金融理财-保险规划概要.ppt

第一节 个人风险管理与保险规划 保险范畴 保险 保险规划的客户对象 对保险产品的保障性需求大于投资性需求 对保险条款不熟悉 在无充分保险的情况下，一旦家庭主要经济来源发生风险事故，将给客户的家庭和个人带来极为重大的经济损失 客户经济状况良好，保险已成为生活的必需品 风险管理与保险规划 一、个人风险分析 风险是人或事物遭受损失或损害的可能性，即损失的不确定性。 两类风险： 投机风险 投机行为所带来的盈利或亏损的不确定性 纯粹风险 可能造成损失的风险 交通事故，疾病，地震，水灾，火灾，失窃等带来的损失 风险的种类 风险 某种事件发生的不确定性 充分非必要条件 风险的特点 客观性：客观存在，不能消灭，只能改变发生的频率、损失的程度 普遍性： 不确定性：是否发生？何时发生？何地发生？结果如何？谁来负责？ 可测性：发生的概率、损失的大小可测 发展性：性质会变、概率会变、种类会变 个人风险分析 可保风险---纯粹风险： 1、人身风险 2、财产风险 3、责任风险 风险的构成要素 二、个人风险管理技术 （一）非保险方法 1、风险规避 2、损失控制 3、风险自留 4、风险隔离 5、风险转移 风险管理与保险规划 （二）保险方法 保险是集合具有同类风险的众多单位或个人、以合理计算分担金的形式，实现对少数成员因约定风险事故所导致的经济损失或由此而引起的经济需要进行补偿或给付的行为。 。 1、社会保险 2、团体福利计划 3、个人保险 保险的特性 经济性 互助性 契约性 科学性 保险的分类 第二节 理财与保险品种 一、人寿保险 1、生存保险 2、死亡保险 3、两全保险 4、年金保险 5、寿险创新品种 二、意外伤害险 三、个人健康保险 四、财产保险 五、责任保险 人寿保险 传统人寿保险 死亡保险 定期死亡保险 定期定额寿险、递减定期寿险和递增定期寿险 纯属保障型险种，适合收入低、保障需求高的个人或家庭 终身死亡保险 生存保险（具有储蓄的功能 ） 单纯生存保险 年金保险 两全保险 人寿保险——创新型人寿保险 变额寿险 保额随保费分离账户的投资收益的变化而变化的终身寿险。该保单的死亡给付包括两部分：一部分是保单约定的最低死亡给付额，另一部分是可变的死亡给付部分，随投资收益变化而变化 万能寿险 万能寿险的缴费比较灵活，在缴纳首期保费后可选择在任何时候缴纳任何数量的保费，只要保单的现金价值（也可理解为投资分红）足以支付保单的相关费用，有时甚至可以不缴纳保费。万能寿险投资账户的投资组合由保险公司决定，它要对保户承诺一个最低收益。 。 变额万能寿险 变额万能寿险就是投资组合由投保人自己决定，他必须承担所有的投资风险，一旦投资失败，他又没能及时为准备金账户缴费，保单的现金价值就会减少为零，保单将会失效，保障功能彻底丧失。 健康保险 健康保险是以人的身体为保险标的，在保险期限内因疾病、生育或意外事故导致发生费用或收入损失时，保险公司予以补偿的人身保险。 在健康保险中，保险人支付的保险金不是对被保险人的声明或身体伤害进行补偿，而是对被保险人因为疾病医治所发生的医疗费用支出和由此而引起的其他费用损失的补偿；同时，保险人拥有代位追偿权，即保险人已经支付了医疗保险金，而事故责任应由第三方承担时，被保险人应将对第三方的追偿权转移给保险人。 医疗保险、残疾收入保险、长期护理保险 意外伤害险 意外伤害险指被保险人因意外而发生的身故或残疾为给付保险金条件的一种人身保险。 意外伤害险的保障项目主要包括死亡给付和残疾给付。前者是指被保险人因遭受意外伤害造成死亡时，保险人给付死亡保险金；后者是指被保险人因遭受意外伤害造成残疾时，保险人给付残疾保险金。 意外伤害险属于定额给付保险，当保险责任成立时，保险人按保险合同中约定的保险金额给付死亡保险金或残疾保险金。意外伤害险属于短期保险。保险期限一般不超过1年。 死亡：保险金额如数支付 残疾：残疾保险金=保险金额*残疾程度百分比 医疗保险 普通医疗保险 住院保险 手术保险 综合医疗保险 重大疾病保险 保险需求最迫切的人群： 第三节 保险规划实务 一、保险规划的原则 1、转移风险原则 2、量力而行原则 二、保险规划的流程 三、保险需求分析 需不需要保险？迫不迫切？看收入、看保障 收入的主要来源，无保险保障。 因疾病、意外导致死亡、残疾，妻小依赖谁？ 未来养老资金来源？ 保险需求 意外伤害险 养老保险 对某些特定疾病保险 财产 家财险 人的生命周期及其保险需求 四、保险规划的风险 谢 谢 金融理财7 第七章保险规划 财务安全 保险规划/养老规划 资产增值：投资规划 资产保护：税收筹划 消费支出规划 风险