第四章保险的基本原则重点介绍.ppt

我国《保险法》（2009）规定： “除合同另有约定外，各保险人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿保险金的责任。” * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * 二、目的 （1）防止被保险人获得重复赔偿而额外获利，确保补偿原则的贯彻执行 （2）维护社会公共利益。社会公共利益要求造成损害的第三方责任人，应当最终在经济上有所负担 （3）合理平衡保护保险人利益 （4）有利于更好保护投保人利益 * 三、权利代位（代位求偿权，Right of Subrogation） （一）定义 指保险标的由于保险事故所致损失，依法应当由第三方责任者承担经济赔偿责任的，保险人自向被保险人支付赔偿金之日起，相应取得对第三方责任者请求赔偿的权利 * 甲 向责任方乙索赔（民事侵权法律关系） 向保险公司索赔（民事合同法律关系） 代位求偿权 * （二）代位求偿权产生的条件 保险合同是合法有效的，造成损失的事故属于保险责任范围 对保险事故的发生负有责任的第三者存在 保险人按保险合同履行赔偿义务后 * 在财产保险中，第三者可因如下行为而承担民事赔偿责任，从而为保险代位权的适用提供可能： （1）侵权行为。由于第三者的过错或适用无过错责任情况下，造成被保险人财产损失，第三者应承担经济赔偿责任 （2）违约行为。由于第三者不履行合同义务或不当履行合同义务而给被保险人造成经济损失，根据合同约定应当由第三者承担的经济赔偿责任 （3）共同海损。保险标的因共同海损造成损失，被保险人有权向其他受益人求偿。 * （三）代位求偿权的行使 保险人取得代位求偿权的方式 取得权益的两种方式：一是法定，二是约定。 代位权是保险人依法取得的法定权利（我国2009版《保险法》第60条明文规定），保险人无需征得被保险人的同意，可以直接向第三者行使被保险人对其享有的索赔权（当然代位）。 实务中，保险人赔款时，通常要求被保险人签具“权益转让书”，以约定的方式再次明确（请求代位）。 * 保险人既可以以自己的名义，也可以以被保险人的名义进行追偿。实务中，保险人以自己名义行使代位权，可以避免以被保险人的名义行权可能时带来的不便，从而获得独立的请求权人地位或诉讼地位 * 2. 保险人在行使追偿权获得的赔偿金额 保险人在不损害投保人或被保险人的权利的范围内，可以就超出保险给付额对第三者行使代位权 以已经支付的保险赔款金额为限，超过部分退还给被保险人 被保险人有权就未取得保险赔偿部分的损失向第三者索赔 * 被保险人有积极协助保险人行使代位求偿权的义务 我国《保险法》（2009）第61条规定： 保险事故发生后，保险人未赔偿保险金之前，被保险人放弃对第三者请求赔偿权利的，保险人不承担赔偿保险金的责任。 保险人向被保险人赔偿保险金后，被保险人未经保险人同意放弃对第三者请求赔偿权利的，该行为无效。 被保险人故意或因重大过失致使保险人不能行使代位请求赔偿权的，保险人可以扣减或者要求返还相应的保险金。 * 4. 保险人不能对自己的被保险人的家庭成员或其组成成员行使代位求偿权 为保护被保险人利益，对被保险人的家庭成员，应作广义的解释。我国法律上，被保险人的“家庭成员”，应当以与被保险人共同生活的人为限，包括配偶和亲等较近的血亲而共同生活、或姻亲而共同生活的人，以及虽非同居但负有法定扶养、抚养、赡养义务的人 对被保险人的组织成员，应作狭义解释。指为被保险人的利益或受被保险人的委托，或者与被保险人有某种特殊法律关系而进行活动的人，包括被保险人的雇员、合伙人、代理人等 * 5. 人身保险中不存在代位求偿权的问题 我国《保险法》（2009）第46条对此有明文规定: 人身保险的被保险人因第三者的行为发生死亡、伤残或者疾病等保险事故的，保险人向被保险人或者受益人给付保险金后， 不得享有向第三者追偿的权利，但被保险人或者受益人仍有权向第三者请求赔偿。 * 案例分析 某年10月的一天，某中心小学的学生A与同学B在动手打架时，被B打成小腿骨折。经住院治疗痊愈，花去医疗费用2400余元。A住院期间，B及其家长多次看望，并承担了A的全部住院医疗费用。A所在学校为全体学生投保了学生团体平安保险，期限为1年。出险后，A父母向保险公司索赔，保险公司能否向B追偿？ * 案例分析： 1996年7月20日，五金公司与航空公司办理了40台彩电的