社会医疗保险与商业健康保险.ppt

社会医疗保险和商业健康保险概述 提纲 社会保险的历史和定义 医疗保险市场的特点 新型农村合作医疗概况 商业健康保险的发展 社会保险的历史和定义 社会保险 历史和定义 十九世纪80年代，著名的“铁血首相”俾斯麦就在德国推行了历史上的第一部社会保险方案。该计划主要针对就业，由工人、雇主、以及政府共同出资，受益人所获得的福利给付与缴资情况直接相关。 历史和定义 英国经济学家威廉·贝佛里奇在1942年向英国政府提交的重要报告中，列举了社会保险的一系列原则： ①综合性保障； ②由一个主管部门对各项独立的社会保险计划实施统一管理； ③以累进税制作为主要的筹资方式。 强调社会保险的目标是实现收入的均等化,把社会保险从商业保险范畴中分离出来 。 历史和定义 社会保险应当符合以下三项标准： ☆对明确认定的风险所造成的损失提供经济保障。 ☆符合要求的人必须参加。 ☆不以损失的可能性确定缴费额的大小。 社会保险存在的原因 社会保险通常是对市场失灵的一种补救，同时也表现出这个社会对于促进公平以及保护弱势人群利益的愿望。 促使社会提供这些保障的最重要的动因在于尽可能地消除不平等。 总体的不平等将导致社会动荡，这是一种消极的外部效应。 原因一：作为公共产品的社会保险 不仅能满足个人需求，还会产生相应的社会利益，与教育补贴有某种类似 减轻家庭人力物力的负担，增加生产劳动力的数量 原因二：逆向选择与道德风险 保险市场的一个显著特点就是逆向选择。购买保险的投保人比保险人更了解其面临的风险。那些面临风险最大的人也是最需要保险保障的人，所以保险公司并不情愿为所有风险提供保障。 社会保险机制正是通过强制保险解决了这个问题。 原因二：逆向选择与道德风险 商业保险市场所面临的另一个问题就是道德风险。个人在投保后，其行为将发生一些变化，可能会增加所投保事件发生的概率，也可能会扩大事件发生后的损失程度。 从社会生产的角度来看，个人将风险转移出去，将有利于劳动生产率的提高。另外，商业保险公司也不可能提供满足社会发展要求的广泛而充分的保障。 原因三：规模经济 与商业保险市场相比，通过社会保险机制提供此类保障所需的管理和销售费用会更低。如果在管理、筹资和销售方面存在规模经济的话，那么大型的社会保险计划就会实现规模经济效益，节约资源，而这是在竞争条件下的商业保险公司所无法达到的。社会保险计划主要通过以下两条途径实现规模经济效应： 一是建立一个受到监管的私营垄断保险公司； 二是由一个政府性的公共机构来管理； 几点说明 社会保险不是救济计划 计算公式对穷人有利 采取税收或强制性集资 给付基本相同，与个人收入无关 使财富从高收入层向低收入层转移 退休金在几代人之间进行收入再分配 医疗保险市场的特点 医疗保险市场的特点 医疗市场的不完善性 ·量度医疗服务的收益极为困难。 ·信息的不对称和逆向选择：医疗、服务价格、被保险人健康。 ·道德风险问题。 ·由提供人引致的需求。 ·市场进入障碍。 医疗服务的边际收益 医疗服务的边际收益——社会价值 1、“健康”是买不到的 2、医疗服务可以增进健康 3、医疗服务的边际收益难以估价 例如：预防性接种与高科技的治疗手段 不对称信息和逆向选择 (1)医患双方之间 (2)医疗服务的价格 (3)保险人与被保险人之间 (4)逆向选择 道德风险 第三方付款人为医疗服务付款的方式，不仅降低了消费者寻求价格信息的积极性，还增加了潜在的道德风险。被保险人无须为接受的服务付款；或者，付出的费用远低与服务的全部成本。 当消费者的成本低于服务的价格时，消费者的需求就会大于他们的实际需要，过多使用医疗服务可能会导致医疗欺诈。 由于被保险人不用负担医疗服务的全部费用，他们的行为可能会发生某种扭曲。例如：被保险人可能不那么关心他的身体健康状况，或者参加一些可能危害健康的活动。这种由道德风险产生的扩张性需求，比消费者自己付全额购买医疗服务时的需求要大。 供给引致的需求 医疗服务的提供人不仅为消费者提供医疗服务，而且还向消费者建议应该消费什么。这与完全竞争的市场不同，医疗服务市场上的需求和供给在决定服务的数量与价格时并不是相·互独立的。建议病人使用某种虽非必要、但对提供人有经济利益的医疗服务，可能会构成医疗欺诈。这种供给引致的需求，加剧了医疗服务市场的信息与价格的扭曲，使得对医疗服务的需求，由于提供人出于经济利益的考虑，愿意过度提供服务而人为的增加了。 市场进入障碍 与完全竞争的市场不同；医疗服务市场的进入常常会遇到障碍。医疗服务提供人必许严格符合资金、许可证或其他限制市场进入的监管要求， 例如：医院需要大量的资金来建造医疗设施、配置医疗设备；医师必须拥有医学文凭，资格证书或其他准