商业银行发展个人财业务探讨.doc

摘 要 随着我国居民收入的不断提高，个人理财业务以其领域广、批量多、风险小、个性化、收入稳定、附加值高等特点，成为商业银行生存与发展的必然发展要求。个人理财市场需求不断增长，个人理财业务已经成为商业银行之间相互竞争的焦点之一，是商业银行新的、重要的利润增长点。个人理财是一项系统工程，需要个人投资者在多个投资市场中，运用多种投资理财工具组合。各商业银行纷纷推出形式多样的个人理财业务。但与此同时，我国商业银行个人理财业务还存在一些急待解决的问题。本文着重探讨个人理财的概念问题，分析商业银行个人理财业务存在的问题，提出进一步发展个人理财业务的合理化建议。 关键词:商业银行，个人理财，发展策略 目 录 一、个人理财的基本概念……………………………………………………………4 （一）个人理财的内涵……………………………………………………………4 （二）个人理财业务的分类………………………………………………………4 （三）个人理财业务的对象………………………………………………………4 二、国内个人理财业务的发展状况及其趋势………………………………………4 （一）我国商业银行个人理财业务的发展状况…………………………………4 （二）国内个人理财业务的发展趋势……………………………………………5 三、我国商业银行个人理财业务存在的问题……………………………………… 6 （一）理财法制环境不完善………………………………………………………6 （二）专业人才的匮乏……………………………………………………………6 （三）客观技术条件落后…………………………………………………………6 （四）鼓励产品创新的机制不健全………………………………………………7 （五）缺乏正确的理财意识………………………………………………………7 四、进一步发展我国商业银行个人理财业务的对策………………………………7 （一）进一步加强法制建设………………………………………………………7 （二）加强专业人才的建设………………………………………………………7 （三）改善技术条件………………………………………………………………8 （四）加快创新……………………………………………………………………8 （五）培养投资者正确的投资理念………………………………………………9 五、结论………………………………………………………………………………9 参考文献…………………………………………………………………………… 10 一、理财的基本概念 （一）个人理财的内涵 理财是指理财专业人士通过收集客户家庭状况、财务状况和职业生涯目标等资料，与客户共同界定其理财目标及优先顺序，明确客户的风险属性，分析和评估客户的财务状况，为客户量身订制合适的理财方案并及时执行、监控和调整，最终满足客户人生不同阶段的财务需求的综合金融服务。相对于目前商业银行个人理财业务的现状及世人对于个人理财的观感，中国理财标准委员会对于理财的实质特别突出了几点：理财是综合性金融服务，而不是金融产品推销；理财是由专业理财人士提供的金融服务，而不是客户自己理财；理财是针对客户一生的长期规划，而不是针对客户某个阶段的规划；理财本身是一个过程，而不是一个产品。 （二）个人理财业务的分类 按方式不同，商业银行个人理财业务可分为理财顾问服务和综合理财服务。理财顾问服务业银行向客户提供的财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推荐等专业化服务。理财服务——银行在向客户提供理财顾问服务的基础上，介绍客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动。分为是人银行业务——人及其家庭提供的理财业务和理财规划——商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上，针对特定目标客户开发设计并销售的资金投资和管理计划。 （三）个人理财业务的对象 个人理财业务的服务对象是“特定的个人”，即包括具有金融理财需求的自然人、有自然人组成的家庭和以家庭财产承担无限责任的个体工商户、私人企业或个人独资公司。在国外，零售银行除了发展个人金融，也纷纷把小企业作为自己的服务对象，甚至是主要服务对象。按照服务对象的资产条件也可分为低端服务对象、中断服务对象和高端服务对象。 二、国内个人理财业务的发展状况及其趋势 （一）我国商业银行个人理财业务的发展状况 1、我国商业银行个人理财业务的发展现状如今，商业银行个人理财业务已经步入了品牌化、标化、个性化、系统化服务的新阶段。银行通过设立理财中心、理财室和理财窗口，建立和完善服务网络；通过严格选择和强化培训，建立优秀的客户经理队伍；通过信息整合和软件系统开发，提供较强的信息和技术支持；通过产品、渠道