人身险讲义详解.ppt

新人岗前培训 新人岗前培训 一、人身保险概述 新人岗前培训 1、人身保险的含义： 2、人身保险的种类 保障范围——人寿保险、人身意外伤害保险、健康保险 保险期限——长期保险与短期保险 投保方式——个人保险与团体保险 ——以人的生命或者身体作为保险标的的保险，当被保险人在保险期限内发生死亡、伤残、疾病、年老等事故或生存至保险期满时给付保险金。 3、人身保险的特点 保险标的的不可估价性与定额给付性 保险期限的长期性 储蓄性 不存在超额保险、重复保险、待位求偿 生命风险的相对稳定性 4、人身保险的作用 经济保障、投资手段、稳定社会 二、人寿保险 1、人寿保险定义（狭义） ——人寿保险是以人的生命（生存、死亡）为保险标的的一种保险 生命风险的客观性、稳定性 损失均摊、均衡保费 风险均等原理 两大类寿险：定期保险、现金价值保单 2、寿险常见类型——普通人寿险 死亡保险：以人的死亡作为保险事故 —定期死亡险 —终身死亡险 生存保险：以被保险人生存满一定时期为条件 两全保险：被保险人在保险合同规定的期限内死亡，或合同规定的期限期满时仍生存 寿险常见类型——年金保险 在被保险人生存期间，按合同约定金额的做定期给付的生存保险 年金保险：防备自身年老时经济生活的不安定 定义 目的 趸缴年金、年缴年金； 定期年金、终身年金； 定额年金、变额年金； 个人年金、联合年金、最后生存者年金 分类 ——用一张总的保险单对一个团体的成员及其生活依赖者提供人寿保险保障的保险 寿险常见类型——团体人寿保险 投保人是团体，被保险人是团体中的在职人员 风险选择的对象是团体而不是个人 成本低 保险计划的灵活性 采用经验费率的方法 寿险常见类型——简易人寿保险 定义：用简易的方法所经营的人寿保险 缴费期较短，通常为月、半月、周 保额有一定限制，不用经过体检 为防止逆选择，大多采用等待期或削减期制度 保险费率略高于普通人寿险： ——免检体死亡率偏高 ——业务琐碎附加管理费高 ——失效比率较大 变额寿险 寿险常见类型——人寿保险新发展 万能寿险 保费灵活性 现金价值积累（保证最低利率） 期初现金价值+期初保费-期初死亡成本-期初费用+期末利息 =期末现金价值 保单现金价值增长情况取决于保单持有人所选择的资产组合的投资收益。 变额万能寿险 寿险常用条款——不可争议条款 不可争议条款：人寿保险合同生效满一定 时期(一般为2年）之后，就成为无可争议的文件，保险人不能再以投保人在投保时违反最大诚信原则，没有履行告知义务等理由主张合同保险合同自始无效 一般适用于年龄 年龄误告条款：投保人申报的被保险人年龄不真实，并却其真实年龄不符合合同约定的年龄限制，保险人可以接触合同并在扣除手续费后，向投保人退还保险费，但自合同成立之日起逾二年的除外。 宽限期条款：当投保人未按时缴纳第二期及以后各期的保险费时，在宽限期内保险合同仍然有效，如发生保险事故，保险人仍予负责，但要从保险金中扣回所欠的保险费。 寿险常用条款——宽限期条款、复效条款 复效条款：人寿保险合同因投保人不按期缴纳保险费失效之后，自失效之日起的一定时期内(一般是2年)，投保人可以向保险人申请复效，经过保险人审核同意后，投保人补缴失效期间的保险费及利息，保险合同即行恢复效力。保险人对于失效期间发生的保险事故不负责。 基本内容 ——在保险合同生效后的一定时期内(一般为1年到2年）被保险人因自杀死亡属于除外责任，保险人不给付保险金，仅退还所缴的保险费 保险法有关规定 ——以死亡为给付保险金条件的合同，被保险人自杀的，除本条第二款规定外，保险人不承担给付保险金的责任，但对投保人已支付的保险费，保险人应按照保单退还其现金价值 寿险常用条款——自杀条款 当投保人没有能力或不愿意继续缴纳保险费时，保险单项下已经积存的责任准备金可以作为退保金以现金返还给投保人，也可以作为趸缴保险费将原保险单该为缴清保险单或展期保险单，而究竟如何处理，由投保人任意选择。 寿险常用条款——不丧失价值条款 现金 缴清保单（保额变更） 展期保单（保险期限变更） 退保 保单借款条款：人寿保险合同生效满一定期限(一般是1年或2年)后，投保人可以以保险单为抵押(即把保险单抵存于保险人处)向保险人申请贷款，贷款金额以低于该保险单项下积累的责任准备金或退保金为限。投保人应按期归还贷款并支付利息。如果在归还贷款本息之前发生了保险事故或退保，保险人则从保险金或退保金中扣还贷款本息。当贷款本息达到责任准备金或退保金的数额时，保险合同即行终止。贷款条款一般在保险合同中有明确规定 寿险常用条款——不丧失价值条款 自动垫缴保费条款： 保险合同生效满一定期限(一