第汽车保险原则.ppt

第四章 汽车保险原则 第一节保险利益原则 第二节最大诚信原则 第三节近因原则 第四节损失补偿原则 返回 第一节 保险利益原则 保险利益原则的法律效用: ①排除投保人利用保险进行赌博的可能性。 ②防止道德风险。 ③保险利益是保险人补偿保险标的损害的最高限额。 保险利益原则的种类: ①财产所有者对其依法取得的财产具有保险利益。 ②抵押权人对抵押的财产具有保险利益:如贷款购车，贷款人为防止车辆失窃无法收回贷款，会向保险公司投相应的保险，或要求借款人以贷款人为受益人投保相应的保险。 ③财产保管人对其保管的财产具有保险利益:如停车收费行为。 ④机动车辆第三者责任。 下一页 返回 第一节 保险利益原则 ⑤与机动车辆有关的人身保险利益。如债权人为防止债务人死亡而无法收回贷款，在征得债务人同意后，可以为债务人投保人身保险，或者要求借款人购买以贷款人为受益投保相应的保险。 保险利益原则的作用与意义: 保险利益原则的确定是为了通过法律防止保险活动成为一些人获取不正当利益的手段，从而确保保险活动可以发挥分散风险减少损失的作用，因此保险利益原则的重要作用不可偏废。 ①保险利益原则的使用可以有效防止和遏止投机行为的发生。保险合同是投机性合同(射幸合同)当事人义务的履行取决于机会的发生或是不发生，即保险金的给付以保险合同中约定的保险事故的发生为条件，具有一定的投机性，这与赌博相类似。 上一页 下一页 返回 第一节 保险利益原则 ②保险利益原则的适用是防止道德危险的必备要件。道德危险是保险理论中的固有名词，是指被保险人为了索取保险人赔款而故意促使保险事故的发生或在保险事故发生时，放任损失的扩大。受益方是保险金给付的直接承受者。如果保险合同不以受益方具有保险利益为前提，那么为了获取保险赔偿，往往会出现故意破坏作为保险标的人或物的行为，从而导致道德危险。保险利益原则的使用较好地避免了这个问题。 ③保险事故发生时，受益方请求的损害赔偿额不得超过保险利益的金额或价值，如若不坚持保险利益原则，受益方请求的损害赔偿额超过保险利益的金额或价值，也就是说获得和所受损失不相称的利益，这将损害保险人的合法利益，更深层次将否认或是减损保险活动的价值。 上一页 下一页 返回 第一节 保险利益原则 保险利益原则的适用: 根据我国《保险法》的规定，投保人对以下人员具有保险利益。 ①本人。 ②配偶、子女、父母。 ③除前两项以外与投保人有抚养、赡养或扶养关系的家庭其他成员、近亲属。此外被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。 在财产保险中，凡可使投保人产生经济利害关系的标的，都具有保险利益。 上一页 返回 第二节 最大诚信原则 最大诚信原则是指当事人真诚地向对方充分而准确的告知有关保险的所有重要事实，不允许存在任何虚报、欺瞒、隐瞒行为。而且不仅在保险合同订立时要遵守此项原则，在整个合同有效期内和履行合同过程中也都要求当事人之间应具有“最大诚信” 最大诚信原则的含义可表述为:保险合同当事人订立合同及合同有效期内，应依法向对方提供足以影响对方做出订约与履约决定的全部实质性重要事实，同时绝对信守合同订立的约定与承诺否则，受到损害的一方，按民事立法规定可以此为由宣布合同无效，或解除合同，或不履行合同约定的义务或责任，甚至对因此受到的损害还可以要求对方予以赔偿。最大诚信原则的主要内容，如图4-1所示。 下一页 返回 第二节 最大诚信原则 一、最大诚信原则的实行 为了使最大诚信原则得以贯彻和实行，保险合同及有关法律对投保人与被保险人规定了告知与保证的义务;对保险人有弃权和禁止反言的规定。 告知： 告知是指在订立保险合同过程中，投保人对已知和应知的与保险标的及其风险程度有关的实质性重要事项如实向保险人所做的口头或书面陈述。由于保险标的种类繁多，告知的内容各有不同，范围极其广泛，在保险业发展过程中产生了以下两种告知方式。 ①无限告知。要求投保人将已知和应知的所有情况尽量告知保险人，不得保留。 ②询问告知，即有限告知，指如实填报保险单证上的有建项目与补充回答相结合。 上一页 下一页 返回 第二节 最大诚信原则 保证： 保证是指投保人或被保险人对在保险期限内的特定事项作为或不作为向保险人所做的担保或承诺。保证分为明示保证和默示保证。 1.明示保证 明示保证是指以书面形式载明于保险合同中，以“被保险人义务”条款表达的一类保证事项。 2默示保证 默示保证是指虽未以条款形式列明，但是按照行业或国际惯例、有关法规以及社会公认的准则，投保人或被保险人应该作为或不作为的事项.。 上一页 下一页 返回 第二节 最大诚信原则 弃权与禁止反言: 弃权是指合同一方出于某种目的以明示或默示表示放弃其在保险合同可以主张的某种权利;禁止反言是指放弃权利的一方日后不得再向对方重新主