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第七章 金融业电子商务 本章要点: 电子商务在金融业的应用领域 银行、证券与保险业电子商务 第七章 金融业电子商务 本章结构: 1 电子商务在金融业的应用领域 2 银行业电子商务 3 证券电子商务 4 保险业电子商务 7.1 金融业电子商务概述 一、 金融电子化 1.概念：金融电子化，是金融业的第一生产力，是金融业务与管理的一项创新，它极大的扩展了金融市场体系，扩展了金融服务领域，提高了金融服务质量，降低了金融服务成本，改变了传统银行与现代银行的关系，改变了商业银行的经营理念。 2. 特点： 金融电子化系统安全性要求高 金融电子化系统数据一致性要求严格 金融电子化系统软件兼容性和移植性较好 金融电子化系统硬件设备高级多样，多为专用设备 金融电子化系统的维护工作量大，要求高 二、电子金融 网络银行 概念： 是指金融机构利用Internet技术，通过Internet向客户提供开户、销户、查询、对账、转账等服务，使用户足不出户就能够进行存款、个人投资等。 ?网络银行的功能及模式 功能：账户信息查询和维护、账户转账汇款、代缴费、投资理财等。 2种模式： 一种是 纯虚拟网络银行 另一种是基于传统银行的网络银行 ?网络银行的发展现状 网络银行服务于1995年由美国的Security First Network Bank推出，随后，网络银行数目迅速增加，到1999年底，美国网络银行服务网站达到3500个。据《银行家》杂志调查，截至2000年2月，欧洲网上银行服务网站共有122个，亚太地区也不断增加。 目前在我国香港地区的东亚、大新、水隆及万国宝通银行也开展了较为全面的网上服务业务。 在我国内地，招商银行率先开通了网上银行，涉足网上企业银行、网上个人银行、网络证券、网上商城、网上实时支付等业务，1999年底，又推出了“招银新浪一网通”；另外，中国建设银行、中国工商银行和中国银行等国有商业银行也相继开通了网上银行业务. （1）美国网络银行的发展状况：? 1995年10月,美国三家银行AREA BANK股份公司、WACHOVIA银行公司和HUNTINGTON BANK股份公司联合在INTERNET上成立全球第一家无任何分支机构的纯网络银行，即美国第一安全网络银行SFNB，从此，网络银行就以专门银行的形式开始动作，后来美国大型银行如CITIBANK等纷纷投入，在传统银行业务基础上也相继涉足网络银行，加速了普及速度。美国在INTERNET上设立网站的银行数目从1995年的130家发展到2002年末3800家，占所有联邦保险的储蓄机构和商业银行的37%[4]。其中，交易类网络银行从1995年的1家发展到2002年末的1275家，占所有银行储蓄机构的12%。在这些网络银行中，有7家是纯网络银行，还有近我10家已经提出申请。美国的网络用户已经达1亿多人，这其中有1500多万户家庭使用网络银行服务，这一数据到2003年底已经达到4000万。2003底，使用网络进行股票买卖的美国家庭已经达到2600万户，佛雷斯特调查公司预测，今后网络银行将加速普及，到2005年美国网络银行的业务量将接近50%。? （2）欧洲网络银行的发展状况：? 欧洲网络银行业务起步较晚，但欧洲中央银行银行估计，现在每个月新增的网络银行用户数量可达百万之巨。根据巴黎一家国际市场形容咨询机构蓝天（BLUE SKY）的统计，在1998年11月至1999年平均6月的几个月时间内，欧洲8国拥有INTERNET银行网址的银行，就从863家增加至1845家；而能通过INTERNET进行资金划拨、付账或买卖股票等网络金融交易业务的银行则有1265家，而且越来越多的其他新市场参与者也在纷纷准备加入这个新兴的银行服务业务。到2003末，欧洲的网络银行由2000年20家增长到55家，在线银行业务中瑞典占有最大的份额，约50%；其次是瑞士，占36%；第三是德国，占25%。欧洲的1/3的储蓄都在INTERNET上进行，总金额约1580亿欧元。 （3）亚洲网络银行的发展状况? 在日本，日本网络银行于2000年11月1日宣布，将与富士通公司合作提供电子结算服务EZP@Y。中国香港地区的网络银行业务发展也很快，目前，香港正逐渐走入网络货币时代，网络货币市场广泛看好，不断有企业准备加入其中。1997年末香港的浙江第一银行正式推出较全面的国际INTERNET服务系统，成为中国香港第一家推出网上服务的银行。渣打银行也在推出网络银行服务平台，该银行希望那些使用电话银行服务的客户能同样适应于INTERNET银行服务。在中国台湾，网络银行业务快速发展，如今客户可以通过网络办理查询、转帐和进行种电子交易，客户可以直接上网申请贷款或购买基金。银行可以通过专属网络