风控调查方案.doc

风控调查具体方案 个人贷款调查 一、对人的贷款调查 贷款调查包括但不限于以下内容： （一）借款人基本情况１、家庭状况２、工作状况３、受教育状况 （二）借款人收入情况：收入证明、个人（公司）流水、报表分析 （三）借款用途：相关联业务合同 （四）借款人还款来源、还款能力及还款方式； （五）担保人：担保意愿、担保能力。 企业贷款调查 一、受理担保项目的标准。 调查人员在收到企业申请担保资料后，对企业进行初步的筛选和判断，是否符合我公司的担保条件，决定能否进行下一步操作，并在一个工作日内回答企业，对暂时不能操作的作为培育项目。判断的主要依据如下： （一）申请借款的企业是否具有完备的法人主体资格。 （二）企业从事的行业是否是国家支持的，或明令禁止、限制的行业，是否符合国家的产业政策。 （三）企业能否按规定提供有效必要的反担保抵押物。 （四）企业提出的业务要求和条件是否与我公司规定的差距较大。 （五）企业的资信情况是否存在明显的不足或缺陷。 在初步筛选企业的时候，要充分运用网络信息调查企业的资信情况，包括查询当地信用网络、工商和法院系统网站，了解企业是否有诉讼、纠纷或处罚，了解企业在当地有无负面新闻和影响。 （六）对符合我公司担保条件的企业，要求企业提供补充资料，重点收集反应企业自身经营特点和行业特征。 二、担保项目现场调查 现场调查地点包括但不限于企业生产经营场所，抵质押物所在地，企业实际负责人住所，关联企业及主要上下游客户经营场地等。 （一）申请担保企业为公司的，必须现场调查其生产、经营场所。 （二）申请担保为自然人的，除调查控制的经营实体外，还必须现场核实其住所。 （三）必须现场核实抵质押物。 （四）如果关联方对企业经营有重大影响的，必须走访关联方。 （五）走访对企业发展和经营有重大影响的上下游客户或战略伙伴，不具备条件的可进行电话沟通或函证。 （六）企业经营或建设问题涉及到政府部门，须咨询、走访政府相关职能部门。 现场调查方式包括但不限于企业生产经营场所观摩，现场资料查阅，主要经营人员访谈等。 主要涉及：1、对生产现场调查，了解产品生产工艺流程，留意生产线的设计能力饱和度、机械设备的维护情况等，留意工作人员的工作面貌和情绪，在查看库存时留意是否有滞销产品或积压原材料，查看企业是否有安全隐患或环保问题。 2、查看企业的内部控制制度，生产工作现场是否井然有序，部门配置是否健全、合理，有无公示制度。 3、对企业财务的核实和调查，须对企业的帐务真实性做一个表面测试，对当期财务进行帐帐、帐表、帐实的核对，确认各会计科目、余额相符。对重点、疑点问题进行仔细查阅。 4、与企业负责人进行交流和沟通，对生产、经营场地进行现场考察，运用第三方查证等方式，力求调查的全面性。 5、对企业生产、经营现场等进行照相或摄影记录。客观记录调查过程。秉承客观、公证、诚实原则。 6、根据调查的客观事实，在调查报告中全面披露企业资信状况，对主要及异常问题要重点阐述，并附上可靠的书面资料进行佐证。 三、企业资金需求调查 1、企业是否有明确的资金使用计划 2、担保贷款资金使用对企业财务状况和生产经营的影响 调查贷款资金总量确定的依据，资金投向是否与主营业务和长期发展目标相一致，贷款资金不足或超过需求对企业财务状况及经营成果的影响，是否会影响再融资等，并提请企业提供相关佐证文件和资料。 3、担保贷款资金投向的内容及合法性 取得企业固定资产投资调查表，取得有权部门批准项目立项的批准文件，及与之相对应的项目建议书或项目可行性研究报告等，检查项目是否需要国家有权部门批准；对于与他人合资的固定资产投资的，取得合资方的法人营业执照、工商登记表、合资投资协议、合资方关于投资资金来源的书面说明等；若贷款资金拟用于收购在建工程，取得该项在建工程的批文、可行性报告、 财务报告、收购协议、交易对象的营业执照等，并进行现场考察，检查各项内容的真实性。 4、贷款资金投资项目的可行性 通过实地调研、与行业专家沟通、查看行业资料，分析企业投资项目在技术、市场、组织、经营管理经验、人才、环保等方面的可行性，分析判断发行人是否存在合作方资金不到位、环保问题、存在重大市场和资源约束、投资增加、投资建设期延长等风险。 四、企业财务状况调查 1、在财务调查中要关注以下风险点： 1）资产负债率较高的风险 2）短期偿债压力较大的风险 3）应收帐款较高且易发生坏帐的风险 4）存货较高且易发生损失的风险 5）主营业务收入下滑的风险 6）盈利水平（能力）下降的风险；或毛利率下降的风险 7）对外投资收益不确定或对外投资失控的风险 8）资产评估增值过高的风险 9）会计政策不稳健（如减值准备计提比例过低等）的风险 10）现金流断裂的风险