第7章消费信贷剖析.ppt

第七章 消费信贷 消费信贷概述 住宅抵押贷款 汽车贷款 信用卡贷款 一、消费信贷概述 （一）什么是消费信贷？ 是指银行等金融机构为满足个人特定的消费目的而发放的贷款。 广义的消费信贷包含了所有种类的与个人物质生活消费相关的贷款，例如住房、汽车、信用卡、助学等； 狭义的消费信贷不包含住房、汽车、助学等期限较长的个人贷款，主要指利用信用卡进行的短期、日常消费贷款； （二）消费信贷产生的理论基础 消费信贷产生的理论基础是生命周期消费理论。从经济效用最大化角度看，理性的经济人应该而且必然会从恒久收入出发，在一生的较长时间范围内安排消费支出，使得自身的消费与恒久收入相匹配，从而获得最大的收入效用。实现个人收入效用最大化的路径就是消费信贷。 人生目标可以分为长、中及短期目标，人生目标可以其年限而拥有不同的特性 。 生命周期消费理论 美国是消费信贷发展最早的国家，1907年就出现了汽车消费信贷 1916年：提出消费信贷概念，颁布消费信贷法律。 20年代迅速发展 50年代的10年间：美国消费信贷总额增长了291%达到451亿。 2001年以来，消费支出对经济的贡献率达到85%。到2005年一季度，全美7598家商业银行消费贷款余额达到2.45万亿美元，占美国银行各类贷款余额的50%。 平均每个家庭信用卡13张，透支额度达9205美元。 宏观经济学家认为，居民消费每增长1%，可带动GDP增长0.5% 我国的消费信贷起步晚、发展较快。 1998年5月，中国人民银行发布《个人住房贷款管理办法》 1999年2月，中国人民银行发布《关于开展个人消费信贷的指导意见》，正式要求各金融机构尤其是银行机构，积极开展面向国内广大城市居民的消费信贷业务。 中国的消费信贷目前的发展主要集中于住房、汽车信贷和信用卡业务。 至2007年底，消费信贷余额为32729亿元，占全部人民币贷款余额的12.5%（1997年为0 .4% ）。 （二）发展消费信贷对我国银行业的意义 对商业银行来说，消费信贷是实现资产多元化、降低不良资产比率、提高竞争能力的有效手段。 1.消费信贷可以改善银行资产结构，降低经营风险 2.消费信贷是商业银行一个新的利润增长点 3.消费信贷是提高商业银行竞争力的重要途径 （三）消费信贷的种类 1.居民住宅抵押贷款 2.非住宅贷款 非住宅贷款是一种有确定用途的个人消费贷款，它涵盖的范围比较广，而且以长期贷款为主，主要包括汽车贷款、耐用消费品贷款、教育贷款和旅游贷款等。 3.信用卡贷款 我国消费信贷的主要种类： /icbcltd/ （四）我国消费信贷发展的特征 1.初步形成多元化的消费信贷体系 2.增长速度快，规模不断扩张 3.发展不平衡，城乡差异大 2004年6月，个人消费信贷中住房贷款占83%，信用卡贷款占6.4%，其它占10 .4%。 2007年，四大国有银行个人消费贷款余额占全部消费贷款余额的80%。 ——思考： 制约我国消费信贷发展中的因素有哪些？如何加快发展？ （五）消费信贷的特点 1.高风险性： ——为什么？有哪些风险? 2.高收益性 3.周期性 4.利率不敏感性 （四）消费信贷的风险控制 1. 消费信贷风险控制的主要手段 为了控制消费信贷风险，银行可以从贷款用途、贷款数额、还款来源、担保品和借款人的品质等方面加强管理。 （1）建立和完善个人信用制度 与风险控制有关系吗？ （2）在住房抵押贷款业务中确定合适的首付金额 （3）规定每月还本付息的最高限额，将借款人每月还本付息额限定在家庭收入的一定比例之内 （4）在信用卡业务中，设定借款申请人的最低收入额 2.消费信贷风险分散的主要手段 （1）避免每一类消费信贷的借款人过分集中。 （2）强调不同贷款期限的合理搭配。 （3）通过二级市场出售消费信贷。 直接出售和证券化出售 美国的个人信用制度 美国消费经济对国民经济起到极大拉动作用，消费信贷很发达，这与其完整的个人信用制度是分不开的。 美国个人信用制度作为社会制度的一部分，在国家制度的层次制定了配套法律，对全社会个人信用行为产生约束和规范，已经成为一种社会文化。对个人行为的约束主要体现为：个人信用记录和信用评分已成为衡量个人信用的惟一标准，不仅金融机构使用，而且很多商业企业、雇佣单位也在使用，甚至很多个人结婚前要查询对方个人信用记录，作为婚前拟订个人财产协议的依据。 1.在国家层次形成了有法律保障的个人信用制度 　(1)《公平信用报告法案》 　(2)2003年的《公平准确的信用交易法案》 (3)《信用机会平等法案》 (4)《公平债务采集实施法案》 (5)