后金融危机下我国业银行的发展.doc

后金融危机下我国商业银行的发展 中文摘要 2008年以来，我国商业银行面临复杂多变的经济金融环境，中国经济增长高位减速、通胀压力冲高回稳、货币政策开始转向、股票市场显著回调、自然灾害频发、国际金融危机加剧等等。本文介绍了金融危机下我国商业银行的现状以及在后金融危机时代我国商业银行面临的机遇和挑战，并提出了一些改革的建议。 关键词：后金融危机；商业银行；现状；机遇；挑战；改革 目 录 中文摘要………………………………………………………………（1） 一、全球金融危机下我国银行业现状………………………………（3） （一）、呆坏账率增加………………………………………………（3） （二）、及时调整策略，取消信贷规模管理…………………………（3） （三）、巨额的经济刺激计划难以惠及中小企业…………………（3） （四）、商业银行海外业务明显放缓………………………………（3）二、全球金融危机之下商业银行面临前所未有的机遇后金融危机时代商业银行改金融危机之下商业银行面临前所未有的机遇与此同时，行业兴衰更替的特征也将进一步凸现，包括生态环保、服务外包、电子商务、新材料新能源应用等一大批朝阳行业将迅速崛起。这既拓宽了银行并购贷款、财务顾问等业务的发展空间，也扩大了银行潜在的价值客户群。 拓展同业业务和开展产品交叉销售 国外许多大的金融机构在此次金融风暴中受到程度不同的冲击或损害，从而使一些优质高端客户选择到中资银行开办业务，中资银行的声誉显著提高。在国内银行市场上不少同业实施了客户结构和业务结构调整策略，收缩或退出了某些业务与市场，进而为其他银行有选择性地介入腾出了相应的空间。另外，当前基金、证券、信托等非银行金融机构与商业银行抱团过冬的合作意识明显增强，这给银行更好地拓展同业业务和开展产品交叉销售带来了大好机会。 国外许多大的金融机构在此次国际金融危机中受到程度不同的冲击或损害，从而使一些优质高端客户选择到中资银行开办业务，中资银行的声誉显著提高。在国内银行市场上不少同业实施了客户结构和业务结构调整策略，收缩或退出了某些业务与市场，进而为其他银行有选择性地介入腾出了相应的空间。另外，当前基金、证券、信托等非银行金融机构与商业银行抱团过冬的合作意识明显增强，这给银行更好地拓展同业业务和开展产品交叉销售带来了大好机会。 三、全球危机下中国商业银行面临的挑战 《报告》认为，过度的信贷扩张和贷款投向亲政府化也有可能积累严重的系统性风险。增加产能过剩的压力、不利于结构调整，此外，产能过剩可能会带来企业扩张意愿下降，大量未进入实体经济领域但又要寻找机会的社会资金，将转战进入股票和房地产市场，由此会造成房地产和股票等资产价格泡沫。 （一）、银行资产蕴含呆坏账风险 从投资增长的结构来看，国有企业投资大幅增加，相反，民营企业及有限责任公司的投资反而出现下滑，因此贷款集中度有可能大幅增加。政府主导型的经济政策，政府刺激计划，短期内在应对危机上确实能够取得一定成效，但政府投资主导的大规模经济刺激计划如果操作失当也可能蕴含着较大的系统性金融风险。 《报告》尖锐指出：由于实体经济部门缺乏良好的投资机会，投机成为可选操作之一。于是，房地产价格走高与股票成交量放大便不足为奇。同时，低利率显著推动了居民的资产持有偏好从银行存款向资本市场的转移。如果企业与居民同时进行运用信贷和存款资源的高风险资产操作，则资产泡沫化将可以预期。对资产价格泡沫需予以高度重视。特别是资金在房市和股市之间相互融通，更值得倍加关注。资金的相互融通在放大银行信贷风险的同时，也在放大整个金融市场的风险。信贷扩张虽然不是资产泡沫产生的充分条件，却是资产泡沫不断膨胀的必要条件。如果没有信贷扩张的支持，资产泡沫的膨胀就不可能持续。房地产泡沫膨胀时，商业银行的信贷扩张往往和房地产企业基本面相互促进。资产泡沫的膨胀导致房地产企业融资能力的提高，比如，商业银行对房地产商进行抵押放贷，由于贷款的规模在发放时是根据资产市值的一个比例确定的，在房地产价格不断上涨时，房地产企业的抵押品市场价格上升，房地产企业利用这一提高的融资能力获得更多的信用支持，更强化了市场对企业未来盈利前景的预期，而这种预期相应地又推动了资产价格的上升。即表现为：信贷扩张催生资产泡沫，资产泡沫推动信贷扩张，信贷扩张进一步催生资产泡沫，在这种相互促进中形成一种“自我增强”机制，如此循环往复，泡沫将膨胀到一个惊人的地步。如果房地产泡沫破裂，则可能发生银行危机。事实上前几年房地产市场信贷扩张造成的风险已在近期暴露。 四、后金融危机时代商业银行改 2008年国际金融市场空前动荡，曾经被我国商业银行作为学习典范的西方商业银行身陷危机，这无疑对我国商业银行的改革和发展之路产生了重大影响。面对这场危机，我国商业银行谨慎应对、深入学习，及从中吸取经验教训，同时