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最精辟的关于贷后管理的知识 2015-08-02?金信鸽金融服务 ? 贷后管理：是指贷款发放之后到贷款收回之前的各个环节及各个方面的管理。 ? 主要任务：以贷款风险管理为核心，通过一定的组织形式、方法制度、人员配备等，对贷款本身、借款人、担保等因素进行跟踪检查分析，及时发现贷款存在的问题并采取相应的管理措施，以达到防范、控制和化解贷款风险，提高信贷资产质量的目的。 二、为什么要贷后管理 （一）现阶段贷后管理工作中存在的主要问题 （1）认识上的误区 有的信贷人员认为客户能承诺按期还款就行了，不关心客户的生产经营，有的认为能够正常付息的企业不需要贷后管理、信用等级高的企业不必重视贷后管理、担保条件好的可以放松贷后管理、不良贷款不需要贷后管理。 ? 有些信贷管理部门的负责人认为，贷后管理工作是客户经理的事情，不知道自己应该有参与重点客户、疑难客户的贷后管理的责任，不知道应当将管理工作质量作为自己工作检查、督办的内容。 （2）行动上的盲区 ◆ 贷后管理未能切入客户的生产经营活动。 ◆ 对贷款风险预警信号反应迟缓。 ? ◆ 有意无意的放弃合同权利。 ? ◆ 贷款综合收益率低，没有补偿收益。 ? ◆ 贷后检查，贷后管理检查流于形式。 （3）激励机制的误导 ? 在激励机制中，重贷款发放奖励，轻贷后监管激励。 二、贷后管理的作用和意义 （一）维护客户关系 ? 了解你的客户 ? 关心客户的经营管理 ? 解决客户的合理需求 （二）拓展客户渠道 老客户推荐新客户 （三）及时发现和化解风险 资产质量取决于管理，贷后管理是资产质量管理的重要内容，一个卓有成效的贷后管理工作，能为我们防止不良、化解风险、减少损失。 ? 银监会对某国有商业银行省级分行的调查统计，近五年形成的不良贷款中，有30％的原因是贷前决策失误造成的，而高达70％的原因应归咎于贷后管理不到位。 三、风险预警信号提示 ? 第一类缺乏合作诚意 ? 1、不好联系 ? 与客户关键人员失去联系或联系不畅； ? 企业负责人、财务人员频繁更换手机号码，经常无法联系，即使联系上，人在本地却谎称在外地出差；故意躲避公司人员。 ? 2、不提供资料 ? 不提供或不按期提供定期报表 ? 不愿提供定期报表以外的信息 ? 不愿意提供银行的交易流水 ? 对需要通过所得税纳税单来判断客户经营规模、盈利能力真实性时，客户不愿意提供 ? 3、不配合检查 ? 事先约定的会谈时间被无故推迟 ? 现场贷后检查时，关键人员避而不见 ? 拒绝或不能对报表数据提供组成明细 ? 第二类、现金流异常 ? 通过银行流水，判断其流水是否符合其现金流的特点 ? 对于大额进出，要求提供对方信息、销售/采购合同等，判断其资金是否流向非经营性交易方 ? 第三类、外部评价差 ? 1、同业内对授信客户评价不佳 ? 2、上下游合作伙伴对授信客户有负面评价 ? 3、客户的邻里、朋友对其产生负面评价 ? 第四类出现不稳定因素 ? 1、队伍不稳定 ? 财务主管、会计人员频繁更换。 ? 销售、生产、技术等核心部门的关键管理人员离职或被更换。 ? 客户、员工对企业没有信心。 ? 2、家庭矛盾 ? 主要表现形式： ? 主要股东或实际控制人、关键岗位管理人员家庭矛盾，包括婚姻关系紧张，离婚、析产等。 ? 家庭共同创业的产权纠纷。 ? 3、合作伙伴产生矛盾 ? 股东要求退出。 ? 联营方不再合作。 ? 共同创业的管理者退出。 ? 客户流失。 ? 第五类产生纠纷 ? 1、因诚信原因产生纠纷 ? 在对方付款后故意不提供相应的产品或服务 ? 为获得非法利益无理缠诉 ? 2、因管理原因产生纠纷 ? 因重大质量、技术事故引起诉讼或仲裁。 ? 为他人担保引起纠纷。 ? 3、因履约能力的原因产生纠纷 ? 因支付能力造成合同违约。 ? 第六类财务信息虚假、财务指标异常 ? 1、财务报表不可信 ? 注册会计师对客户定期报告出具保留或否定的审计意见。 ? 会计差错明显，报表之间、报表数据之间不衔接。 ? 虚构应收账款。 ? 资产负债表上所列资产没有对应实物。 ? 所有者权益来源不真实。 ? 客户提供的财务信息与我司掌握的非财务信息有很大的差异，信息之间无法得到交叉验证。 ? 2、指标异常 ? 某个财务数据偏离正常值，且得不到合理解释。 ? 主要原材料库存畸高畸低，超过或不能满足正常生产需要。 ? 产品库存异常增长。 ? 3、利益流失 ? 在表外、帐外另有资产负债未在资产负债表上反映或列示。 ? 以公司资产对外投资，但权益不在公司名下。 ? 资产处置后，现金未流入公司账户。 ? 非公允关联交易。 ? 第七类客户资金链紧张 ? 1、长期占用授信，贷款只能增加不能减少 ? 不能减少授信总额。 ? 存量贷款依赖借新还旧。 ? 贷款到期后要求展期。 ? 靠临时融资归还到期贷款。 ? 在多家银行融资