浅析责任保在化解民生矛盾中的作用.doc

浅析责任保险在化解民生矛盾中的作用 摘要：责任保险作为保险业发展至今的最高层次，一直被许多理论界人士视为衡量一个国家保险业发展水平的指标之一。本文分析了现阶段社会矛盾的基本根源是民生问题，探讨了责任保险在化解民生矛盾中的作用，并通过分析我国责任保险发展的现状，提出了责任保险发展的对策及建议。 关键词：责任保险，民生，矛盾，作用。 2014年8月，国务院正式发布了《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》（以下简称《新国十条》），从国家战略高度部署加快发展现代保险服务业，为商业保险在未来参与社会化保障体系建设中拓展了更加广阔的发展空间。《新国十条》中指出要发挥责任保险化解矛盾纠纷的功能作用。强化政府引导、市场运作、立法保障的责任保险发展模式，把与公众利益关系密切的环境污染、食品安全、医疗责任、医疗意外、实习安全、校园安全等领域作为责任保险发展重点，探索开展强制责任保险试点。加快发展旅行社、产品质量以及各类职业责任保险、产品责任保险和公众责任保险，充分发挥责任保险在事前风险预防、事中风险控制、事后理赔服务等方面的功能作用，用经济杠杆和多样化的责任保险产品化解民事责任纠纷。 一、社会矛盾的基本根源是民生问题 中国现在正处在两个同时并存的时期：一个是发展的重要战略机遇期，即从1840年的鸦片战争到现在，中国没有哪个时期像现在这样发展如此之好，另一个则是社会矛盾凸显期，即从新中国成立到现在，没有哪个时段像现在这样社会矛盾如此之多。这种看法，已经逐渐成为人们的共识。中国现阶段社会矛盾源自利益结构的不协调，源自民众经济、社会、政治以及文化等多个方面的利益诉求没有得到应有的满足。进一步看，中国现阶段社会矛盾的基本根源是民生问题。 党的十八大报告中指出：“教育、就业、社会保障、医疗、住房、生态环境、食品药品安全、安全生产、社会治安、执法司法等关系群众切身利益的问题较多，部分群众生活比较困难。”中国现阶段的一项迫切任务，是亟需建立起一个初级的民生保障体系。初级民生保障体系，即初步做到使全体人民“学有所教、劳有所得、病有所医、老有所养、住有所居。”初级民生保障体系的基本特征是低水准、广覆盖、有实效。初级的民生保障体系一旦建立起来，就能够大面积大幅度地消除社会矛盾，从而为中国社会的安全运行提供一个重要的保障底线。 二、责任保险的概述及发展现状 （一）责任保险的概述 1、责任保险，是指以保险客户的法律赔偿风险为承保对象的一类保险，它属于广义财产保险范畴，适用于广义财产保险的一般经营理论，但又具有自己的独特内容和经营特点，从而是一类可以独成体系的保险业务。首先，责任保险与一般财产保险具有共同的性质，即都属于赔偿性保险。其次，责任保险承保的风险是被保险人的法律风险。再次，责任保险以被保险人在保险期内可能造成他人的利益损失为承保基础。根据业务内容的不同，责任保险可以分为公众责任保险、产品责任保险、雇主责任保险、职业责任保险和第三者责任保险五类业务，其中每一类业务又由若干具体的险种构成。责任保险与一般财产保险相比较，其共同点是均以大数法则为数理基础，经营原则一致，经营方式相近（除部分法定险种外），均是对被保险人经济利益损失进行补偿。责任保险产生与发展基础的特征责任保险产生与发展的基础不仅是各种民事法律风险的客观存在和社会生产力达到了一定的阶段，而且是由于人类社会的进步带来了法律制度的不断完善，其中法制的健全与完善是责任保险产生与发展的最为直接的基础。责任保险补偿对象的特征尽管责任保险中承保人的赔款是支付给被保险人，但这种赔款实质上是对被保险人之外的受害方即第三者的补偿，从而是直接保障被保险人利益、间接保障受害人利益的一种双重保障机制。责任保险承保标的的特征责任保险承保的却是各种民事法律风险，是没有实体的标的。保险人在承保责任保险时，通常对每一种责任保险业务要规定若干等级的赔偿限额，由被保险人自己选择，被保险人选定的赔偿限额便是保险人承担赔偿责任的最高限额，超过限额的经济赔偿责任只能由被保险人自行承担。责任保险承保方式的特征责任保险的承保方式具有多样化的特征。在独立承保方式下，保险人签发专门的责任保险单，它与特定的物没有保险意义上的直接联系，而是完全独立操作的保险业务。在附加承保方式下，保险人签发责任保险单的前提是被保险人必须参加了一般的财产保险，即一般财产保险是主险，责任保险则是没有独立地位的附加险。在组合承保方式下，责任保险的内容既不必签订单独的责任保险合同，也无需签发附加或特约条款，只需要参加该财产保险便使相应的责任风险得到了保险保障。责任保险的保险责任，一般包括两项内容：1、被保险人依法对造成他人财产损失或人身伤亡应承担的经济赔偿责任。2、因赔偿纠纷引起的由被保险人支付的诉讼、律师费用及其他事先经过保险人同意支付的费用。具体而言，责任保险的适用范