第6章电子结算系统剖析.ppt

第六章 电子商务的结算系统 本章概述： 传统的支付方式 现金，一手交钱，一手交货 受时间空间的限制 受发行主体的限制 不利于大宗交易 票据，汇票、本票、支票 易于伪造，容易丢失，有一定的危险性因素无法避免。 信用卡 交易费用较高 有一定的有效期，过期失效。 可能因遗失而给持卡人造成损失。 电子支付需求： 电子支付需求 网络银行在此背景下逐步产生 6.2 电子商务支付系统概述 电子支付（Electronic payment） 是指电子交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，使用安全电子支付手段通过网络进行的货币支付与资金流通。 主要的在线支付方式 1）结算卡 2）电子现金 3）电子钱包 4）储值卡 5）电子支票 6.2.1 结算卡支付方式 结算卡主要包括： 信用卡、借记卡和签账卡 结算卡的优缺点： 结算卡最大的优点在于为全世界所接受 对商家而言，结算卡可以防止欺诈 对消费者而言，结算卡可以有效保护自身的利益 结算卡的缺点是结算卡提供公司会向商家收取一定的交易费用，而这笔费用往往被转嫁到消费者头上。 信用卡 信用卡是银行和其他财务机构签发给那些信用状况良好的人士的一种特制卡片,是一种特殊的信用凭证。持卡人可以在发卡机构指定的商户购物和消费,也可以在指定的银行机构存取现金. 信用卡的发行,使银行有了一种新的争取特约商户和信用卡客户存款的手段,有利于扩大银行转帐结算业务，增加信贷资金来源，简化支付、记帐、结帐过程，通过透支简便地获得银行贷款,促进经济发展. 使用信用卡一般要涉及下列角色: 持卡人、商家 发卡银行、商家开户银行 信用卡公司 网上购物信用卡结算流程 通过第三方代理的银行卡支付 通过第三方代理的银行卡支付过程是： - 用户在第三方代理人处开账号； - 第三方代理人持有用户账号和信用卡号； - 用户用账号从商家订货； - 商家将用户账号提供给第三方代理人； - 第三方代理人验证商家身份，给用户发送确认购买信息，待用户确认购买并支付后，将信用卡信息传给银行，完成支付过程。 图示：第三方代理的信用卡支付流程图 6.2.2 电子现金 电子现金概述 电子现金又称为数字现金,是一种以数字形式通过计算机网络流通的货币,它把现金数值转换成一系列的加密序列数,通过这些序列来表示现实中各种金额的币值. 电子现金的基本特性: 持有电子现金的方式 电子现金的优点和存在问题 电子现金的优点 (1) 匿名性 (2) 不可跟踪性 (3) 减少实物现金的使用量 (4) 支付灵活方便 电子现金存在的问题 (1) 目前的使用量小 (2) 成本较高 (3) 存在货币兑换问题 (4) 可丢失性 (5) 不排除出现电子伪钞的可能性 电子现金的应用过程 电子现金应用系统提供商 (1) checkFree (2) CyberCash (3) Clickshare (4) Paypal 6.2.4 电子钱包 电子钱包（Electronic Purse） 是电子商务活动中购物顾客常用的一种支付工具软件，是在小额购物或购买小商品时常用的新式“钱包”。 电子钱包非常实用，因为消费者在网站选好货物后，就要到收款台来进行付款，这时会出现一页或两页要求输入姓名、地址、信用卡号和其他个人信息的表。消费者必须填完所有信息才能完成结账，而填写这些表格很繁琐，很多人因不愿填写表格而在收款台前丢下电子购物车扬长而去。 电子钱包可存放信用卡信息、电子现金、所有者的身份证书、所有者地址以及在电子商务网站的收款台上所需的其他信息。 用户选好商品后，只要点击自己的钱包就能完成付款过程，电子钱包帮助用户将所需信息（如送货和信用卡）自动输入到收款表里时，从而大大加速了购物的过程。 电子钱包的分类: 根据电子钱包存储位置的不同,分为两类: 服务器端电子钱包：这类电子钱包是在商家服务器或电子钱包软件公司的服务器上存储消费者的信息. 缺点: 客户机与服务器端存在安全漏洞问题 客户机端电子钱包：这类电子钱包是在消费者自己的计算机上存储消费者的信息. 缺点: 下载时间长,不便于携带 国外几种常用的电子钱包： Agile Wallet eWallet Microsoft.Net Passport Yahoo! Wallet 6.2.5 储值卡 储值卡（stored-value card） 储值卡可以是复杂的智能卡，也可以是在此条上记录余额的磁卡。 两者间最大的区别在于：智能卡可以存储大量的信息，卡上有一片芯片 储值卡可能是电话卡、公交卡或者食堂饭卡等 许多人对储值卡与智能卡不加区分 智能卡的概念 智能卡（Smart Card）或称集成电路卡（I