车金融公司，4家消费金融公司，9家贷款公司 金融机构的市场份额 外资银行的优势 品牌优势 国际业务 综合经营优势 人才优势 风险管理 金融创新能力 外资银行的外部效应 示范效应 风险管理机制，RORAC 股份制的治理结构 机构偏平化 产品创新 鲢鱼效应 竞争加剧 市场定位 挤出效应 外资银行的市场分额 外资并购 银行经营的技术环境 银行电子化是指采用计算机技术、通信技术、网络技术等现代化技术手段，通过彻底改造银行业传统的作业方式，实现银行业务处理自动化、银行服务电子化、银行管理信息化和银行决策科学化，建立集业务处理、信息管理和经营决策为一体的现代银行信息系统的过程。 电子货币及其特征 电子货币是在支付机制中，通过销售终端、不同的电子设备之间以及在公开网络上执行支付的“储值”产品和预算支付机制。 以电子计算机技术为依托，进行储存，支付和流通； 广泛应用于生产、交换、分配和消费领域 融储蓄、信贷和非现金结算等多种功能为一体； 使用简便、安全、迅速、可靠。 艾瑞咨询预计2013年全球电子支付交易额预计将达到1.