民间借贷中的风险与防范课程.ppt

国务院总理温家宝率财经高官赴温州考察民间借贷 “开路虎放羊、开悍马拉炭、开越野扫街、开宝马打工；家家房地产，户户典当行”; 2011年国庆前夕，鄂尔多斯中富房地产公司因资金链紧张，股东之一王福金自杀成为坊间关注的焦点； 高和投资的报告指出，鄂尔多斯民间信贷资本至少在2000亿元以上，且更多地投向高回报的煤矿行业 ； 包头惠龙商贸公司董事长金利斌 所以呢？ 在这之前，金利斌一直是包头商界举足轻重的人物。他的身后，是一个资产25亿元的惠龙集团，而在这个他一手搭建的庞大商业帝国背后，还有千人规模的民间借贷者，正是他们的资金支撑了惠龙集团。经市公安局专案组的调查和会计师事务所的审计，从2004年6月至2011年4月13日，惠龙公司共陆续非法吸收公众存款22.25亿元，向国有金融机构贷款2.17亿元，两项合计融资贷款24.42亿元。如今金利斌暴亡，留下的是一个难以收拾的商业残局。 民间借贷人的反应 54岁的于先生得知金利斌死亡消息时正在吃饭，闻讯后一口饭喷出，心脏病发，家人送至医院后抢救无效，于4月16日凌晨去世。他是上千名为金利斌和惠龙集团融资的民间借贷人之一。 一位债权人告诉记者，当她听到金利斌死亡的消息之后，顿时就感觉天都塌了下来。她在包头市里开了一家餐馆，2009年她从朋友口中得知了惠龙集团通过民间借贷的方式融资，每月3%的利息，算下来一年1万元钱就有3600元的利息收入。于是她将所有的积蓄再加上抵押自己的房子从亲戚家借了60多万元，共凑了120多万元借给了惠龙集团，截至去年3月份，利滚利达190多万元。此后她又将餐馆里这两年积攒的50万元积蓄投了进去，再加上之前的共达240万元资金投在了惠龙集团。她给记者看当时的借款合同，眼神里充满恐慌。 事 实 惠龙集团在借款合同里写道：借贷人若急需用钱，可提前20天通知公司即可，若到期未能还款，公司将会把惠龙资产作为抵押。而事实上，大多数借贷人将资金投放进去之后，基本上就没有取出来过，按照利滚利的方式，每年3月份左右再去签一份合同即可。不过，从前年5月份开始，惠龙的资金状况就开始出现紧张。4月6号，有人拿着支票去银行取款时，银行告诉他说惠龙集团的账户上早已没有现金了。 民间信贷 某些个人或组织低条件借出的高利息的借款,俗称高利贷,表现为无银行信贷要求的职业收入和房产所有权审批程序，极容易借款成功，代价是到期需返还高于银行贷款利率更多利息，如逾期未还完的，遭受利滚利的利息加本金的巨额摧残，情节较为恶劣，后果较为严重。 民间借贷的发生往往与民间信用紧密联系在一起，简称为民间信贷。 什么是民间借贷？ 新中国成立后的民间借贷 新中国建立后，民间借贷经历了一个由被宽容、限制、到社会主义改造直至被禁止的过程。改革开放后，我国对民间借贷逐步放宽，但仍有诸多限制。 民间金融业的社会主义改造。“1949年初，全国民族资本银行钱庄共有1032家，到1950年6月，经过治理后，全国民族资本银行钱庄有357家，比1949年初减少了64.5%。上海市典当业数量由1949年的529家降至206家。苏州1949年尚有典当42家，曾一度畸形发展到92家，经过1950年的整顿后，核准营业者只有28家。 新中国成立后的民间借贷 从1950年到1952年底，政府在“整顿清理”的基础上，又推动私营金融业从“公私合营”到“社会主义改造”。经过社会主义改造后，私营银钱业被组合为一家公私合营银行；典当行业改组后消失，转变为中国人民银行的小额质押贷款部门，最终并入了中国人民银行体系。 社会主义改造后，民间借贷几近消失 改革开放后的民间借贷 改革开放后，乡镇企业迅猛发展，民间对资本的需求空前高涨，出现了第一家私人钱庄 “方兴钱庄 ” 1984年9月,浙江省温州市某医院职工方培林,停薪留职开办了新中国第一家私人钱庄——“方兴钱庄”。 在改革开放初期,政府部门对金融体系的管制十分严格。在这个特殊的历史时刻,钱庄作为一个新鲜事物,引起当地以及全国的强烈反响。方兴钱庄的成立,尽管与当时的国家金融管理法规不兼容,但是却得到温州地方政府的大力支持。 民间借贷机构的逐步兴起 受到方兴钱庄的鼓励,温州民间借贷开始发展起来。 温州中介性质的民间借贷历史渊源深厚。从上世纪80年代初开始,温州一带很多“呈会”就带有集资和投资性质,此后又大量涌现了投机性台会、标会,此类具有借贷功能的中介机构一直没有断过。  民间借贷的迅速发展 从上世纪80年代开始,各地民间借贷逐步发展起来,其间也发生过一些法律纠纷。 1991年8月13日,最高人民法院以法(民)发(1991)21号通知印发的《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》