第四章 保险合同 张洪涛 第四版.ppt

(二)保险合同是不要式合同 所谓要式合同,是指应当或者必须根据法律规定的方式而成立的合同。 保险合同在保险单或其他保险凭证签发以前就已经成立,签发及交付保险单或者其他保险凭证是保险人的法定义务,并非保险合同成立所要求的特定形式。 (五)保险合同是双务合同 双务合同是指合同当事人双方相互享有权利,同时也承担义务的合同。 (六)保险合同是最大诚信合同 我国《保险法》中明确规定了从事保险活动必须遵守诚实信用的原则。 投保人与被保险人之间的关系有以下两种情形: 1)投保人与被保险人是同一人； 2)投保人与被保险人不是同一人,此时投保人是保险合同当事人,被保险人是保险合同的关系人。 无论被保险人与投保人是否为同一人,被保险人的成立都应具备两个条件: 第一,被保险人必须是受财产或人身保险合同保障的人。 第二,被保险人必须享有保险金请求权。 保险合同的被保险人可以是一个,也可以为多个。 人身保险合同中的受益人应当具备下述两个条件: 第一,受益人必须由被保险人或投保人指定。 第二,受益人必须是享有保险金请求权的人。 作为受益人,在合同中有两种形式:一种是不可撤销的受益人;一种是可撤销的受益人。受益人的形式在保险合同签订过程中确定。 (二)保险合同条款的类型 保险合同条款包括基本条款和特约条款 1.基本条款。保险合同的基本条款又称为法定条款,它是根据法律规定的、由保险人制定的、必须具备的条款。 2.特约条款。特约条款是指在基本条款以外,由投保人与保险人根据实际需要而协商约定的其他条款。广义的特约条款包括保证条款、附加条款、协会条款三种类型;狭义的特约条款仅指保证条款。 (1)保证条款,即指投保人、被保险人就特定事项担保某种行为或事实的真实性的条款。 (2)附加条款,即当事人在合同的基本条款的基础上约定的补充条款。 (3)协会条款,即由保险同业之间根据需要协商约定的条款。 保险合同中的客体部分即在合同中明确保险利益的部分,包括保险标的和保险价值及保险金额。 保险合同中对权利义务的规定通常包括保险责任、除外责任、保险费及其支付方式、保险金赔偿或给付方式、保险期限和保险责任开始时间、违约责任等。 在保险合同中,除上述内容外,还有一些需要声明的事项,如合同订立的准确时间、投保人是否曾有被拒保以及是否得到过赔款等保险记录等 3.保险单。保险单是指通常所说的书面保险合同,是保险人和投保人之间订立保险合同的正式书面文件。 4.保险凭证。保险凭证也是一种保险合同的书面形式。它具有与保险单相同的效力,但在条款的列举上较为简单。 5.批单。批单是保险合同双方就保险单内容进行修改和变更的证明文件。 提出要约的人称为要约人。一个有效的要约应具备合同主要内容、明确表示订约愿望、在其有效期内对要约人具有约束力三个条件。 保险合同的要约又称为要保,除具备一般合同要约的条件外,还具有下述特点: 第一,投保人通常是保险合同的要约人。 第二,保险合同的要约内容更加具体和明确。 第三,保险合同要约一般为投保单或其他书面形式。 承诺通常也要求是书面形式。 保险合同的承诺也叫承保,通常由保险人或其代理人作出。当投保人递交填好的投保单后,经保险人或其代理人审查,认为符合要求的,一般都予以接受,即承保。若保险人提出反要约的,投保人无条件接受后,投保人即为承诺人。因此,无论是保险人还是投保人,一旦无条件接受对方的要约,即为承诺,保险合同也随之成立。 保险合同的无效与失效不同:保险合同被认定无效后,自始无效；失效是指合同依法成立后,由于某种事由的发生,致使合同效力中止。 无效保险合同按照保险合同无效的程度,可分为全部无效和部分无效。对无效保险合同的处理方式依合同无效的影响程度不同而不同。 2.保险人权利义务的履行。 保险人在合同履行过程中的义务主要有承担保险责任、向投保人说明条款、及时签发保险单证和为投保人等其他保险合同的主体必威体育官网网址等。 保险人的权利主要有收取保费权、防损建议权(主要适用于财产保险)和代位赔偿权(适用于财产保险)。 保险合同的解释首先应遵循合同解释的一般原则,即在坚持合法、公平、诚信、互利的基础上根据合同的整体内容和当事人订立合同的目的,对保险合同条款进行全面、公正的解释。 同时,保险合同的解释还应坚持保险的基本原则。一般说来,对保险合同的解释遵循文义解释、意图解释、专业解释、有利于被保险人和受益人的解释等原则。 (四)有利于被保险人和受益人的解释原则 如果采用保险人提供的格式条款订立保险合同,对保险条款做有利于非起草方的解释也就是做有利于投保方的解释。该原则的确立是基于保险合同是附和性合同的特点。 在处理保险合同争议时,以公平为准绳,对合同条款有两种以上解释的,应做出有利于被保险人和受益人的解释和判定,使保险合同真正起到保险