第四章贷款担保应用及管理重点介绍.ppt

银行信贷管理 第四章 贷款担保应用 及管理 主要内容 保证贷款（掌握保证人的资格能力、一般保证和连带责任保证、保证期间、保证合同诉讼时效、借款合同诉讼时效、保证人担保额的确定） 抵押贷款（掌握抵押物设定的条件及范围、抵押权的实现、抵押物最高担保能力及抵押率的确定） 质押贷款（掌握质押物的设定、质押物最高担保能力的确认） 补充：信用贷款 发放信用贷款的条件 企业所处行业是国民经济中重要行业，或者是发展中的新兴行业。 行业的风险性较低，受国家政策支持，经济环境对其影响也不大。 企业成立时间较长，在其行业中地位排名靠前。 企业多年经营稳定，有其相对固定的客户群。财务状况良好，没有大起大落现象。高层管理人员稳定，专业化且互相协助 在银行授信记录良好，没有拖欠、逾期等不良行为。 对银行能产生较好的综合效益，存款、贷款、结算、票据、国际业务等大部分在本行。 补充：信用贷款 我国商业银行发放信用贷款，一般而言只能限于短期流动资金贷款，同时必须满足以下条件： (1) AAA级企业； (2) 资产负债率在60％以下； (3) 流动比率在150％以上； (4) 无逾期贷款和应付未付利息； (5) 经营效益好 补充：担保贷款概述 补充：担保贷款概述 分类 补充：担保贷款概述 在实务中应注意的三个原则 案例： 张同学是即将毕业的大学生，希望自己创业开间餐厅，由于没有抵押和质押等担保方式，创业梦难圆。于是找到自己的老师，希望老师可以帮忙担保申请贷款6万元，计划在24个月内还款。在本案中，由于张同学没有合理的抵押和质押方式，因此6万元的贷款额度要想获得还是很困难的。他找到老师作为担保人保证申请保证贷款还是十分合理的。银行根据该教师的资质情况进行综合评定，最终放款4万元，剩余的额度可通过其他方式获贷。 案例： 李先生刚刚大学毕业不久，希望继续深造，无奈家庭条件不允许，于是想通过第三方保证的方式申请4万元的个人贷款，本案中李先生选择自己的大学同学作为担保人。由于没有稳定的工作和收入，并没有其他很好的担保贷款方式，因此可以选择第三方担保，但是第三方需要拥有一定的资格。本案中，如果此同学资质不够好的话，是难以获得贷款的。因此，专家建议：就4万元这个数额来讲，比较合理的做法是李先生可以在同家人商量后选择通过拥有完全产权的房产作抵押，申请房产抵押贷款。李先生听取相关专家的意见，申请房产抵押贷款，如愿深造。 案例： 齐先生在北京经营一家家用电器公司，公司于2006年注册成立，最近，齐先生谈成一笔大生意，但是由于公司成立时间较短，资金周转不便，需要从银行贷款30万元。主要的还贷来源就是营业利润和商品存货抵押，如果成功获贷，使用期限为两年。在本案例中，齐先生希望贷款30万元用于公司周转，对于其提供的商品存货质押，一些银行确实开展此类贷款业务，不过流动性好、变现能力强、价格稳定、销路广的商品银行才会比较认可。由此看来，商品存货质押贷款对于年轻的企业来说不失为一种好的贷款方式。 第一节 保证贷款 含义 第一节 保证贷款 保证人的资格 第一节 保证贷款 保证资格的限制 第一节 保证贷款 一般保证和连带责任保证（保证方式） 第一节 保证贷款 连带责任保证：债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 当事人对保证方式没有约定或者约定不明确的，认定为连带责任保证。银行一般只接受保证人的连带责任保证，不接受保证人的一般保证。 第一节 保证贷款 保证方式的特殊形式 P75 共同担保：同一债权提供的多个担保，可以分为多个保证人、多个抵押权、多个质权，或混合共同担保。 注意事项：各自担保范围、担保顺序 最高额担保：指债权人与保证人（或抵押物），就债务人在一定期间内连续发生的多笔债务，确定一个最高债权额，由保证人（或抵押物）在此最高债权限额内对债务人履行债务承担保证责任。 案例 某乡镇企业为购置设备，向银行贷款30万元，企业以自有工具车一辆作抵押（评估价10万元），另由乡财政所作保证。贷款到期后，企业仅归还15万元，其余贷款及利息无法偿付，为此，银行向法院提起诉讼，要求乡财政所承担连带清偿责任。 问：1．乡财政所是否应承担连带责任？为什么？2．法院对此案应作如何处理？3．如果保证人不是乡财政所，而是B公司，但保证方式没有约定，该案应当如何处理？解答：　1、乡财政所不应承担连带责任；因为按《担保法》第八至十一条规定：国家机关和以公益为目的的事业单位、社会团体不得违反法律规定提供担保。　　2、法院先对企