第五章 商业银行担保贷款.ppt

第五章 商业银行担保贷款 本章学习前要通读《担保法》 按贷款保障程度划分，商业银行贷款可以分为信用贷款、担保贷款。 一、信用贷款 （一）概念 是以借款人自身的信用作为担保而发放的贷款，换言之是以单一的信用担保方式发放的贷款，因而亦称“信用担保贷款”。这种贷款方式可使借款人在不提供任何有价物的情况下获得资金，因此在发达国家一般是作为一种优惠贷款，提供给那些财力雄厚，信誉度好，经营稳健，效益卓著并与银行有密切往来的大企业。 计划经济时期，我国长期采用这种方式为企业融资，在市场经济条件下，信用贷款不应取消，只能逐步加以控制和缩小。而且应以短期流动资金贷款为限，并严格掌握发放的条件。 （二）信用贷款特点 1、手续简便：因而能保证资金供应及时，并强化银行与企业的融合关系。 2、风险较大：只有借款人现金流量作为第一还款来源，而无第二还款来源（如担保） 因而虽然风险管理简单，但难以控制和不可转嫁。 3、利率较高：较与同期限的担保贷款利率。 4、金额与期限的限制：额度和期限低于和短于担保贷款。 5、审查严格：要对借款人的经营，财务以及资金运用艾情况进行综合分析，严格审查。 （三）信用贷款类型 1、契约贷款：凭借贷款契约办理手续，的信用贷款。这种契约是一种借款凭证（一般为多联系）这种凭证的产生要以款合同（协议书）为必要和基础，即先签合同，再填契约，凭契约办理贷款发放及收回手续。我国主要才采用该形式。而在国外，该形式一般用于办理期限较长的信用贷款，并要求借款人保持一定的补偿余额。 2、透支贷款：以透支方式办理贷款发放手续。该形式要求借款人开立基本账户，并于银行商定一个透支额度。额度内，借款人可根据需要随时支用款项，利息根据借款人未还余额按日计收。透支是应索既还的，但只要该账户运行正常，银行一般不要求偿还。透支贷款一般用于满足是短期资金需要。有于银行对于大额透支往往收取一定的费用，以补偿因履行保证而在任何时候客户贷款时筹措资金所产生的成本，另外对长年透支额，往往还规定一个附加利息权限，因而，原本较低的借款成本再加上这些附加费用后，大致与其他信用借款的成本接近。 3、票据贷款：凭期票（即商业本票）办理手续的贷款方式，由借款人开出具有一定金额，一定期限的期票交给银行，银行以此为信用工具向企业提供贷款。这种本票实质上是融通票据，在我国尚属禁止之列。票据贷款一般为短期贷款，期限为2——3个月，最长不超过6个月，主要用于解决企业生产周转资金需要。 （四）信用贷款发放要点 1、范围和条件 我国商业银行发放信用贷款，只限于短期流动资金贷款，同时须满足的条件下： （1）??? AAA级企业 （2）??? 资金负债率在60%以下 （3）??? 流动比率在150%以上 （4）??? 无逾期贷款和应付未付利息 （5）??? 经营效益好 （6）??? 属于当地的重点骨干企业 各级银行可根据这些条件，每年确定一些发放信用贷款的企业。企业一旦不符合发放信用贷款的条件时，对原积欠的信用贷款要立即补办保证人或低（质）押物担保手续。 2、在对借款企业信用分析和等级评估的基础上进行严格审查。审查的内容主要有： (1) 借款企业法定代表的品德能力 （2） 产品是否适销度对路，产品规格、品种、成本、价格在市场上有无较强的竞争能力。 （3）借款企业的偿债能力、营运能力和盈利能力是否优良。如果借款企业不具有优良的信用度，银行对其不能发放信用贷款。 3、签订的信用借款合同要素必须齐全合同主要由以下几个要素组成： （1）信用贷款总则 根据市场利率以及贷款使用方向，双方进行协商达成协议，在合同中规定信用贷款数额、利率、期限以及还款方式等。 （2）附加条件 借款人要向商业银行提供营业和财务情况，以便商行对借款人的贷款使用、生产经营管理等进行监督检查。 （3）财务公布制度 为了及时准确掌握借款人的经营管理状况，一般都规定借款方面在使用贷款期间提供各种于贷款有关的财务报告和统计资料。 （4）违约条件 主要解决拖欠贷款和破产时债务清偿问题。除此之外对借款人还有补偿余额的要求。 二、保证贷款 （一）概念 根据〈担保法〉第六条，保证是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。 第七条 具有代为清偿能力的法人、其他组织或者公民，可以作为保证人。 第八条 国家机关不得为保证人，但经国务院批准的任用外国政府或者国际经济组织贷款进行转贷的除外。 第九条 学校、幼儿园、医院等的公益为目的的事业单位、社会团体不得为担保人。 第十条 企业法人的分支机构、职能部门不得为法人。企业法人的分支机构有法人书面授权的可以在授权范围内提供保证。 保证贷款的适用范围