第六章银行贷款管理分解.ppt

国际金融学 欢迎进入 银行 世 界 第一节 贷款种类与贷款政策 一、贷款种类 （一）企业贷款 1、短期贷款。期限少于1年的贷款。这种贷款都是为不断地存货融资，借款企业销售了存货或收回应收帐款后，就可以归还贷款，一些短期贷款是满足服务性行业，如工程设计公司资金需求等。 短期贷款信用分析的重点是借款人所提供的计划财务报表。存货、应收帐款或固定资产作担保。 借款人在信用限额内，只要按期对实际使用的贷款资金支付利息，就可以循环使用贷款本金直到协议期满或银行认为借款人的信用度下降。 贷款利率为固定利率和浮动利率。 2、定期贷款。一年以上的企业贷款，利率为浮动利率。这种贷款为企业固定资产的购买与生产能力的扩张融资，有时也是为了公司控制权的变更、收购或循环贷款筹集资金。 定期贷款的还款来源是稳定的、长期的现金流量。在信用分析时，重点分析借款人长期财务报表，目的了解借款人长期的潜在盈利能力。 定期贷款在有效期限内，是以月或季度分期偿还本息或利息，并且经常了解借款人偿还能力。一般以固定资产作担保，如土地、建筑物的抵押和设备的安全收益等。 3、贷款承诺。是指为借款人提供一定的贷款额度，在承诺期间借款人有权在任何时间使用这笔贷款。银行发放贷款承诺在于获取未来贷款需求变化的有关的信息，合理安排贷款需求。在银行贷款组合中，企业贷款比重在下降，大量的商业票据融资侵蚀了部分企业贷款的份额。 （四）租赁融资 租赁融资是满足了企业对资本设备的需求的一种独特手段，承租企业则可取得一种资产使用权，并且在租赁期满时还有购买这种资产的权利。租赁融资在功能上相当于贷款的延伸。由于银行无法直接控制收益性资产的产权，银行通过租赁融资方式就直接贷款风险产生。银行租赁融资有两类： 1、直接租赁。所购买的资产产权属于银行，承租企业仅有这一资产的使用权，并且按租赁合同定期支付租金。 2、杠杆租赁。是指银行控股公司作为出租人，建立所有权信托，控股公司只提供购买资产的部分资金，其余资金从其他金融机构贷款，即以杠杆方式购买企业所需的资产出租给其使用获取租金收入。 （五）个人消费贷款 消费贷款通常是银行收益最高的贷款之一，格式的信用审查，而企业贷款是按照案件进行审查。 特点在于：利率是“刚性”的：周期敏感性的：贷款合同趋同性；易实现证券化以及风险权数小。 家庭住宅抵押贷款期限一般为10～30年，抵押品是贷款购买的家庭住宅。 汽车贷款一般为5～8年。有时汽车制造商为了促销，采取减免利息方式为消费者融资。 家庭财产信贷是银行以家庭财产作这种贷款的担保。这种贷款的期限较短，可以循环使用。 信用卡贷款一般是循环信贷限额贷款，限额的多少取决于银行对持卡人的信任度以及家庭财产的价值。 目前，我国银监会规定个人贷款采用受托支付方式，只有30万元以下采用个人自主支付方式。 （六）其它贷款 1、过渡性贷款。他可看作项目贷款，是满足借款人一定时期的资金需求，直到某一特定事件发生，这一事件可以产生出足以偿还贷款的现金流量。过度性贷款用于出售资产的收购、承销证券和其他临时事件的融资，抵押品通常是这些资产。例如，投资银行因承销证券向银行申请的贷款 。 2、参与协议。是指银行可以参与其它银行发放的贷款，从而获取贷款份额。参与协议通常用于大型项目的贷款。由于大型项目对贷款需求量很大，几家银行联合起来共同为其贷款。参与协议的优点在于每个贷款人都同借款人建立了直接的契约关系，而不必依赖牵头银行，从而保护了参与银行免受由于牵头银行经营失败所引发的风险。 第二节 贷款信用分析 一、信用的5C标准 贷款员在贷款信用评估时，要把5C标准牢记在心中，可以避免在评估客户的信用价值时忽视主要的因素。 1、品德（character）。是指客户履行贷款义务的主动性与决心。品德是一个人正直、可靠和诚实的内在素质。判断一个人的品德，最好的办法是与其长期打交道。 2、经营能力（capacity）