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从金融需求的视角看西部贫困地区农村金融改革 ——以东兰县为例 作者：韦幸，壮族，1975年7月出生，中共党员，2003年6月毕业于湖南大学，金融学专业，经济师，现任中国人民银行东兰县支行副行长。 摘要：在集中力量打赢“十三五”时期的扶贫开发攻坚战，确保同步全面建成小康社会的大背景下，如何增加农村金融服务供给，消除金融资源流向“三农”的制约因素以促进农村经济发展，带动农民脱贫，是我国农村金融改革面临的主要问题。本文基于农村金融需求的视角，以广西东兰县为对象，分析了农村经济主体金融需求情况及其满足程度，在此基础上探讨推进西部贫困地区农村金融改革的对策建议。 关键词：农村金融、需求、改革建议 一、选题背景 作为一个农业大国，“三农”问题处于非常重要的位置，可以说是关乎经济稳定，关乎社会问题，甚至关乎整个国家的安危。这从连续十几年中央一号文件都以三农为主题可得到印证。改革开放以来，国家在推进农村经济体制改革的同时，也持续推进农村金融体制改革，取得了一定的成效，但西部贫困农村地区仍然存在金融需求与供给失衡的问题。2015年中央一号文件《关于加大改革创新力度加快农业现代化建设的若干意见》指出，推进农村金融体制改革，要综合运用财政税收、货币信贷、金融监管等政策措施，推动金融资源继续向“三农”倾斜，确保农业信贷总量持续增加、涉农贷款比例不降低。 广西东兰县是国家扶贫开发工作重点县，集“老、少、边、山、穷、库”于一体，位处滇桂黔石漠化连片特困地区，农业产业基础薄弱，以传统农业生产为主，社会经济发展滞后，各项经济指标在广西各县份排名靠后，是西部贫困农村县域的典型代表。至2014年末，全县总人口30.44万人，其中农业人口28.2万人，农民人均纯收入4790元，为广西平均水平7561元的63.32%，贫困人口7.94万人，共20208户，贫困率26.1%。全县规模以上工业企业单位数6家，登记注册的小微经济组织（企业）500多家。本文采用随机抽样和典型调查相结合的方法，选择东兰县“三农经济”较具代表性的四个乡镇（隘洞镇、三石镇、大同乡、长江乡）为调查区域，共完成农户调查169户、小微经济组织15户、农业产业化龙头企业1家作为调查对象。调查内容主要包括：生产经营情况、资金需求情况、金融服务需求及满足情况等，根据不同经济主体设计不同的调查问卷或提纲内容。在分析东兰县农村经济主体金融需求情况及其满足程度的基础上，找出制约农村经济主体金融需求的主要因素，探讨激活、满足农村有效金融需求，扩大农村金融供给的改革方向。 二、农村金融需求现状和主要特征 （一）农村金融需求主体多元化 从广义上看，目前存在的各种农村经济主体均有可能是现实或潜在的金融需求主体。东兰县作为典型的西部贫困县份，改革开放以来，家庭承包经营责任制让广大农民重新回归到传统小农经济模式，这是长期以来农村经济主体的微观基础，而随着国家相关农村经济改革政策的调整和形势变化，各种新型农村经济主体也不断得到培养和壮大，如农民专业合作社、家庭农场（含农家乐旅游经营户）、种养大户和农业产业化龙头企业等。从东兰县实际情况看，主要的农村经济主体有四种类型：第一类各种类型的农户是农村主要的微观经济主体（包括传统农户，从事商贸、加工、运输等个体经营行业已脱离农业生产的农户）；第二类是以农户为基础通过家庭经营、合作经营等方式建立起来的各种农村小微经济组织（包括种养大户或公司、农产品购销或加工企业、各种农民专业合作社等）；第三类是以企业经营机制为基础的农业产业化龙头企业；第四类是根据国家扶贫开发战略所实施的农村基础设施建设项目所产生的金融需求（主要是信贷资金需求），其需求主体通常是各级地方政府。因此，农户、农村小微经济组织、农业产业化龙头企业和各级地方政府是当前农村金融需求的主体。截至2014年末，全县有各类农户7.5万户，已登记注册的各种涉农小微经济组织400多家，各种农民专业合作社90多家，农业产业化龙头企业2家。 （二）农村金融需求多样化 调查显示，当前农村经济主体金融需求逐步从过去传统单一的存贷款需求转向以存贷款业务为主，汇兑结算、投资理财、保险、信用担保、金融知识等多种金融需求共存的多元化特征（见图1）。为便于分析，本文将农村金融需求分为货币类需求和非货币类需求两种类型，货币类需求即贷款和现金存取需求，非货币类需求主要指汇兑结算、投资理财、保险、信用担保等金融服务需求。 （三）农村货币类金融需求及满足情况 1.贷款需求。调查显示，贷款在农户和小微经济组织的金融需求中分别排第二位、第一位，贷款需求的主要特征如下： 第一，贷款需求总量大。被调查的样本对象中，有125户农户和13家小微经济组织三年来有贷款需求，分别占样本总数的73.96%和86.67%。其中农户的平均贷款需求为5.74万元/户，70.