第11章网络金融的风险与监管剖析.ppt

5.对网络金融监管的力度把握同样较为困难 对网络金融监管的力度应该多大?如果对网络金融实施较严格的监管,可以有效地降低网络金融的风险,但是却可能降低国内金融业的竞争力,造成金融业的衰败. 网络金融机构的竞争力在一定程度上依赖于技术进步和业务创新,过早或过于严格的管制都有可能抑制这种创新. 三、网络金融监管的内容 对网络金融的监管可以分为两个大的方面,一是针对网络金融机构提供的网络金融服务进行监管;二是针对网络金融对国家金融安全和其他管理领域形成的影响进行监督. 鉴于网络金融的特殊性,对其的监管目前应主要体现在带有全局性的问题上. 1.对网络金融的服务程式和真实性的监管 网络金融机构可以更准确地被定义为一种先进的网络金融服务系统,对该系统中金融服务的确切性、真实性、合规性的监管应是网络金融监管的重点. 网络金融机构的业务应符合国家的金融政策,尤其是要控制网络金融利用其相对于传统金融服务方式的低成本优势进行不正当竞争. 2.对网络金融系统安全的监管 网络金融发展最关键的因素是安全问题,如何确保交易安全是网络金融发展的关键. 强制要求网络金融机构采取防火墙、虚拟保险箱和其他加密技术来保护自己并保护客户利益不受损害是极其必要的. 3.对消费者的权益进行监督 消费者和顾客处于一个信息不对称的被动地位,与网络金融机构相比,消费者是网络技术背景下的弱势群体. 应当避免网络金融机构利用自身的隐蔽行动优势向消费者推销不合格的服务或低质量高风险的金融产品,损害消费者利益. 4.对利用网络金融方式进行犯罪的监管 网络金融及电子商务的特点在于用户的分散、隐匿、向开户帐户键入一串代码,就可享受各式金融服务,资本也可实现跨国流动.这就为网络洗钱、公款私存、偷税漏税等犯罪活动提供了便利. 5.对网络金融跨境金融服务的监管 网络使人们的生活打破了国界,在全球范围内自由地传递信息和思想. 国外网络金融无论在业务种类上还是便利程度、服务范围上,都远远超过国内金融机构,如果对国外网络金融机构开展这类业务没有特殊要求,它们利用这种优势,将可能对国内金融业造成较大冲击. 6.对网络金融市场退出的监督 网络信息传播速度快、范围广,使得网络金融机构易受突发事件的影响,并有可能导致经营失败. 与传统金融机构不同,网络金融机构的市场退出,不仅涉及存贷款等金融资产的损失或转移,而且多年积累的客户资料、消费信息 、个人理财方式、定制资询等,也面临着重新整理、分类和转移的要求,当出现以外时,极有可能损失.因此,对网络金融市场退出的监管也应引起格外重视. 四、网络金融监管的现状 由于网络金融正在发展之中,对于网络金融的监管及研究也处于起步阶段. 各国对网络金融的监管方式主要仍以原有的监管范围的划分为主,但加大了监管机构之间、监管机构与其他政府部门之间的协调. 国外对网络银行的监管主要形成了欧洲和美国两种模式 (一) 欧洲对网络银行的监管 欧洲中央银行要求其成员国采取一致性的监管原则,欧盟各国国内的监管机构负责监督统一标准的实施. 一是提供一个清晰、透明的法律环境 二是坚持适度审慎和保护消费者的原则 对网络银行的监管主要集中在几个方面： 一是区域问题,包括银行间的合并与联合、跨境交易活动等. 二是安全问题,包括错误操作和数据处理产生的风险、网络被攻击等. 三是服务技术能力. 四是随着业务数量和范围的扩大而增加的信誉和法律风险,包括不同的监管当局、不同的法律体系可能造成的风险. (二) 美国对网络银行的监管 美国对网络银行的监管,基本上通过补充新的法律法规,使原有的监管规则适应网络电子环境来进行的. 美国金融监管当局对网络银行的监管采取了审慎宽松的政策,一方面他们强调网络和交易的安全、维护银行经营的稳健和对银行客户的保护. 另一方面认为网络银行是一种有益于金融机构降低成本、改善服务的创新,通过使用标准网络浏览器和协议,这种创新不仅可以大大降低技术维护成本,加快新系统和软件的发展,而且使银行之间可以实施资源共享,成本分担,因而,他们基本上不干预网络银行的发展. (三) 我国对网络金融的监管 1.对网络银行的监管 自1996年6月中国银行在国内率先设立网站 我国的网络银行同电子商务、商业网站的发展相似,是相关法规几乎空白的情况下,迅速出现并不断演进,带有浓厚的自发性 2.对网络证券的监管 上网开展证券交易在国外已经被证明是最具发展潜力的网络金融业务之一. 3.对电子货币的监管 我国电子货币的出现较晚,但发展较迅速. 目前的管理办法虽然有可能在技术和协议上形成一套安全体系,但在对电子货币的测算与监控、作用与风险 、信息披露与报告等方面则显得相对滞后. 11.3 网络金融监管措施 一、建立和完善网络金融条件下的前瞻性的法律法规,制定网络金融业务的监管规则和指引 1.市场的准入