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担保机构从业人员培训讲义 汇通信用担保有限公司新疆分公司 李旭东 （本讲义系公司内部资料，也是本人多年工作经验之结晶，严禁外传和翻印。） 一、担保与信用担保 （一）担保的概念 担保在东方文明早期即已出现。早期的担保行为发生于简单的商品交换、战争和国际政治活动中。那时的担保行为大多不为法律所调整，但这种原始的担保行为反映了担保的本质属性。担保是一种保障债权实现的方式。根据各国现行法律，担保方式有保证、抵押、质押、留置和定金等。保证是人的担保，在我国也被习惯地称为担保。抵押、质押、留置、定金是物的担保。近年来，各种担保方式获得前所未有的发展，使用规模和范围逐步扩大，新的担保方式被认可，担保关系日趋复杂和多样化。专业担保的出现极大地推动了我国担保制度的完善。我国《担保法》第一条就规定“为促进资金融通和商品流通，保障债权实现，发展社会主义市场经济，制定本法”。保障债权实现是担保的根本功能，同时担保具有促进资金融通和商品流通的作用。当然担保具有补偿功能，即当债务人不能履行债务时，债权人可以获得赔偿。但是，担保的首要目的和功能是保障债权的实现，补偿功能是第二位的。 （二）担保的特殊性 担保是一种经济工具，但其属性与投资、证券、期货、租赁、基金等经济工具的属性是不同的。这主要表现为以下三个方面： 1、信用差。不同主体间存在着信用差，这便产生了对信用担保的需求。一般认为，之所以要第三方担保是由于债权人与债务人之间存在着信息不对称，因第三方提供担保而支出的成本小于债权人自己了解或证明的成本。专业担保不但可以起到信用判断、证明的作用，而且更重要的是通过第三方担保提升债务人一方的信用等级，并承担保障债权实现的义务和责任。因此，专业担保比起信用评级、法律公证等信用证明形式对债权的保障更为直接、有效。只要有信用差存在，对政策性或商业性专业担保的需求就一定存在。 2、或然性。第三方提供担保之后，并不必然承担担保责任，并不一定要支付责任金额或代为履行债务。只有当被担保人不履行或不能履行债务时，担保人才可能实际承担担保责任。 3、人格化。担保具有显著的人格化社会关系的特征。这一特征既反映在担保所产生的经济关系、法律关系之中，也体现在专业担保所形成的社会关系之中。这是因为担保关系不仅是财产关系、法律关系，更基础的是信用关系、人格关系，甚至是人身关系。这主要是指：提供担保是担保人对被担保人信用和人格品质的认可；在信用关系上被担保人依附于担保人；专业担保机构有对担保申请人的道德、社会关系、财产、经营管理能力等进行审查、评估、评价的权利和义务；担保人对被担保人的财产和经营管理活动有监督权，被担保人有按照担保人的正当要求处理财产和进行经营管理的义务。担保不仅仅是经济问题或法律问题，也不仅仅是信息或信用问题，而是更深一层次的利害关系，其本质是一种人格化的社会关系。除担保以外，没有任何一项经济工具可以对关系人有如此全面和如此深入的干预。 （三）信用担保的概念 信用担保也称信用保证，是指由专门机构面向社会提供的制度化的保证。信用担保的概念包含三个要点：1、是由专门机构提供的担保，而不是一般法人或自然人提供的担保；2、这种担保是制度化的担保，即指它是在一定政策、法律、制度、规则框架体系之中，是标准化、规范化的业务；3、是面向社会提供的担保而不是对内部关联机构或雇员提供的担保。 二、担保机构从业人员应具备的基本素质 担保机构属于技术和智力密集型企业，其最大的资本是人才。机构的竞争能力，实际是全体从业人员知识和技能的外在体现。担保机构业务建设的重大任务之一，就是各类专业人员的组织、配置与培训。 （一）职业道德 职业道德是一般社会道德与职业特点相结合的产物，是依据职业特点产生的道德标准，是一般社会道德在特定职业活动中的体现。他体现了人们在职业领域内进行工作的指导思想、工作态度、责任与义务、协作关系和工作效果。担保从业人员应遵守的职业道德主要有： 1、遵守国家的法律法规和政策，维护国家和社会的公共利益； 2、坚持诚信、敬业、进取的原则，尽职尽责，高质量的完成本职工作，自觉维护本企业权益； 3、廉洁自律，不得利用职务之便谋取私利； 4、对客户的技术和商务秘密，负有必威体育官网网址的责任； 5、发扬团队协作精神，尊重同行，相互学习，诚恳交流，共同发展。 （二）知识技能 担保业务涉及经济、金融、法律、财务、保险、投资、工程、管理等多个学科，要求从业人员知识结构具有跨学科、多领域的特点，担保业务人员应是一专多能的复合型人才。 1、熟悉国家经济政策，行业规划，了解担保相关行业和领域的发展变化和业务运行方式，如银行、保险、信托、基金、国际国内贸易等； 2、了解申请担保企业所在行业的特点和变化趋势，如钢铁、汽车、房地产、交通、能源、医药、制造业等，判断在该行业开展业务的可行性，及时捕捉业务机会并开