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商业银行个人理财业务发展对策研究 　　【摘 要】随着我国社会经济的不断发展，人民物质文化水平得到了显著提高，特别是国民生产总值及居民实际收入的显著增加及银行理财方式的多元化发展，推动了商业银行在个人资产增值与保值基础上的理财业务的发展与繁荣。但是，我国商业银行个人理财的理论知识体系还不太成熟，理财业务层次性不高、实践经验不足，存在着诸多问题，总体来说我国的商业银行个人理财业务仍处于发展的初级阶段。本文对商业银行个人理财业务基本理论进行了概括，分析了商业银行在个人理财业务发展过程中存在的问题，并提出了相应的解决对策。 　　【关键词】商业银行；个人理财业务；发展；对策 　　商业银行个人理财业务以客户的实际需求为理财目标，根据客户的客观资本状况确立风险属性，制定理财方案，是以人为本的科学发展理念的具体实践，有利于商业银行拓展信息及资本渠道，提升了银行品牌的影响力，为商业银行提高核心竞争力，实现科学、稳定、可持续的发展注入了新的活力及旺盛的生命力。现如今个人理财业务已经发展成为商业银行实现盈利的重要支撑力量，加大对商业银行个人理财业务发展的对策研究具有极强的理论和现实意义。 　　一、商业银行个人理财业务的相关理论研究 　　个人理财业务是指根据客户的理想财务目标、投资偏好及风险承受能力，结合投资者实际的财务指标分析，利用商业银行自身的资源及专业性优势，帮助客户制定的多样化、个性化的投资理财组合规划。商业银行个人理财业务能够满足不同客户多样化、阶段化的增值保值需求，增加了银行的资金储备数量，拓宽了银行盈利来源，降低了金融资本风险，实现了商业银行运营、服务多元化、全方位的发展。商业银行个人理财业务主要涉及生命周期、投资组合、资本资产定价及金融创新四个基本金融资本知识理论。同时，安全性原则、量入为出原则、经济效益原则贯穿整个个人理财业务发展的始终。商业银行逐渐重视理财产品的品牌建设，以信托类产品作为理财市场的主导，重视理财产品期限结构体系及分层服务体系的构建与完善。商业银行个人理财业务主要分为三个服务阶段：首先，要充分了解客户的基本情况，并作出客观财务状况分析。这是个人理财业务顺利开展的前提和保障，全面、准确的了解客户的收支状况、金融资本购买力、收入来源及自身投资经验及技能等才能合理、科学的优化调整客户的投资理财结构，提高资产的增值保值能力。其次，要根据客户理想财务目标，推荐理财产品和投资建议。这一阶段要充分利用银行的资源优势，重点考虑客户的投资偏好及风险承受能力，根据客户的实际考核指标推荐相应的理财产品。最后，要对客户的理财产品进行必要的修正及保护。国家金融资本市场政策、复杂的经济发展环境及客户的实际财务状况是不断发展变化的，商业银行基于利润及信用的需要应该及时采取有效的理财风险规避防范措施，合理检测客户理财产品的收益及风险水平，保证客户理财目标的实现。在近些年的发展过程中，我国商业银行努力实现由传统银行业务平台向现代化综合理财业务平台的转变、由单一的网点服务向电子网络化服务转变、由同质化服务向个性化、品牌化服务转变，这些转变带动了商业银行整体业务前进的步伐，提升了自身经营服务的质量、内涵和功能，增强了自身的核心竞争力。 　　二、商业银行个人理财业务发展过程中的制约与限制分析 　　（一）缺乏对个人理财业务的正确、全面认识 　　首先，由于我国个人理财业务仍处于发展的初级阶段，无论是客户还是银行职员都存在对理财业务的认识问题。在对理财业务的理解上容易混淆与负债业务、资产业务概念，甚至将理财业务单纯的作为一种产品，以销售好坏评价业务好坏，局限了个人理财业务的发展空间。其次，过分的强调外在客观因素对个人理财业务的影响，仅仅试图依靠政府政策及外来资源促进个人理财业务的发展，缺乏必要的内在认识驱动力。最后，传统储蓄理财观念限制了个人理财业务的推广，绝大多数公民受传统储蓄保护和积累意识影响较深，不愿意或拒绝接受银行的理财业务介绍，过度偏好或迷信储蓄的安全保值功能。同时，我国公民缺乏对风险与收益之间关系的科学认识，对银行推广的个人金融理财业务的风险预估不能正确理解与认识，仅仅试图依靠选择低风险的产品，选择性的规避风险，限制了高风险产品的市场占有率，造成了商业银行个人理财业务的畸形发展。 　　（二）金融市场发展不完善，缺少健全的信用体制 　　我国商业银行利率受到众多因素的制约，不能实现利率的完全市场化，理财产品的价格及利润优势不显著，特别是金融市场发展的不完善，限制了理财投资渠道的拓展。健全的信用体系是个人理财业务风险与收益平衡协调发展的重要保证，客户收支、资产、负债等信息的消极存在，增加了理财产品的选择性风险，容易导致银行做出错误的、脱离实际的理财产品规划，为个人与银行都带来不必要的损失。在我国金融市场的发展实践中，金融市场的三