4理财规划之风险与保险规划分解.pptx

主要内容理财规划之风险管理和保险规划理财规划之寿险及方案制定财产保险规划与理财理财规划核心内容财务安全保险规划/养老规划资产增值：投资规划资产保护：税收筹划消费支出规划风险管理保险规划教育规划投资规划税收筹划退休养老规划现金规划财产分配和传承规划3有关保险规划的几个问题你日常生活中接触过什么风险？你听说过有哪些保险?你对保险是怎样认识的？不同年龄和背景的家庭对保险的需求一样吗？如何做保险规划？几个故事：一个农夫有一只下金蛋的鹅，有一天他嫌每天一只蛋太慢，就把鹅杀了，结果蛋都没了。一个富有的中年人，有房有车，妻儿老小都安排的非常周到，唯独没有想到自己。有一天，他因意外去世了，家里没有了生活来源，所有的一切都成了空中楼阁。4汶川地震4地震泥石流空难5风险和风险管理一、什么是风险？6风险=不确定性？确定性——即不存在怀疑不确定性——描述了一种思想状态，当个体无法确切知道结局时，不确定性就产生了风险的几种不同定义：7A.Williams：风险是关于在某种给定状态下发生的结果的客观疑问Williams:风险是给定情况下和特定时间内，那些可能发生的结果间的差异武并勋（日）：风险是特定环境中和特定期间内自然存在导致经济损失的变化JohnHall:风险是一定条件下财务损失的不确定性Dorfman:风险是随机事件可能结果的差异，或有关损失的不确定性。风险程度是指预期随机事件发生的精确度在特定的客观情况下、特定时期内、某种损失发生的不确定性。究竟何谓风险？（二）风险的特征：客观性、普遍性、偶然性、可测性、可变性究竟何谓风险？（三）风险的构成要素：1.风险因素（风险因素是指引起或增加风险发生的可能性或扩大损失程度的原因和条件）①实质风险因素，指某一标的本身所具有的风险隐患；②道德风险因素，是与人的品德修养有关的因素，它是指由于个人的恶意行为或不轨企图，促使风险发生的原因或条件。③心理风险因素，是指由于人的主观上的疏忽或过失，以致增加风险发生的可能性或扩大损失程度的因素。2.风险事故（它是由风险的不确定性状态转化为一种确定性状态，即风险成为现实）3.风险损失（由风险因素导致风险事故所形成的结果）究竟何谓风险？（一）纯粹风险与投机风险（按风险的性质划分）1.纯粹风险（指仅有损失机会而无获利的风险）2.投机风险（指既有损失机会也有获利机会的风险）二、风险的分类（二）静态风险与动态风险（按产生环境不同划分）1.静态风险（指在社会经济结构不变的条件下，因自然力量不规则变动或反常和人类行为的错误或失当所造成的风险）2.动态风险（是与经济及社会变动有密切关系的一类风险，或者说由政治、经济、科技、发展等社会经济结构的变化引致的风险）二、风险的分类（三）财产风险、责任风险、信用风险与人身风险（按风险的对象不同划分）（四）自然风险、社会风险、经济风险、技术风险、政治风险（按风险产生的原因不同划分）二、风险的分类（一）损失程度较高（二）损失发生的概率较小（三）损失具有确定的频率分布（四）存在大量具有同质风险的保险标的（五）损失的发生必须是意外（六）损失是可以确定和测量的（七）损失不能同时发生三、可保风险2016-12-1114（一）风险管理的含义风险管理是指经济单位和个人通过对风险进行识别、估测、评价，并在此基础上，选择最有效的方式，主动地、有目的和有计划地，以一定的风险处理成本（最小化成本原则）达到有效地控制和处理风险的系列活动四、风险管理（二）风险管理的基本程序1.风险识别2.风险估测3.风险评价4.选择风险管理技术5、风险管理效果评价（三）风险处理方法的比较风险的处理，是指通过采用不同措施和手段，用最小的成本达到最大安全保障的经济行为过程。风险的处理方法有：1.避免风险2.自留风险3.损失风险4.损失抑制5.转嫁风险风险管理与保险规划风险管理是一个组织或个人用以降低风险负面影响（消极结果）的决策过程。保险规划是指经济单位通过对风险的识别、衡量和评价，选择各种风险管理技术，对风险实施有效控制和妥善处理风险所致损失的后果，以尽量小的成本去争取最大的安全保障和经济利益的行为。风险管理风险管理的三方面需要1，安全需要：包括实际的部分（如经济补偿的需要）和虚拟的部分（如心理安全的需要）。2，经济需要：任何意外损失成本涉及直接和间接损失，是一项很大的财务负担，需要获得经济上的补偿。3，执法需要：保证人民的生命财产安全是一个国家的法制建设的基本要求。风险管理风险管理的一般程序1，确立风险管理目标（损失前目标和损失后目标）。2，风险识别（感知风险是基础，分析风险是关键）。3，风险衡量（损失概率、损失程度、损失变异性）。4，风险处理计划（避免、预防、抑制，自留、转移）。5，风险评估（总结绩效，不断完善）。风险管理风险衡量的三个指标1，损失概率：在一定时间范围内实际发生损失或预期发生