关于我市小额贷款公司与银行机构开展业务合作基本情况的调研报告.docVIP

关于我市小额贷款公司与银行机构开展业务合作 基本情况的调研报告 深圳市小额贷款行业协会 我市的小额贷款公司试点工作,在市委、市政府的正确领导下,在市金融办的具体指导下,坚持解放思想,大胆改革创新,取得了显著成绩。到今年6月底为止,已正式开业运营的公司有32家。据初步统计,目前开业的32家小额贷款公司注册资本金合计人民币38.2亿元,公司平均注册资本为1.19亿元。尽管机构数量不多,但公司的实力较强。自开业以来累计发放贷款30.15万笔,为社会解决融资需求215.14亿元。其中15家公司的中小微型企业客户数量累计达2万家以上,有5家公司的个体工商户与个人创业就业者客户累计超过20万户。经过行业协会调研,总的认为,我市小额贷款公司的试点工作开展比较顺利,行业发展呈现理性、稳健态势。企业经营管理能够依法合规,不得“非法集资”与“非法催收”的两条高压线得到严格遵守执行,以风险控制为核心的基本管理制度体系不断进行强化充实,经济效益与社会效益同步协调发展,形成了一批具有特色优势和标杆效应的小额贷款公司,支持中小微型企业和个人创业者“短、小、频、急”资金需求的政策效应逐步显现,在一定程度上合理引导了民间借贷资金流向,对解决我市中小微型企业融资难题,促进创业带动就业工作,进一步维护社会的和谐稳定,都发挥了积极作用。 ? 小额贷款作为一种新兴的金融服务业态,同时作为深化改革中出现的一个新型金融类行业,是中央开放民间资本进入金融领域的重大战略部署,是落实国家“十二五”规划提出的“积极发展中小金融机构”,建立健全中小微型企业金融服务体制的重要政策举措,也是完善信贷金融体系,增强金融市场功能,对银行机构信贷业务的重要有益补充,更是解决中小微型企业融资难题,帮扶个人创业带动就业,促进经济发展、保障改善民生的重要新型渠道。由于小额贷款行业目前仍处于发展初期和试点阶段,面临政策法规、地位作用、发展定位、税收融资和生态环境等诸多方面的新情况和新问题,其中制约发展的一个瓶颈就是自身的融资问题。为此,我市小额贷款行业协会在2010年成立之后,在市政府金融办的正确领导和大力支持下,鼓励和帮助小额贷款公司与银行机构开展多层次、多形式的合作,借鉴获得我市金融创新奖的助贷方式成功经验,在不断创新产品与服务的基础上,探索与银行机构的多种合作模式,努力使小额贷款公司成为银行对中小微型企业提供金融信贷服务的助手和伙伴,逐步发挥对各种类型银行机构金融信贷活动的有益补充作用。在这一先行先试和探索创新的过程中,得到了中国银监会深圳监管局、驻深政策性银行和商业银行有关分行的大力支持,取得了一些成效,有了良好的开端。 ? 一、小额贷款公司与银行机构合作的基本情况和主要做法 ? 目前,我市小额贷款公司与银行的合作主要有三种方式。一是助贷方式,即由小额贷款公司负责筛选客户,进行贷前的尽职调查,向银行介绍或推荐客户,由银行按照信贷业务流程进行审核,对符合银行要求的客户发放贷款,利率由银行与客户双方平等自愿协商确定,小额贷款公司仅收取一定比例的手续费,银行则负责贷后管理并收取贷款本息。这种助贷方式为深圳金融系统首创,曾获2008年深圳市金融创新奖。 ? 二是联合贷款方式,即小额贷款公司在业务发展中,对单笔超过信贷规模控制500万元要求的长期稳定客户,与合作银行共同对客户进行贷前调查、联合进行审贷,共同对贷款金额和利率等与客户协商一致后,提供联合贷款。小额贷款公司与银行经过平等协商,分别确定承担不同比例的贷款金额,并按此比例分别收取利息收入。在联合贷款模式下,通常由小额贷款公司负责联系客户与银行,并且明确分工:双方联合开展贷前调查;以银行为主进行贷款审核;银行与小额贷款公司共同进行贷后管理。双方密切配合,通过银行系统控制贷款资金流向,收取还本付息资金等。 ? 三是信贷资产转让方式,即由小额贷款公司负责市场细分和客户细分,针对某一个行业、某一个产业、某一种供应链或某一领域的集群客户,按照他们的共同需求、共同特点、共同风险和共同的核心企业,研发设计出专门的信贷产品,将核心企业的良好信用延伸到上下游的中小微型企业,以核心企业的经济实力或控制支配的资源为保证,综合评估集群客户中所有中小企业的经营管理状况,着眼于整个行业、产业的经营管理水平与市场发展趋势,形成产业链或供应链中的上下游中小微型企业群体的金融信贷服务模式。其中,小额贷款公司在产品研发设计和服务方式确定等方面,充分考虑银行业通常遵循的风险管控条件和业务操作流程,有条件的情况下,小额贷款公司还会与合作的银行进行协商,调整充实特定产业链或供应链中企业群体的金融信贷产品与服务方案,兼顾与平衡各方利益,发挥小额贷款公司“小对小(中小微型企业)”的优势,努力形成信息对称、风险可控、数据真实、资源共享的运行机制。银行通常针对选定的某一产业链或供应链中企业群