第9章存款货币银行剖析.ppt

第9章 存款货币银行 第1节 商业银行的产生和发展 91.1 商业银行的起源 货币兑换 ? 货币保管业务 ? 银行的雏形 货币保管业向银行雏形的转换 保管?存款 全额准备?部分准备 保管凭证?支付手段 9.1.2商业银行的形成和发展 1、商业银行的形成 　　　商业银行的名称的由来 判断一家银行是不是商业银行，不能从名称上去区分它，而要从它的业务上去区分。 投资银行 现在是“金融百货公司”——趋势 2.商业银行的发展 a、英国式融通短期资金传统。 优点：能够较好地保持银行的安全性和清偿力。 缺点：银行业务的发展受到了一定的限制。 原因：资本市场发达 b、德国式综合银行传统。 特点：长期贷款， 企业股票、债券，参与企业的决策与发展，为企业的兼并与重组提供财务咨询、财务支持等投资银行服务。 优点:业务全面 缺点:风险也大 原因：资本市场落后 3、商业银行的组织形式 单一银行制、分支银行制和集团银行制。 代理行制度 9.2　商业银行的性质 9.2.1 商业银行的定义 　　　商业银行是以追求最大利润为目标，以多种金融负债和金融资产为经营对象，能够利用负债进行信用创造，全方位经营各类金融业务的综合性、多功能的金融服务企业。 第一，是企业。 基本目标与内在动力。 创立为盈利 选择客户以能否盈利为标准 开设新业务以能否盈利为标准 ……… 第二，特殊的企业——金融企业，而是经营货币资金的特殊企业。 经营特殊商品：货币和信用 活动领域特殊：货币和信用 第三，特殊的金融机构。 1、接受活期存款——可支付性存款 2、能将自身负债作为货币流通，创造存款货币 3、提供多样化的增值服务 9.3 商业银行的业务 9.3.1 业务划分依据 业务量大小 批发、零售（美10万，中100万） 资金的来源和运用 负债、资产、其他 与资产负债表的关系 表内业务、表外业务 9.3.2 负债业务 形成银行资金来源的业务 广义负债业务包括资本金 1、自有资金 股本、未分配利润、公积金 2、外来资金 外来资金 9.3.3 资产业务 形成银行资金运用的业务——以什么资产形式保有 1、现金资产：高流动性低盈利性 2、贷款（主要盈利资产） a、票据贴现 b、质押贷款（票据担保） c、商品抵押贷款 条件：价值稳定、价值量容易鉴定、容易变现、经过保险 d、保证贷款 e、信用贷款（风险大） 信用审查：信用纪录、资本实力、经营状况、发展趋势 f、消费贷款 3、投资 有价证券 大多为国家债券 目的： 提高流动性 改善资产结构 降低流动性成本 4、其他业务 为其资产业务、负债业务客户提供服务 表外业务、中间业务 a、结算业务: 托收、信用证、汇款 b、租赁业务 c、咨询业务 d、承兑业务 各项业务的关系 资产业务和负债业务的关系 负债决定资产：资金来源决定资金运用 资产负债业务与其他业务的关系 9.4 金融创新 9.5 信用货币的创造 9.5.1 准备知识 信用货币？ 货币( M1 ) = 通货+活期存款 思考：活期存款根据产生途径可分为几类？ 9. 5. 2 银行的经营特征 高杠杆率 低准备率 准备以外的资金可贷放出去生息产生利润 为避免银行激进经营、过度贷放，货币当局会规定最低准备金率——法定存款准备金率 9.5.3 贷款的过程及后果 1、理论分析前提 银行是企业，追求利润最大化 贷款越多，得越多利差收入 贷款越少，负担越多利息成本 银行处于盈利性的考虑，会充分贷放 2、创造过程 设原始存款1000元， 法定存款准备金率0.2 缴纳存款准备金200元，假设客户未提存，就另有800元可以贷放出去形成银行资产 如客户将所得贷款以银行存款形式保留，那么账面上银行就有1800元存款。 这里就有了800元存款并未以现金形式存入银行，而是银行发放贷款，直接贷记客户存款户形成的。 这个800元由于是贷款衍生出来的存款，叫它派生存款。 派生存款还能派生 假设那800元派生存款同样未被提用，他也是存款，银行还是要交20%的存款准备金，160元 又余640元可以贷放 ………………… 以此类推，以至无穷 从银行资产负债表来看 3、如果银行的贷款可以无止境的发放下去，后果？ 社会存款总量=1000+1000*0.8+1000*0.8*0.8+…………… 即等比数列求和 S=a1(1-qn)/(1-q) 当n?∞ , S?? 原始存款/法定存款保证金率 1000/0.2=5000——最大存款规模 理论分析的理想化 现实生活中存款货币创造的限制条件 1、存款准备金率（功能于大小成？比） 2、社会公众流动性偏好（现金漏损问题） 3、商业银行的经营方针（超额准备问题） 4、经济周期 综合所有因素的公式 9.6 存