关于农村信用社现状以及未来发展的调查研究.doc

关于农村信用社的现状以及未来发展的调查研究 ——以天津静海县唐官屯镇为例 静海县，天津市辖县。位于天津市西南部。面积1414.9平方公里，全县人口49.28万人。全县可耕地69946公顷唐官屯镇位于天津市西南方，津冀交界处。全镇共辖43个村街，15483户44648人，其中非农业5640人辖区面积为113.1平方公里。? ?全镇有84520亩耕地?全镇共有各类企业321个，其中：集体企业6个，私营企业171个，个体企业144个。农村信用合作社 Rural redit Cooperatives 是指经中国人民银行批准设立、由社员入股组成、实行民主管理、主要为社员提供金融服务的农村合作金融机构。作金融组织在我国有悠久历史，农村信用合作社是信用合作机构，以互助、自助为目的，在社员中开展存款、放款业务种以缴纳股金和存款方式建立的互助、自助的信用组织。 我们通过问卷、访谈等方式对调研地的农民、信用社工作人员、企业等进行了调查，获得了宝贵的资料。 在我们调查的156份有效问卷中，务农者共有62人，达到总人数的39.7%；而个体工商户达到了32.1%，一般企业员工、私营企业主以及从事其他职业的人分别占13.5%、3.2%和11.5%。 农民理财意识。 在我们调查的共62名务农者中，收入又各有不同。其中家庭年收入不到5000元的人群最多，占到40.3%。统计一下这部分人的存款情况如下图所示。 家庭年收入不到5000元的人群的存款情况 可以看到，大部分人都因为收入低而放弃了存款的需要。在做问卷调查的过程中，还记得一位务农者的一句话“多赚就多花点，少赚就少花点，哪有钱来存款”。这句话听起来很苦涩，可是仔细想来，这正是贫农的理财意识的一种欠缺，这也在无形中导致了他们的更加贫困，构成了恶性循环。 所以我觉得要想完成农信社的使命，也就是真正发展农业以及促进农村的综合发展，农信社绝不能放弃这些低收入者，因为他们构成了农村的主体。因此农信社必须高度重视这部分人群，并且要在适当出台一些适合他们的政策的基础上，向他们灌输一些理财的意识以及存款储蓄的知识，尤其是前台业务员一定要以最好的态度接待他们，以排除他们办理业务时的恐惧感。我觉得农信社面对这些低收入者应该出台一些类似的政策： 1、 鼓励农民理财，多举办一些固定时间内小额的零存整取的活动。 例如每月存50元，一年后可得到605元。即让这种介于活期与定期之间的存款利率也介于二者之间，并且让农民们看得见这种实惠。但考虑到农信社的赢利性，必须将每月的存款数额压制在一定范围内，因为这是专门针对低收入者的，每月可以存更多的钱的农民已经没有必要享受这种补贴。这种做法不仅让更多的人认识农信社、了解农信社，也让往常没有什么剩余资金的低收入者有了一些积蓄，他们可以利用这些钱来扩大自己的农业投资，从而真正的促进农业的发展。 为农民去除储蓄存款利息个人所得税。 我国现行储蓄存款利息税收入全部用于城镇居民的失业保障，而同样缴纳利息所得税的农民则被排除在这种保障体系之外，实际上相当于没有得到国家社会保障的农民每年缴纳的数十亿利息税，只是为城镇居民失业人员的社会保障作贡献。而这与国家实行的“工业反哺农业、城市支持农村”的政策相违背，所以我觉得应该取消农信社的存款利息税，这也会在一定程度上激发农民存款的积极性，做到真正的惠民、为民。 出台一些政策性存款。 我觉得农信社可以和地方政府组成一个临时的合作关系，也就是政府为农信社拨款，通过农信社出台的一些政策性存款达到政府的政治目的，同时也起到了吸引存款、增大农信社周转资金的目的。也就是说，这是个互利的关系。 政府可以通过农信社出台一些类似教育储蓄的政策，比如可以根据少生的孩子来使其在农信社的存款加倍，或者可以根据其孩子在学校的学习情况来增加教育储蓄的利率等。我觉得这样不仅会激发农民存款的积极性，还会增加农民们对教育的重视程度以及对于计划生育的认识。 农民资金需求 近几年来，我国对农村经济改革发展十分重视，提出的《中共中央关于推进农村改革发展若干重大问题的决定》（简称《决定》）指出，农村金融是现代农村经济的核心。要建立现代农村金融制度，加大对农村金融政策支持力度，拓宽融资渠道，综合运用财税杠杆和货币政策工具，定向实行税收减免和费用补贴，引导更多信贷资金和社会资金投向农村。 调查中发现有63.4%的农民在生产中遇到过资金周转不灵的情况，资金已经成为影响农民增收的一个“瓶颈”，而且有54.5%的人会考虑贷款，农民是有农贷需求和意愿的。 本次调查中我们还对村民在需要资金时的首选方式进行了调查。调查结果如下图。村民遇到经济情况的时候，大部分人都会选择向亲戚朋友寻求帮助。 （图） 对村民需要资金时首选方式的调查 （图）村民不申请贷款原因 1、 农民申请贷款难 在调查中发现有61.5%的人认为贷款太难