附录2案例分析答案.doc

附录2 案例分析答案 一、此案共有4份保险单，各个保单的处理和依据分述如下： 1、顾某的人身意外伤害保险单和简易人身保险单根据案情简介中发生的保险事故看，属除外责任。从顾某实施的爆炸行为看，属故意自杀，依据保险法第64条中投保人、受益人故意造成保险人死亡、伤残或者疾病的，保险人不承担给付保险金的责任的规定和第66条中被保险人故意犯罪导致其自身伤残或者死亡的，保险人不承担给付保险金的责任的规定，本案中顾某的两份保险单属除外责任。 2、郑某的人身意外伤害保险单，也属除外责任。因为郑某保险单的投保人、受益人是顾某，顾某故意造成被保险人死亡，也丧失了受益权。按保险法第64条规定属除外责任，此保单不能给付。 3、郑某的简易人身保险单，也可按郑某的人身意外伤害保险单处理，但这样不合法不合理，因为，保险法65条规定投保人、受益人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病的，保险人不承担给付保险金的责任，立法意图是防止道德风险和保护被保险人的人身安全，而本保单的受益人是郑某的孩子，投保人故意杀害被保险人的动机也不是图谋保险金，故认定本保险单有效，将1600元的保险金给付郑莱的孩子。 二、本案属保险责任，应全额赔偿被保险人经济损失9000元。保险人适用合同条款不当，依据分述如下： 1、保险人适用《家庭财产两全保险条款》第3条第2项不当，这是把间接原因当作直接原因。因为引起电视机和录像机直接原因是家具倒塌，应视为空中运行物体坠落，家具倒塌的直接原因是墙的倒塌，属建筑物倒塌，墙的倒塌属风的原因，但被保险人并未让赔偿隔墙倒塌的损失，因此，风力造成的经济损失已除外。 2、以隔墙是石膏预制板为拒赔理由之一，是没有道理的。因隔墙属于建筑物，条款并未写明建筑物或其它固定物体是什么性质的，按法律规定，应作有利于被保险人的解释。 3、本案是家庭财产损失，应按第一危险赔付方式赔付，不存在比例赔偿问题，因此，应按保险金额赔偿。 4、如果保险公司认为墙倒是由于建房质量问题，应赔偿被保险人后取得向第三者的代位追偿权，向建筑单位或房管部门请求赔偿。 三、应维持保险公司对本案处理的结果，王某违约行为不当。依据分述如下： 1、维持保险公司对本案处理的结果，首要的问题是被保险人所在单位是否具备健康保险合同投保主体资格的问题。依据保险法第53条第2款规定，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人有保险利益。本案中，王某所在单位为职工投保时，征得了王某的同意，应视为王某所在单位对王某具有投保健康保险合同的主体资格。 2、维持保险公司对本案处理的结果，还要看健康保险合同投保人有没有受益权的问题。依据保险法第61条第1、2款规定，人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定。投保人指定受益人时须经被保险人同意。本案中，王某所在单位投保时指定职工本人和单位按8：2比例分享保险金，是经王某同意的，因此，本合同合法有效。王某所在单位具有受益权，应维持原处理结果。 3、王某在本案中，保前同意单位的决定，发生保险事故后又违约，属违反《保险法》的规定，引起的民事责任，由其本人承担，即法院受理费由王某承担。 四、本案属第三者造成的重复保险责任事故，应按重复保险规则赔偿被保险人经济损失，之后向第三者追偿损失。依据分述如下： 1、本案保险责任事故是第三者引起的。从案情简介看，保险合同的受保障单位是E某，造成火灾事故的是C化工仓库职工，不属E某的组织成员，应属第三者。 2、本案是重复保险，A、B保险人应按保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿责任。根据保险法第41条第3款，重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别向二个以上保险人订立保险合同的保险。本案E某就90吨石油醚的运输保险与A、B二个保险人订立保险合同，因此属重复保险。重复保险的赔偿责任根据保险法第40条第2款的规定，应由各保险人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿责任，所以E、B保险公司各承担的赔偿责任比例是36万元：(36万元+36万元)即A、B保险公司各赔付18万元。 3、根据被保险人的赔偿请求，依据保险法相关规定，A、B保险公司应先予赔偿，稳定E某的生产，并取得向C化工仓库的请求赔偿权，E某要向A、B保险公司提供必要的文件和其所知道的有情况。 ． 五、本案发生的事故属人身保险意外伤害事故，属保险合同责任范围，应给付被保险人徐木保险金额200元。周平的父母不得享有保险金额给付请求权。依据分述如下： 1、本案属于保险责任，应该给付保险金。学生团体平安保险是人身意外伤害保险的一个险种，符合人身意外伤害保险给付条件的，均属学生团体平安保险的给付责任范围。本案中被保险人徐木在学校操场玩耍时被同学撞倒，造成胳膊小臂骨折，符合人身意外伤害保险三