第四期-贷后管理.ppt

第二节 贷后管理 一、贷后管理的重要性 （一）贷后检查的目的 贷后检查：根据贷前调查和审查的内容、贷款审议与审批的决议、上级单位回复意见的要求等，对借款人的贷款使用、生产经营状况、抵（质）押物的存续状况等进行现场或非现场检查的过程。 目的：了解、掌握影响借款人偿还能力的变动情况，及时采取补救措施，确保信贷资金的安全回收。（简单来说就是及时发现问题、解决问题，避免和控制风险） 第二节 贷后管理 （二）贷后检查的原则及要求。 1、遵循的原则：必须遵循双人交叉、现场检查、预警报告、适时处理、综合评价。 2、按户定期或者不定期进行贷后检查。 二、贷后检查报告 （一）借款人基本情况 （二）贷款使用情况 （三）保证、抵质押情况 （四）对特殊贷款的重点描述 （五）检查结论 （六）检查人签名及检查日期 第三节 七级分类制度框架内容，与五级分类主要异同 一、核心定义区别，原则和对象不变 二、分类方法，差异； 三、分类频率及时点，变化不大； 四、认定机构、权限； 五、分类程序，精简；档案大幅简化 六、分类管理，要求细化； 七、附件表格，有所增加。 第四节 七级分类的核心定义 第五节 分类方法 第五节 分类方法 第六节 分类频率及时点，变化不大 （一）分类频率 第十六条 农合机构在3个月（五级：每季度）之内应对全部信贷资产至少进行一次分类 。 （二）分类时点 每笔贷款在发放后的10个工作日内必须完成对该笔贷款的第一次分类认定工作，但遇月末发放的贷款则应于当月末（五级：当季末）完成认定工作。 第七节 认定机构、权限 （一）认定机构 认定小组 →风险管理部门→风险管理委员会 （五级→ 省联社） （二）认定权限 七级比五级相应减少省联社一级认定权限。 第八节 分类程序 五级：信贷员整理完善信贷档案资料→信贷员初分并签章确认→信贷负责人审核并签章确认 →五级分类认定小组集体讨论→风险管理部门经办人员初审—风险管理部门集体讨论 →风险管理委员会→分类结果归档。 七级：信贷员整理完善信贷档案资料→信贷员初分并签章确认→七级分类认定小组集体讨论→风险管理部门集体讨论 →风险管理委员会→分类结果归档。 第九节 档案管理 第二十三条 单笔分类的企事业单位贷款认定表格在分类认定完成后作为相关贷款档案资料归档。（注：相关分类底稿资料在信贷系统填写） 小企业贷款、自然人其他贷款、自然人一般农户贷款、信用卡透支、住房按揭贷款和汽车贷款等通过矩阵标准批量分类认定的表格，在分类认定完成后作为档案资料专夹保管。 第十节 分类管理 1、正常一、正常二贷款管理。农合机构要加强对借款人经营财务状况和外部环境变化的分析，注意加强风险预警，不能放过任何一个可疑因素。 2、关注一贷款管理。农合机构要加强贷后检查，检查重点是各种变动因素对借款人贷款偿还能力的影响程度，并要求及时进行风险预警和制定相应的风险防范措施。 2、关注二贷款管理。农合机构要安排专人管理，检查重点是借款人还款能力和担保代偿能力，检查结果应及时向上级报告，并积极采取压缩、退出等措施；防止关注二贷款因欠息或逾期超过一定期限而使分类向下迁徙。后三类贷款分类级别拟上调为正常信贷资产时，必须先划入关注二观察，观察期至少为6个月，观察期结束后，确认借款人还款能力已有实质性改善和提高，再最终认定贷款分类级别。 第十一节 附件表格 （一）增加银行承兑汇票认定表。 （二）其他认定表，根据信贷系统使用情况微调。 第十二节 贷款回收 一、正常回收 （一）发送贷款到期通知书 贷后管理岗在短期贷款到期一个星期之前、中长期贷款到期一个月之前，（我行《信贷管理办法（暂行）》发出和收回《催收贷款通知书》规定包括：（1）短期贷款到期前20日；（2）中长期贷款到期前一个月；（3）不良贷款至少每半年一次。）向借款人发出贷款到期通知书，通知借款人按期归还贷款本息。 （二）会计账务处理 （三）登陆征信系统，在借款人和保证人贷款卡进行贷款回收登记；到相关登记作担保撤销的登记。 （四）退还抵（质）押权利凭证。 （五）信贷台账登记 第十二节 贷款回收 二、提前归还贷款 （一）申请 贷款提前归还分为以下两种情况： 1、借款人要求提前归还贷款 2、贷款社要求借款人提前归还贷款 （二）审批 （三）发送提前归还贷款通知书 （四）会计账务处理 第十二节 贷款回收 三、贷款逾期处理 （一）借款人未能按期还贷的处理 贷款到期借款人未能按期还贷，自到期日次日起转入逾期贷款管理。 （二）不良贷款管理 原则上，按期限管理划分逾期3个月（注意七级与五级分类标准的区别，具体划分标准详见省联社《七级分类管理暂行办法》）未归还的贷款或按五级分类管理划分为后三类的贷款（即：次级、可疑、损失）统称为不良贷款。 第十三节