第8章_保险费率剖析.ppt

7、纯保险费率的计算 与自然纯保险费、趸缴纯保险费、均衡纯保险费对应，保险费缴纳方式分为两种：趸缴和分期缴纳。趸缴是指投保人将保险费一次缴清；分期缴纳指在一定期限内按某一数额缴纳保险费。 （1）趸缴纯保险费的计算 ①定期生存趸缴纯保险费的计算。 定期生存保险是以被保险人在一定时期继续生存为保险金给付条件的一种保险。 ②定期死亡保险的趸缴纯保险费计算。定期死亡保险是以被保险人在保险期限内死亡为条件支付保险金的一种形式。 ③混合保险趸缴纯保险费率的计算。 混合保险是一种生死两全保险，是一种无论被保险人生死与否，一旦保险期届满，保险人均须支付保险金的保险形式。因此，该保险可以看做是定期生存保险和定期死亡保险的混合。那么其应缴纳保险费应是定期生存保险费和定期死亡保险费之和。 ④年金保险的趸缴纯保险法 （2）分期缴付纯保险费的计算 ①定期生存保险年度缴付纯保险费的计算。 ②定期死亡保险年度缴付纯保险费的计算。 ×M ×M ×M ）×M （ ③混合保险年度保险费的计算。混合保险年度保险费是生存保险与定期保险的年度保险费之和。 四、毛保险费的计算 三元素法 比例法 ：把附加保险费设为毛保险费的一定比例K，公式为： 比例常数法： 8.4财险费率厘定原理 财产保险费率的厘定是以损失率为基础的，损失率决定保险费率的最低限度，是制定保险纯费率的依据。然后再计算附加费率。 1、损失率的计算 损失率＝保险赔款／保险金额×100％ 赔付率＝保险赔款／保费收入× 100％ 2、纯费率的计算 保险损失率是计算财产保险纯费率的基础。但损失率的制订不能以一次或某一时期保险事故中的赔款给付水平确定，而需要大量的经验数据。根据数据统计的历年来的保险事故发生的情况，可求出平均损失率。但它并不是所要求的纯保险费率，因为它具有不稳定性，还要求出稳定系数才能了解损失率的波动程度。 8.4财险费率厘定原理 有50％的可能性会超过0.04，也有50％的可能性低于0.04。保险人不能据此确定未来年度的赔付额。因为它具有不稳定的特点。这种不稳定性，在统计学上称为某种指标的波动率。测定某种指标波动率的方法，就是计算均方差。计算损失率波动幅度，就是均方差在计算纯费率时的实际应用。它代表损失率偏差的平均数。 均方差公式： 3.4财险费率厘定原理 均方差与平均损失率相比，称为稳定系数 稳定系数=0.00396/0.04×100%=9.9% 一般说来，稳定系数越低，则保险经营的稳定程度越高；稳定系数越高，则保险经营的稳定程度越低。一般认为稳定系数的取值在10％—20％之间是合适的。 纯费率=损失率× (1+稳定系数) 3、附加费率计算 附加费率=(业务费用开支总和÷保险金额总和) ×100% 业务费用总开支，主要包括： 营业税、代理手续费、业务费、企业管理费、工资及其他费用、预期经营利润等。 附加费率除按上述公式计算外，也可用占纯费率的一定比例来表示。如附加费率为纯费率的20％。 4、大数定律对保险经营有何重要意义？ 答：大数定律是指在随机试验中，每次出现的结果不同，但是大量重复试验出现的结果的平均值却几乎总是接近于某个确定的值。其原因是，在大量的观察试验中，个别的、偶然的因素影响而产生的差异将会相互抵消，从而使现象的必然规律性显示出来。 当投保人的数量趋于无穷大时，根据大数定律，人们可以把握这一群体的总体状况，而不必具体地去估计每一个风险的损失，只要把总体的平均风险损失视为个别风险的预期损失就可以了。 5、保险费厘定时应遵循什么原则？ 答：公平合理原则、充分原则、相对稳定原则、促进防灾防损原则。 6、简述厘定保险费的各种方法。 答：保险费率的计算分为三种：分类法、增减法、观察法。分类法包括纯保险费率法和损失比率法。区别在于，一是纯保险费率法以实际经验为计算基础，损失比率法以整个行业的实际损失比率为计算基础；二是当费率调增或调减时，损失比率法要求把增减额分摊于各类。增减法是指在同一分类中，对投保人给以变动的费率。分三类：表定法、经验法、追溯法，均适用于大规模的投保人。观察法又被称为判断法，它就某一被保险单位单独厘定出费率，在厘定费率的过程中，保险人主要依据自己的判断。 7、生命表对人寿保险费率的厘定有什么重要意义？ 答：生命表又称“死亡表”，是反映一个国家或一个区域人口生存死亡规律的调查统计表。生命表是人口统计学中一个非常有用的工具，它通常被用于模拟某一人口从出生到死亡的过程。因可根据它计算人口的平均预期寿命，在中文里有人称其为寿命表。此表系根据分年龄死亡率(mx)编制，并主要反映各年龄死亡水平，故又称死亡率表。生命表主要用于计算长期寿险的保险费率，我们知道，长期寿险的保险费率由死亡率、预定利率、附加费用率组成。因此，生