個人银行业务产品手册.doc

第一部分 负债类产品 一、主要营销对象 对居民个人、小生产经营者以及小型企业等自然人的个人银行业务金融服务。 二、个人存款实名制 个人存款实名制是指个人到金融机构办理各种本外币储蓄存款开户时出示个人法定身份证件，使用身份证上的姓名，不得使用化名、笔名等，也不得不记名。金融机构应按照规定进行核对，并登记身份证件上的姓名和号码。 （一）个人存款帐户实行实名制，所有储种的新开户均须提供有效身份证件。有效身份证件具体是： 1．居住在境内的中国居民为居民身份证、临时居民身份证（3个月以上）、户口簿、护照。 2．居住在境内的16周岁以下的中国公民为户口簿。 3．中国人民解放军军人为军人身份证件；中国人民武装警察，为武装警察身份证件；军队（武装警察）离退休干部以及在解放军军事院校学习的现役军人，其实名身份证件还包括：离休干部荣誉证、军官退休证、文职干部退休证和军事院校学员证。 4．居住在境内或境外的中国籍华侨的实名身份证件可以是中国护照。 5．香港、澳门居民为港澳居民往来内地通行证；台湾居民，为来往大陆通行证或者其它有效旅行证件。 6．外国公民为护照，外国边民实名身份证件除护照外，还可是所在国制发的《边民出入境通行证》。 （二）客户在实名制实施前（2000年4月1日前）已使用实名开户的，实名制实施后（2000年4月1日后）办理第一笔柜台续存业务（零存整取、约定转存、自动转存等业务均属于定期存款，存款人开户时与银行已有明确的期限约定，其续存业务暂按原规定和做法执行）时，须出示本人有效身份证件，并在存款凭条上登记身份证件的姓名和号码（如为代办，还须注明代办人身份证件类型和号码）；如原帐户未使用实名开户的，不予办理续存业务，可另开新户。 （三）实名制实施后（2000年4月1日后）开户或已办理第一笔柜台续存业务的，在今后办理续存业务时，无须客户提供有效身份证件。 除上述规定以外的其它情形，依照有关法律、行政法规和国家有关规定执行。 三、结息 按季结息、按结息日挂牌活期利率计息，每季末月20日为结息日，21日利息并入本金起息。结息后，客户持存折办理第一次存取款业务时，补登存折。 四、利息所得税 （一）存款利息所得税征收的范围： 1．征收的储种：本外币活期储蓄存款，整存整取、零存整取、存本取息定期储蓄存款，定活两便、通知储蓄存款，以及国家规定的其他应纳利息税的储蓄存款。 2．免征的储种：各类国库券、住房公积金、各类社会保险基金、教育储蓄存款(存期内)以及国家规定的免交利息税的其他专项储蓄存款。 3．应纳税利息所得额：应纳税储种在1999年11月1日(含)之后孳生的利息。 （二）纳税义务人 在中国境内取得储蓄存款利息所得的个人(包括中国公民和外国人)。 （三）税率 对储蓄存款利息所得征收个人所得税，适用20%的比例税率。 五、续存及取款的依据 （一）存单、存折和储蓄卡（含生肖储蓄卡，下同）是存取款的合法依据。除已经开通的储蓄卡本地无卡续存外，客户在营业柜台不得办理无单、无折、无卡的存取款业务。 （二）定期存款提前支取时，客户须出示有效身份证件，并在存单或凭条上抄列身份证件号码和发证机关名称。 （三）客户取款金额5万元以上（含5万元）时，储户须出示有效身份证件，若代理他人取款除出示本人有效身份证件外，还必须提供存款人身份证件，并在存单或凭条上抄列身份证件号码。 外币储蓄存款每次存入或支取等值1万美元（含1万美元）以上的，客户应向银行出示有效身份证件。 吉祥存单 〖产品简介〗 吉祥存单是为客户提供购买、兑付服务并按照定活两便储蓄存款方式核算和计息的一种个人存款产品。 〖产品特点〗 1．使用方便。 2．设计精美，喜庆典雅。 3．兑现时间不限，利息实惠。4．购买金额灵活。 5．不记名、见票即付。 6．可挂失。 〖产品功能〗 开户、销户、转账、异地托收、代扣利息税、挂失、冻结、通存通兑等功能 〖主要营销对象〗 吉祥存单分不同系列产品，适合于不同的客户对象： 基本普通型：比较具有普遍性，适用任何人、任何正常社交活动； 生肖系列型：适应节假日人们互送压岁钱等使用； 生日系列型：可在亲朋好友过生日、祝寿、生子时使用； 贺 喜 型：在亲戚、朋友、同事结婚、乔迁等喜事时使用。 〖服务价格〗 收取工本费1元 〖操作要点〗 1．吉祥存单每份起点金额为500元（含500元）人民币，最高金额不超过1万元人民币。 2．每张存单的收费价格为工本费1元。 3．吉祥存单属于定活两便储蓄存款的一种，按照定活两便储蓄存款计算利息。 4．吉祥存单券面不设置存款户名，在券面上预留赠与人和受赠人的姓名位置，由客户自主填写。兑付时银行只须审核除客户姓名之外的其他要素无误后，即可兑现。 5．吉祥存单丢失、毁损、灭失，可由购买者凭身份证件到银行办理挂失，银行在确认吉祥存单款项未被兑