个人助业贷款产品政策方案.ppt

* * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * 保证担保 ☆ 市场方管理 市场管理方保证担保仅在总行确定的区域或经总行批准后办理。 与市场方的合作协议的审查、签订须按法律审查和合同文本管理有关规定办理。 担保方应按不低于担保金额10%的比例存入保证金，出现不足时要及时补缴。未经贷款行同意，担保方不得使用保证金。 保证担保 ☆ 市场方管理 担保额度管理。 市场方担保须纳入统一授信管理，担保额度要占用对市场方的统一授信额度，同时不得超过《中国农业银行信贷业务担保管理办法》核定的担保额度。 保证担保 实行动态管理 。 同一担保方所担保的个人助业贷款不良率超过2％（含）时，应停止受理该担保方担保的贷款；不良率下降达到标准需恢复合作的，应由二级分行或以上行批准后方可继续受理业务。 保证金比例可与贷款资产质量挂钩，对于上一年合作项下个人助业贷款不良率低于1%的担保方，确因业务发展需要的，经一级分行住房金融与个人信贷部门审核可适当降低其保证金比例，但原则上不低于5%。 经办行应对市场方定期进行检查核保。 禁止的担保方式 ☆ 异地保证、抵押、质押担保（经总行批准的区域除外）。异地担保是指担保人或担保物与贷款行不在同一地级市行政管辖区。 ☆以法人客户提供保证担保（总行批准的情况除外）。 ☆ 产权式酒店抵押担保。 ☆以未成年人财产担保 。 ☆ 集体土地使用权及该土地上的建筑物抵押担保（总行规定的特定区域除外） 。 ☆未经总行批准的其他担保方式 。 贷款申请与受理环节 客户经理详细告知客户贷款条件以及贷款政策，对符合贷款条件的，要求客户填写申请表，并提供相应材料。 ☆ 借款人及其配偶有效身份证件原件及复印件； ☆ 现住所证明（可选择户口簿、房产证等）原件及复印件； ☆营业执照原件及复印件, 从事特种行业的同时提供有权批准部门颁发的特种行业经营许可证原件及复印件；合伙企业合伙人还须提供合伙协议原件及复印件，如合伙协议中对借款有限制性条款的,须提供全部合伙人同意借款的证明文件；小企业主须提供公司章程、验资报告和贷款卡原件及复印件，如公司章程对借款有限制性条款的,须提供董事会(或股东会)同意借款的证明文件;承包租赁企业承包人或承租人还须提供承包租赁协议原件及复印件，所承包（或承租）企业的营业执照； 贷款申请与受理环节 ☆ 还款能力证明 ，近3个月的银行对帐单、完税凭证、个人有效分红证明、租金收入证明、有效资产证明、购销合同等之一或若干，生产型经营实体还应以电费单（水费单）等作为还款能力的辅助性依据； ☆借款人及其配偶个人征信业务授权资料（可在《业务申请表》上签字授权）、贷款使用计划、或符合个贷基本规程规定的用途证明或声明。 贷款申请与受理环节 ☆ 担保资料： 1、以自然人保证担保的，提供保证人有效身份证件原件及复印件、现住所证明、个人征信业务授权资料（可在《业务申请表》上签字授权）以及个人信用等级评定所要求的其他相关资料；以信用担保机构、市场方保证担保的，担保方必须已与我行签订合作协议，并提供同意担保的书面证明； 贷款申请与受理环节把握要点 ☆ 担保资料： 2、以房地产抵押担保的，需提供抵押房产的有效产权证件原件及复印件，有权处分人同意抵押的证明材料；以第三方自然人房地产抵押担保的，同时提供房地产所有人和共有人的有效身份证件原件、复印件以及同意抵押的证明材料；以法人房地产抵押担保的，同时提供公司章程原件及复印件，并出具合法有效的股东（大）会或董事会同意担保的书面文件； 贷款申请与受理环节把握要点 ☆ 担保资料： 3、以质押方式担保的，提供权利凭证（包括同城未到期的本、外币定期储蓄存单、凭证式国债和具有现金价值的人寿保险单）原件及复印件，以第三方自然人权利凭证质押的，还需提供出质人有效身份证件原件、复印件以及同意质押的证明材料。 贷款调查环节把握要点 ☆调查方式 个人生产经营贷款实行实地调查和面谈制度。 面谈。调查人员要与借款人进行面谈，填写《中国农业银行个人助业贷款谈话笔录》。 实地走访。调查人员应通过现场查看、与相关人员座谈等方式，多渠道收集有关申请人的经营情况等信息，全面了解申请人经营动态和资信状况等情况，尽量减少借贷双方的信息不对称。对于大额贷款（由一级分行确定），需2名及以上人员共同调查，并由双人对抵押物进行实地核实。 贷款调查环节把握要点 ☆调查内容 1、合规合法性调查 核实申请人及相关当事人身份证件的合法有效性、申请人和担保人是否具有完全民事行为能力，主体资格是否符合规定； 申请人提供的营业执照、特种行业经