第二天课件-----yf小额贷款放贷方法.ppt

信贷工厂模式 以上业务循环的不同环节由不同的业务人员分段负责，各自对自己所负责环节负责。 工厂模式又可以区分为大工厂模式和小工厂模式 信贷员模式 信贷员需要对整个信贷业务循环的全流程负责，全程参与整个业务循环的每一个环节。 信贷员模式 vs. 工厂模式 信贷员模式： 优势 不足 工厂模式 优势 不足 如何有效发挥二者的优势，避免各自的不足？ 个案分析模式 VS. 评分卡模式 * 个体分析模式 在信贷决策环节，是否给一个客户放贷以及放贷的额度；由信贷人员根据每个客户的具体情况进行分析判断，信贷人员在信贷决策中具有较大的自由裁量空间 * 评分卡模式 信贷决策由预先设定的模型驱动 专家模型：根据专家经验建立模型 统计模型：通过数据挖掘与分析建立模型 注意：评分和征信的差异 评分：解决决策的问题 征信：解决数据源的问题 * 个体分析模式和评分卡模式的优缺点比较 个体分析模式 优势：客户的个体差异可以得到更全面的考虑，决策人员的分析能力和经验可以得到更好的运用，前瞻性因素、区域性因素等可以得到更充分的考量 不足：人力成本高、对人员分析能力要求强，决策方面有较强的主观性 * 个体分析模式和评分卡模式的优缺点比较 评分卡模式 优势：节约人力，决策的一致性程度高 不足：用一个固化的模型去评判千差万别的客户可能会造成大量的客户误判；创建真正有价值、有意义的模型非常困难；模型通常基于历史数据，在外部的环境发生了较大变化的情况下，模型很难及时反映变化了的外部环境 * 个体分析模式与评分卡模式 评分卡模式可以更多地运用于客户同质化程度高，小额度、简单化的信贷产品 客户差异性大、贷款额度高、信贷产品复杂的情况下，则需要更多的采用个体分析技术 * 个体商业贷款模式 在小额商业信贷市场上，到目前为止，基于个案分析的信贷员模式，是个体信贷技术中比较成熟、也是在国内外小额信贷行业有大量成功案例的业务模式 * * 个体商业贷款模式简介 个体商业贷款模式不依赖于小组筛选机制来进行客户的信用风险评估； 它是将传统的银行信贷技术根据非正规生意的特点进行调整之后产生的； 这种方法通过考察客户的生意和家庭、听取受尊敬人士意见等方法收集信息来评估风险，而不是通过收集文件的方式； * 个体商业贷款模式简介 像传统银行信贷一样，个体信贷技术在贷款决策是评估申请人的品性、担保品和偿还能力，但与传统信贷强调的重点不同； 首要考虑的因素是申请人个人的“品性”，其次是生意和家庭这个共同体的还款能力； 在贷款评估时将整个家庭的所有活动作为一个“经济单位”来确定其现金流，并且通常不考虑贷款资金对家庭创收能力的影响； 在可能的情况下也会要求提供担保，但担保可选择的范围要比传统信贷广泛得多；这些非传统的担保更多地是用来证明申请人的还款意愿，很少把它作为一个真正的第二还款来源。 * 小组贷款模式 VS. 个体贷款模式 * 小组贷款的优势-对机构 规模经济-在一定的固定投入下可以服务更多的客户 范围经济-通过小组机制可以提供多种服务 可以同时实现社会和经济目标 减少信息不对称 提升贷款的回收率 部分成本和风险转嫁给了客户 提过小组的监控降低道德风险 * 小组贷款的优势-对客户 可以建立更广的社会和业务网络 不需要担保 还款时可以获得帮助 包括提升社会地位在内的社会利益 * 个体贷款的优势-对机构 可以服务多样化的市场 能更有效地支持不断增长的生意 资产质量波动性小 能更深入地去考察个体客户的品性和能力 * 个体贷款的优势-对客户 产品设计更加灵活，可以更好地适应个体的需求 大部分客户更倾向于不用为他人的贷款提供保证-没有“搭便车”的问题 * 小组贷款的不足-对机构 在非均匀市场上有效性比较低 强制执行合同时会很困难 可能诱发“开小差/搭便车”现象 降低了对单个客户信用历史的了解 对小组领导能力的依赖性强 有关联性风险和传染风险 小组信息的构建和维护可能费时费力 最脆弱的人群可能被小组排除在外 * 小组贷款的不足-对客户 存在小组领导腐败的可能 贷款产品的灵活性非常低 有“搭便车”的可能 成本和风险转移给了客户 * 个体贷款的不足-对机构 在惠及女性、非常穷的客户和创业客户存在不足 贷款发放模式成本很高-没有捆绑效应产生的高效率 机构承担了所有的信用风险 只为客户提供了经济方面的干预 对于服务于农村和偏远地区的客户来说从成本角度来说不是一种有效的方式 * 个体贷款的不足-对客户 很多时候需要提供担保 没有与贷款相连的在困难时可以获得帮助的支持网络 大数据在小额信贷中的运用 随着科技的发展，大数据在小额信贷中发挥出越来越重要的作用 电信数据 电商数据 互联网征信数据 … * * 结束，谢谢大家！ * 小额贷款放贷方法 王恒福 * 1、单位放款交