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信托案例分析 小组成员：陈丽娜、汪哲喆 陈倩瑜、周璐璐 基本情况 费先生今年38岁，是一家医疗器械公司的市场主管，年薪20万。费太太34岁，公司行政人员，年收入4万。费先生的宝宝刚刚出生。费先生父母都60多岁，为了方便照顾小孩，费先生的父母目前跟他们生活在一起。 家庭资产状况：现有一套130平方米的三室两厅住宅，目前市值约为250万左右，无房贷。并在2010年时购置一套70万左右酒店式公寓房，目前房贷10万，每个月还款3000元，房产出租，租金正好和房贷相抵。因为费先生夫妇平时工作很忙，所以没有购买过任何理财产品，家庭结余全部存放银行，目前银行存款80万元。宝宝刚出生时买了一份儿童险，年缴保费2000元。 目前家庭每月生活开销为8000元。费先生家庭每年会安排一次旅游，费用在2万元上下 基本情况分析 费先生家庭处于家庭成长期 费先生与妻子已育有一子，支出方面子女养育与教育负担将逐渐增加。由于家庭成员的年龄都在增加，家庭的最大支出为保健医疗费，教育费用，虽有房贷10万，但房屋的租金正好与每月房贷相抵，所以杨先生在住房开支方面支出稳定。目前没有购车计划。 财务分析 费先生一家家庭年收入为24左右。有80万元的活期存款。有市价25万的住房一套和一套70万左右的公寓房，还有10万的贷款。目前家庭每月的固定生活开销在8000元上下，年结余为12万元左右。随着孩子的出生及成长，相应的支出还会逐渐上升。 目前费先生家庭的财务状况安全性较好，但缺乏资产增值潜力。 理财目标 1、希望给宝宝准备一笔留学教育基金。 2、费先生希望给自己补充适当的商业保险。 3、随着父母年龄的增加，费先生希望能准备好医疗金，约40万元。 4、费先生希望能提前准备好退休金以保证有质量的养老。 理财规划 费先生家从表面看生活无忧，也积累了一定的财富，但细细掂量，随着时间的推移，三代人各有各的人生目标，各有各的理财需求，担子都压在费先生夫妇俩身上，压力也不小。需要做一个短期、中期、长期统筹的资金安排。 费先生家庭有稳定的现金流，负债率很低。从收入状况来看，费先生是家庭收入的主要来源，所以理财的重点首先是做好费先生本人的风险控制。在此基础上选择合适的理财工具，让家庭金融资产在滚动中保值升值，不断积累，为宝宝储备未来的教育金，为自己储备丰裕的养老金。 子女教育规划 费太太在外企工作，受环境影响，费太太更倾向于将来把孩子送到国外去接受大学教育 以美国为例，目前学习和生活的费用每年约为30万元人民币，4年为120万元，我们假定留学费用的增长率为5%，则18年以后，需要准备的费用约为275万元。 宝宝刚满一岁，若留学的时间为年满18岁时，费先生可以有17年的时间来准备，我们建议这笔资金的准备可以用定期定额投资于股票型基金的方式，既可获得更高的投资收益，又可通过长期投资分散股票基金的投资风险。假定股票型基金未来年均收益率为10%，则费先生需要每月投入的资金为5000元。 个人保险规划 老来得子的费先生在宝宝刚出生几天就在朋友的介绍下买了一份儿童的大病险，但是作为家庭支柱的夫妻双方却没有任何商业保险，这是非常不合理的。 根据费先生家庭的支出状况，家庭总体需要的保障额度为140万元左右。费先生出差多，意外险的额度不应低于80万元。重疾险的额度根据现在上海医疗水平，大致补充30万元左右。另外随着夫妻双方年龄的增加，我们建议配置30万元左右两全分红型寿险，一方面有充足的保障，另一方面分红可以弥补退休后生活开支的安排。 父母养老规划 费先生夫妇的父母有基本退休工资，所以平时的生活开销基本足够，但医疗开支是将来必不可少的一块。而且由于费先生父母已经年过60，已不太可能通过购买大病医疗保险的方式来解决，只能自己准备一笔总额约40万元左右的医疗储备金。 从费先生目前的资产状况看，有80万左右的流动性资金是一直在银行闲置的，建议费先生可以将这笔资金中的40万转投资于债券开放式基金中，年均收益在5%左右。债券开放式基金安全性好，变现能力强，当需要用钱时随时可以取出。 个人养老规划 若费先生60岁退休，生活安排到85岁，通胀设为5%，扣除社保，我们测算费先生夫妇需要准备500万左右 1，利用家庭现有的40万流动资金，投入到30%指数基金（如沪深300指数、标普500指数），40%债券基金，30%股票基金，假定投资收益为8%，则22年的时间，总值约为200万元。 2，从费先生家庭每个月结余中的一部分投入至股票型开放基金中，假定收益为10%，22年的时间需要准备300万元，则每月需投入的资金量为3500元。费先生家每月1.2万元结余，为孩子教育金储备定投5000元，为夫妇俩养老定投3500元，还能有3500元结余，用于