金融理财实务4概要.ppt

消费贷款是指金融机构向消费者发放的主要用于购买消费品的贷款。消费贷款以消费者未来的现金流量为放款的依据，旨在通过信贷方式合理安排个人整个生命周期的收入与支出，满足个人的消费需求。  与其他形式的贷款相比，消费贷款有两个显著的特点：一是消费贷款的对象是个人和家庭；二是消费贷款专门用于购买供个人和家庭使用的各类消费品。消费贷款能够使个人现在享受未来的商品和服务，平衡整个生命周期的收支状况，从而提高投资者的现在的消费能力，满足其消费需求。 一、消费贷款的含义 第三节 消费贷款 消费贷款促进了金融机构业务的扩展。 消费贷款促进了商品的流通，有利于经济发展。 消费贷款促进了消费者生活水平的提高。 作用 （二）消费贷款的作用 （一）个人住房消费贷款 目前的个人住房消费贷款品种主要有个人住房公积金贷款、个人住房商业性贷款和个人住房组合贷款三类。 个人住房公积金贷款 个人住房公积金贷款时缴存住房公积金的职工以其所拥有的产权住房为抵押申请的专项贷款。贷款期限最长为30年，但不得超过法定退休年龄。住房公积金贷款利率是目前个人住房贷款中利率最低的品种，贷款额度根据所购房屋的不同适用不同的比例 个人住房商业性贷款 个人住房商业性贷款是用银行信贷资金向购房者发放的住房贷款，一般借款人以自己的产权住房为抵押申请商业性贷款。贷款期限、金额和利率由银行自行规定。 个人住房组合贷款 个人住房组合贷款是指向缴存公积金的购房者同时发放公积金贷款和个人住房商业性贷款的一种贷款方式。 二、消费贷款类理财产品 汽车消费贷款是指银行应买车人的申请而发放的贷款，又称汽车按揭。汽车消费贷款要求借款人具有稳定的职业和偿还贷款本息的能力，且具有良好的信用，能够提供抵押品或担保。汽车贷款金额最高不超过所购汽车售价的80%，贷款期限一般为1—3年，最长不超过5年，贷款利率由中国人民银行统一规定，可以选择一次性还本付息和分期归还进行还款。 （二）个人汽车消费贷款 个人助学贷款分为国家助学贷款和商业助学贷款。国家助学贷款针对大专院校在校学生发放贷款，以解决贫困家庭难的问题。国家助学贷款的期限最长为8年，贷款额度原则上不超过在校就读期间所学学杂费和生活费的总和，最高限额为10万元人民币。贷款利率按同档次贷款利率执行，国家补贴50%利息，分为按年、按月两种方式发放，学费贷款按年发放，生活费贷款按月发放。 商业助学贷款可以分为学生学杂费贷款、教育储备金贷款、进修贷款和出国留学贷款。贷款期限一般为三至六年年，最长不超过十年，贷款额度原则上不超过学杂费总额的80%，贷款利率按中国人民银行规定的同档次贷款利率执行，发放方式同国家助学贷款。 （三）个人助学贷款 大额耐用消费品贷款是指向消费者个人发放用于购买耐用消费品的贷款。大额耐用消费品是指单价在3000元以上（含3000元）、正常使用寿命在两年以上的家庭耐用商品，包括家用电器、电脑、健身器材、卫生洁具等，但不包括房屋和汽车。大额耐用消费品贷款只适用于与银行签订有关协议的特约经销商所经营的大额耐用消费品。 大额耐用消费品贷款期限一般在一年以内，最长不超过三年，贷款起点额度为2000元，最高额不超过10万元，且最高额不得超过购物款的80%。 （四）大额耐用消费品贷款 （五）家居装修贷款 家居装修贷款是指银行向借款人发放的用于借款人自用家居装修的贷款，贷款期限一般为1—3年，最长不超过5年（含5年），贷款额度不得超过家居装修工程总额的80%。 （六）旅游贷款 旅游贷款是指银行向消费者发放的用于国内外旅游所需费用的贷款。旅游贷款期限一般为1年，最长不得超过3年，贷款额度原则上不超过度假旅游消费总额的70%，最高限额原则上不超过10万元。 个人综合消费贷款是银行向借款人发放的用于不指定具体消费用途的贷款。个人综合消费贷款期限分为6个月、1年、2年和3年四个档次，贷款不得展期；贷款额度最低为2000元，最高为50万元。采用抵押方式担保最高为30万元；采用质押方式担保，最高不超过质押品面额的90%，且贷款最高额度为50万元；采用住房抵押方式担保，最高不超过抵押品评估价值的70%，且贷款最高限额为30万元。 （七）个人综合消费贷款 个人信用贷款是商业银行为具有临时性消费需要的借款人发放的贷款。借款人可以凭借自身信用和稳定经济收入即可向银行申请信用贷款。个人信用贷款期限一般为1年以内的短期借款，贷款额度最低为1000元，最高金额不超过借款人月平均工资的6倍，且不超过3万元。 （八）个人信用贷款 借款人面临的消费贷款系统风险主要有利率风险、经济周期性波动风险和通货膨胀风险，面临的非系统风险主要有消费贷款办理过程中的风险。（一）利率风险