我国医疗责任保险展现状及对策研究.doc

我国医疗责任保险发展现状及对策研究 医疗责任保险在解决医疗纠纷,保护医患双方合法权益,促进与动卫生事业发展方面具有重要作用.当前我国医患纠纷呈高发展势,迫切需要通过医疗责任保险来消除医疗纠纷.医疗责任险自引入国内以来,得到政府部门的重视和保险医疗机构的欢迎.但由于多种因素的影响.责任险的发展比较缓慢,与时常需求旺盛的状况极不相称.从医责险的发展着手分析影响医责险发展的各种因素,从医责险产品医院患者社会机构,政府等多个侧面找出促进医责险发展的对策,以推动医责险在我国的发展. 1当前我国医疗责任险的市场状况一问题. 医疗责任险在西方发达国家是一个成熟的保险产品,是医保人员职业行医的必备条件,我国从1988年北京市开始运动责任保险试点以来,迄今已有20年历史, 其中正在全国范围内开始医医责险的推广是在1999年云南省全省推广医责险之后,上海、深圳、北京、无锡、苏州等城市陆续开展全市规模的医责险推广。目前，我国医责险的时常处于市场需求旺盛，是市场规范拓展不广，业务总量偏低，产品不够完善，作用不大，效益不佳的困境。 1.1市场要求旺盛。 医责险是对医疗机构及其医护人员在诊疗过程中，由于其过头造成病患损害需予以赔修的经济责任予以补修。医疗业务中医护人员的果实从主、客观来讲都是无法完全避免的，医疗技术最发达的美国医疗事故或差错也达到9。依照我国医疗行业目前技术和管理的现状，医疗事故差错率应当高与9。医责险拓展空间很大，加上我国医费纠纷处理的模式是协商，调节，诉法三大机制并行，一协商模式为主，这种机制往往导致医患间的恶性的势力对抗，医疗机构也迫切要求医责险来解决医疗纠纷。医责险的医疗机构及其医护人员为承担对象，如果参照美国的医责险占医生收入4%的额度，仅深圳市的医责险保费就可以达6600万，市场需求巨大。 1.2市场总量 尽管从理论上可以推算医责险的市场潜力巨大，但是其现有的市场总量相对而言很小。一是从全国而言，医责险在各个省市区域分不全，截止2004年，仅有北京、上海、广东、江苏、吉林、云南等部分省市运行医责险的推广，还有部分地区市场空白，第二在上述推广医责险的地区，医疗机构参保不积极以江苏为例，太平洋保险南京分公司在全省保单不足10张，平安保险公司南京分公司在全省（不包括苏州、无锡）的医院也不超过10家。上海、深圳、北京也存在类似情况，第三在部分省市，如湖北省，承保医院的保费数额也低，导致市场总量小。 1.3医责险产品不完善。 医责险在我国发展时间不长，产品本身亦不完善。表达在第一产品品种数量少，品种匮乏。2005年，深圳市场医责险产品只有三个，分别任命保险公司深圳分公司，平安保险深圳分公司，太平洋财险深圳分公司个1个，在上海的一个市场调查中，2/3被调查者江苏应当提供耽搁病例的责任险，而目前我国各保险公司均采用综合式协议保单，减少了选择余地。第二产品承保范围较窄，不能满足医院需要，目前医责险只承保经合法签定为医疗事故的赔偿责任，而对更多的医疗差错或服务质量引起的纠纷不予赔偿，使得医疗机构仍然无法从 人的医疗纠纷中解脱出来。 1.4效益不佳 从经济效益上看，由于时常总量小，业务难度大，医疗风险 的控制，绝大多数地区医责险经营效果不佳。太平保险有限公司从2002年5月推出医责险，到2003年底，全公司承保业务4笔，保费投入人民币135万元。品按保险公司南京分公司开设医责险两年多的时间里，一直处于亏本运营的状况。从社会效益上讲，用保险形式解决医疗事故和差错，还没有得到社会的广泛认可，医责险还很不大程度没有起到补偿经济风险，解决预料纠纷的作用。 2医责险问题的范围分析 医责险的市场需求与现状之间巨大落差，反映了医责险发展过程中存在一系列的负面因素，阻碍了其发展。这些原因既有外部环境的如政府、社会、医疗机构，也有保险企业内容自身的原因，归纳起来，主要有以下几点： 2.1外部环境不佳 2.2政府强制力不足 在引如阶段的医责险市场，仅靠市场自发的力量还不足以推动市场的完善，特别是医疗机构，绝大多数是公立的，属政府所有，在市场意识，风险意识，及 财务管理与医责险的发展不尽吻合，需要政府的强力推动。在美国等发达国家，医责险是法定的强制保险，我国从国家层面没有作出硬性规定，各地在实践上的做法各不相同。云南、北京、上海等地卫生行政部门作出行政决定需求参保的，医院参保率较高，如上海2002年9月全市公立医院500余家几乎全部参保。而采用 等形式的吉林、河南等省，参保率相对低得多。政府强制力度是医责险能否扩展的最重要的外部因素。 2.1.2相关法律法规不完善 医责险是依照法律承担被保险人的医疗事故责任赔偿，但目前我国相关法律法规不够完善，有在法规空白和法律冲突。2002年国务院颁布的《医疗事故处理条理》，规定了医疗事故处理和赔偿的办法，对未够成医疗事故，但对患者