班级：12理规指导老师：胡波涌时间：2015年4月20日资料.ppt

答辩人：黄健 班级：12理规 指导老师：胡波涌 时间：2015年4月20日 主要内容 背景解析 样本家庭的现状 对样本家庭进行分析和评估 探寻财务诉求 提出可行方案 论证 附注 背景分析 经济发展，民众的财富增长了，但是打理财富的能力却没有与时俱进，不仅不利于国家的发展，也给自己的家庭带来了风险。 因此，科学、专业的家庭财务规划，非常必要 样本家庭的现状 家庭资产负债率分析 比例还原理财 财务指标 定义 建议比例 实际比例 资产比重 固定资产/资产总计 60-70% 80.88% 过高 股票/资产总计 10-15% 0.00% 过低 基金债券/资产总计 5-10% 11.02% 合理 黄金珠宝等/资产总计 5-10% 1.47% 过低 寿险和保单/资产总计 3% 0.00% 过低 存款和现金/资产总计 2% 12.50% 过高 资产负债率 负债总计/资产总计 30% 21.45% 样本家庭的现状 家庭现金流分析 研究项目 现状 参考值 消费比率 68.22% 40%-60% 储蓄比率 31.78% 40% 流动性比率 961% 300% 紧急预备金倍数 4.6 300% 即付比率 109.66% 70% 投资于净资产比率 28.08% 强 商业保险支出比例 0 15%-20% 医疗支出对冲率 50% 100% 收入能力补偿率 0 100% 财务诉求 短期目标 5年内换一套120平，价值150万（含装修）大三居 进修MBA，为自己充电 女儿学钢琴 中期目标 为女儿准备出国留学的经费 长期目标 退休养老准备一定的储备金，养老替代率达到70% 样本家庭风险承受能力测试 忍受亏损％ 10分 8分 6分 4分 2分 客户得分 15 不能容忍任何损失0分，每增加1％加2分，可容忍＞25％得50分 20 首要考虑 赚短现差价 长期利得 年收益 抗通膨保值 保本报息 8 认赔动作 预设停损点 事后停损 部分认赔 持有待回升 加码摊平 10 赔钱心理 学习经验 照常过日子 影响较小 影响较大 难以成眠 10 最重要特性 获利性 收益兼成长 收益性 流动性 安全性 8 避免工具 无 期货 股票 外汇 不动产 2 投资知识 有专业执照 财经科系毕业 自修有心得 懂一些 一片空白 4 总分 62 从测试结果来看，样本家庭风险承受能力一般，但心里状态良好，可较快接受失败，但专业知识与经验均有欠缺。 家庭风险属性 方案 节流： 提升储蓄比例到40%，每年可盈余24.16万元左右，做基金定投，预 计收益4.8%。 五年后大约Fv=135万元 巧用信用卡： 因为开支减少为1.34万/月，利用信用卡50天的免息期，备用金额度 只要（40天）2.33万即可。预留3300元现金，拿出2万投入余额宝， 因为余额宝取现方便，可以应对短期资金不足，假定收益为4.5%，； 五年后大约Fv=2.5万元 方案 加强学习，提升工作能力。将17万的现有银行存款，10万交MBA的费用，3万购买钢琴和学费，万一动用备用金，刷信用卡消费（预计1.8万）。 商业保险规划 换房 Fv五年综合现金资产 =Fv（五年货币基金收入）+Fv五年证券理财收入+Fv五年基金定投收入+Fv五 年余额宝收入-Fv支出增加（女儿5学费和物价上涨）-Fv商业保险支出 Fv五年综合现金资产=135.08万 用于补充换房，预计房价按照通胀每年上涨（虽然中国房价难以预计，但是为了稳妥起见，做最保守的计划，之前的82万缺口增加为95万。 结余40万继续做基金定投 留学金 养老 退休养老准备一定的储备金，养老替代率达到70% 基于年金保险的特点，参考某公司保险计划，在丈夫和妻子65岁退休时，年金保险余额190万左右，且每年还有年金返还。 可行性论证 通过开源节流的方式，加大现金流入的同时，做大脑投资，为将来赚取更 高收入做准备；巧用信用卡，加大投资于净资产比率，有效增加利息收入。利用稳健型投资工具，锁定收益，避免损失。有收入能力，就会有持续的收入，万一身体变故，保险的理赔金可做收入补偿。 结论：通过此财务规划可有效保证期望的财务目标的实现。 附注： 余额宝投资报酬率：4.5％ 货币基金：4.