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土豪，到网上放个贷？ 　　2014年，如果你还不了解网贷，你就真的“奥特”了，P2P网贷已深入人们的生活。无论是个人理财接触较多的淘宝余额宝、百度百发、微信支付，还是可以贷款给中小企业的P2P网贷平台，互联网金融已开始危及到线下金融市场，就连传统银行招商银行也推出了“e+稳健融资项目”P2P网贷项目。 　　互联网金融市场异常火爆又乱象丛生，在“淘金客”不断杀入P2P平台市场的同时，也迎来一轮“倒闭潮”，短短几个月内，有几十家企业倒闭。试问，在P2P“高收益和高风险”的十字路口，土豪们，你敢去网上放个贷吗？ 　　迅速膨胀的网贷泡沫 　　目前在市面上融资迅速，受欢迎度较高的网贷，又称P2P借款，是指个人通过网络平台互相借贷，即，由具有资质的网站（第三网贷平台）作为中介平台，借款人在平台发放借款标，投资者进行竞标向借款人放贷的行为。网贷平台数量近两年在国内迅速增长，迄今比较活跃的有350家左右。 　　资深的“淘宝”买家Lily，从不理财的她最近开始转投“余额宝”，“每个月我在淘宝上花费数千元，以前花了就是花了，现在我都会提前把钱存进余额宝，消费的时候就用，不用的时候就让它涨利息。” 　　而一直为进货资金犯愁的淘宝卖家“小瓶子123”，现在已经找到了网贷渠道，在资金不足的时候在淘宝上投借款表，风险等级不高和利率较高的情况下，很快就能融资，接下来就是赚钱向投钱人按月还本息了。 　　记者查询发现，“余额宝”一年期存款年利率为3%，比银行高，而网贷的收益率为12%―18%，怪不得在2014年，网络理财方式已经危及银行信贷与基金，大多上班族已经不再考虑去银行交水电费、排队买基金，更为便利的方式是用微信交手机费，用支付宝交水电费或买货币基金，还可顺便看一下余额宝当天的收益。 　　没错，这就是互联网金融给我们生活所带来的巨大变化。 　　面对这样的理财方式转变，各大互联网巨头首先按捺不住，提前出兵，淘宝余额宝、百度百发、微信支付均是目前受消费者欢迎的P2P个人理财产品。与此同时，险企、基金行业、券商亦在网络金融领域施展拳脚。基金业老大华夏基金在微信平台推出现金理财工具“活期通”，股票交易软件商同花顺也推出“收益宝”。 　　除了个人理财，一直都贷款无门的中小企业，再也不用为从银行贷不到款而发愁，更不用冒着巨大风险去找地下钱庄了，网贷就能帮你解决。 　　爱投资CEO王博告诉记者：“我们现在做的企业融资额都在100万―1000万元之间，借款用户全是企业，虽然借款主体是法人或股东，但借款用途都是以企业为主。”而在今年8月刚刚上线的积木盒子，其运作模式跟爱投资一模一样，甚至连创业团队都很相似。 　　面对P2P网络借贷平台对企业客户资源的“分食”，银行也开始尝试线上信贷业务，招行“e+稳健融资项目”P2P网贷项目自2013年9月17日上线，与普通的P2P平台不一样，招行的P2P融资项目都是针对企业客户放贷，规模也相对较大。 　　草根网贷的轰然倒塌 　　作为一名资深投资客，何伟（化名）从2010年开始投资网贷，几年下来平均年化收益21%，扣除手续费，收益在18%，他在各大网贷论坛和投资群里有不少拥趸。对于网贷的高利与高风险，他也深有感触。 　　2011年起，随着P2P平台大量崛起，对资金的争夺日渐激烈，涌现了很多高利平台，何伟记得，盛融的年化利率达到24%，在当时风头无二。“上海那时线下金融公司也就12%的年化率。”从那以后，胃口被吊高的投资人甚至喊出年化率不到50%就不投的口号，网贷的泡沫迅速胀大。 　　有人在网贷尝到甜头，也有人中雷。目前对网贷监管力度不够，而第三方担保平台也不健全，所以网贷风险系数极高，一旦平台倒闭，所有的投资都打了水漂。何伟也曾几次狼狈地从地雷阵中爬出来，并且归纳出自己的心得。 　　“投资最好是6-8分散法则，就是平均分散在6-8家平台，按比例每家分布15%左右，同时对6-8家平台每周进行一次资金量、投资人气、运营能力、平台利率动态、发标月份情况的打分，看看哪些平台能将抵押物直接过户给投资人，毕竟这样透明的平台只存在经营性风险，会减少欺诈风险的可能。”他认为，投资人自己是最后一道风控。 　　P2P网络平台贷款的风险一直存在，近日杭州国临创投、深圳中贷信创、上海锋逸信投等三家P2P网上借贷平台同时倒闭。投资者称，上述三家平台公司的实际控制人都为同一人，名叫郑旭东，而目前郑旭东卷款逃往香港后便不知去向。近日杭州国临创投发布的公告显示，郑旭东为国临创投的实际掌控人。据投资者介绍，上述三家平台被卷跑的资金数额至少在1亿元以上。 　　实际上，中国网贷模式多样，但没有明确的监管，平台资质参差不齐，经常出现危机事件；在互联网借贷过程中，资料与资金、合同、手续等全部通过网络实现，种种问题都在随后的发展中呈现出