农村融资及农村金融制度创新.ppt

03-02-25 03-02-25 宏观经济学（5） 农村融资困境与金融制度创新研究 人民银行冀州支行课题组 2011年8月 研究背景和方法 研究背景：当前，农业依然是我国经济发展中的薄弱环节，农村经济实体融资难已经成为制约农村经济发展的瓶颈。 研究方法：以冀州市“十五”期间农村融资情况为例，分析农村融资难的原因，并提出相关政策建议 一、新形势下农村融资的主要状况 融资缺口呈扩大趋势 融资渠道窄，对信贷资金依赖性强 融资成本高，企业负担重 农村金融服务不能适应农村的融资需求 县域金融资源“农转非”造成农村支援城市现象 （一）融资缺口呈扩大趋势 根据对冀州市400户农户、50户农村中小企业的抽样调查，2008年--2010年 资金需求分别为1.6亿元、1.9亿元、2.46亿元，年增均增长26%，分别高于 存款和贷款年增长5个和13个百分点。 （二）融资渠道窄，对信贷资金依赖性强 （三）融资成本高 企业负担重 行政收费：评估费、签证费、土地登记费、公证费 贷款利率：农村信用社一年期贷款利率上浮60%达 到10.496%，商业银行贷款利率上浮 30%为8.528%。 银行贷款综合成本：13%-15%。 民间借贷利率：民间借贷利率是同档贷款利率的2- 3倍，达到13%-19%。 （四）农村金融服务不能适应农村融资  的需求 一是贷款金额小。如一个规模5000只鸡的养鸡场，每年贷款需求8万元，而联保贷款的额度3-5万元 二是贷款期限以短期为主。主要是一年以内 三是品种单一。主要有小额、联保、抵押、质押 （五）县域金融资源“农转非”，造成农村支 援城市 一是商业银行大量资金上存。以冀州为例,该市2010年末四大国有商业银行上存资金达15.3亿元,占存款的33%。 二是金融机构有价证券投资增幅大。2010年末,冀州市金融机构有价证券投资余额达16.7亿元,比2006年增长32%,占全市各项存款余额的17%；农村信用社有价证券投资达15.9亿元,占其全部存款的38%。 二、农村融资难的原因剖析 支农服务体系不健全，县域金融服务缺位 国有商业银行现行的经营管理机制不完善 金融生态环境不佳是制约银行信贷投放的“瓶颈” 财政政策和货币信贷政策配合不协调 受多种主客观因素制约，农村贷款供给和需求有效程度不高 （一）支农服务体系不健全 县域金融服务缺位 1、四大国有银行主要投向房地产、优势企业。信贷品中多，但市场份额很小 2、农发行主要是收购贷款，近两年投放了1.8亿元城建贷款 3、农信社经过央行票据扶持后，经营效益明显好转，成为支农主力军 4、城商行作为新设机构，由于机制灵活，发展快 5、邮储行主要是农户小额贷款、门店、房屋抵押贷款，成立以来业务发展缓慢 （二）国有商业银行的经营管理机制不适应县域经济发展 国有商业银行贷款审批权高度集中。县支行无贷款审批权,贷款权的高度集中与中小企业贷款时效性强的特点不相适应。 缺乏科学的信贷营销机制。权利与责任不对等 对中小企业信贷限制多、“门槛”高（担保人要求高、审批环节多 ），抑制了信贷需求 （三）金融生态环境不佳是制约银行信贷投放的“瓶颈” 政府只要求金融机构加大信贷投入,而对于银行的不良资产清收,却不积极。推动金融生态建设不力 对破产案件的处理存在着随意性和不公正性,地方保护主义使银行的合法权益受到侵害；银行“赢了官司、赔了钱”的现象较为普遍。 企业财务会计制度不健全,做假账、造假表 （四）财政政策和货币信贷政策配合不协调 （五）受多种主客观因素制约，农村贷款供给和需求有效程度不高 农村经济缺乏新的增长点，规模化程度较低，抑制了信贷需求 。 农业的高风险、低收益、周期长、季节性、规模小等特点决定了农村金融具有高成本、高风险的特点。 三、加快金融创新，改善农村融资困境 加快金融组织创新,建立完善的农村金融服务体系 建立适合县域经济发展特点的信贷管理机制 建立财政政策与信贷政策的结合点形成合力 积极改善区域金融生态环境,形成“资金洼地效应” 充分利用金融市场扩大融资渠道 （一）加快金融组织创新,建立完善的农村金融服务体系 一是制定《农业投资法》，明确国有商业银行的支农责任和措施 二是对农联社进行增资扩股，成为股份制的农村商业银行，主要面向农村 三是增强农发行的政策职能，扩大经营范围，农业综合开发贷款、粮食生产专项贷款、农村基础设施建设贷款 四是建立新型的农村金融机构，如村镇银行、小额贷款公司、农户资金互助社、互助信用担保公司等 五是保险公司开发满足农业特色和农民需要的保险品种