农村信用社中间业开展情况的调查.doc

对农村信用社中间业务开展情况的调查 　　中间业务是指银行业在资产业务和负债业务的基础上不运用或较少运用银行的资产，以中间人或代理人的身份为客户办理、委托、担保和信息咨询等业务并收取服务费用的业务。由于中间业务以其独有的对资本无需求、风险低、盈利高、服务性能强等特点，在银行业获得了空前的发展，并受到广泛而高度重视，成为与资产负债业务并驾齐驱的重要业务领域、中间业务正被快速抢占和瓜分。快速发展中间业务是农村信用社信用提高和业务发展的重要标志。当前农村信用社中间业务发展状况如何、存在什么问题、应采取什么措施？带着这些问题，笔者于近日对肃宁县农村信用合作联社辖内16个营业网点的中间业务开展情况进行了调查，从中也发现了一些问题。 　　 一、农村信用社中间业务开展的现状 　　1、起步较晚，项目单一 　　肃宁县农村信用社的中间业务是从2000年后开展的，2000年时以代理财产保险、代发工资、代扣利息税为标志，中间业务得以开展；2002年下半年开始代收国税业务；2003年开始代收地税业务、代收网通手机费；2004年代收移动手机费；2005年代理人寿业务；2006年开始收取银行卡结算手续费；2007年开始办理小额借贷险，从中收取手续费；2009年开始收取贷款咨询费。可以说肃宁县农村信用社中间业务的发展一年一个台阶，经历了从无到有、从弱到强的发展过程。 　　2、中间业务收入逐年增加，但比例较低，还处于一种较低水平 　　根据统计，2002年该县全辖营业总收入为3545万元，中间业务收入为7万元，占总收入的0.08%；2003年全县全辖营业总收入为4135万元，中间业务收入为16万元，占总收入的0.39%；2004年全县全辖营业总收入为4346万元，中间业务收入为30万元，占总收入的0.69%；2005年全县全辖营业总收入为5163万元，中间业务收入为91万元，占总收入的1.76%；2006年全县全辖营业总收入为5477万元，中间业务收入为90万元，占总收入的1.64%；2007年全县全辖营业总收入为5542万元，中间业务收入为62万元，占总收入的1.12%；2008年全县全辖营业总收入为6005万元，中间业务收入为82万元，占总收入的1.37%；2009年全县全辖营业总收入为7429万元，中间业务收入为245万元，占总收入的3.30%；2010年全县全辖营业总收入为7018万元，中间业务收入为282万元，占总收入的4.02%。而据有关资料显示，2004年全国各金融机构中间业务收入占比的平均水平就达到了8.5%，最高的金融机构占比达到了17%，外资银行占比更高，最高的占比达到60%，平均占比也达到41%。就全县农村信用社总体而言，由于对中间业务的认识不足，中间业务发展规模小、范围较窄，还处于一种较低水平。 　　3、技术手段较高，专业人才匮乏 　　中间业务是知识密集性产业，具有集人才、技术、网络、资金和信用于一体的特征，是金融业的“高技术”产业，它的拓展需要建立在先进的计算机和网络技术的基础上，而且还要求有一支专门的人才进行管理。目前，该县农村信用社和其他专业银行相比虽形成庞大的硬件和软件系统，现有技术基本上能满足全省通存通兑以及大面积网上支付和客户资料查询的市场需要，但缺乏一些会经营、懂管理的人才队伍，人才素质低制约了中间业务的发展，有“捧着金饭碗要饭”的感觉。 　　 二、农村信用社中间业务发展存在的问题 　　1、业务构成单一，收入水平低 　　随着金融创新的发展，中间业务种类越来越多，但是农村信用社的中间业务品种仅限于代发工资、代收税款、代扣利息税、代收电话费、代办保险等业务品种，构成比较单一，基本上以传统的中间业务为主，以上这些代理业务本身的效益很低。据调查，代发工资、代收税款手续费提取比率为零；代扣利息税的手续费提取比率为2%；代收电话费的手续费提取比例为4%；代办保险的手续费比率为8%；贷款咨询费的手续费比率略为高些，也只有10%。这些中间业务收入占全部中间业务收入的99%以上，一些如保管箱、委托业务、代卖证券、代理基金、代理股票等科技含量高、收益性好的新兴中间业务基本上尚未涉足。 　　2、对中间业务战略性认识不足、定位不准 　　基层农村信用社主任受传统经营思想的束缚，在发展中间业务的指导思想上存在偏差，在对中间业务的定位上更是有偏颇，没有把中间业务与资产、负债业务平等对待，而是把中间业务当作次要业务，甚至把部分中间业务作为从属于存贷业务的附属业务，把中间业务当作吸收存款和占领市场份额的手段。因此没有把中间业务当作本行业的发展战略去研究，对中间业务定位上本末倒置。虽然中间业务作为银行业新的利润增长点，与传统业务相比具有显著优势，但目前大多数信用社员工，尤其是高管人员还没有真正意识到这一点，仍然固守着“存款立社”的老观念不放，缺乏金融