中国式P2P网贷：非两头互联网化 模式各不同之三.docxVIP

中国式P2P网贷：非两头互联网化 模式各不同之三和拍拍贷不同，人人贷为所有通过身份验证的投资人提供本金或适用于本息保障计划，这一笔保障金叫做“风险准备金”，来源有两个：每一位投资人交给人人贷2%-3%的服务费，以及在借款人出现逾期后追回的本息及罚息。当出现逾期30天的账务，人人贷就可以用风险准备金，以本金的价格收购债权人手中的债权，当债务收回后再将本息放回风险准备金，用这种垫付方式减少投资人的损失。　这种“羊毛出在羊身上”的保障的模式也是当前国内P2P平台采取的主流方式。　在风险分散的努力上，人人贷也做过其他的尝试。2012年年底，人人贷推出了“优选理财计划”，针对的就是想分散投资但还没有大量时间和精力的人群。“优选理财计划”实际上是一个自动投标的工具，在标的正式挂上网站之前，优先将标的提供给加入该“计划”的客户，同时根据客户已经填写好的“投资偏好”，比如期限、金额、信用等级等帮他们自动匹配适合的标的。也就是说，投资者可以一次性完成操作，每月坐等回利即可。　人人贷通过系统设置，把每笔贷款的单笔投资金额控制在投资总额的5%以内，强行分散了风险。　另一个具有特色的是，人人贷于2011年成立了北京友众信业公司，通过设立线下的实体门店寻找借款人以及进行更好的线下风控和贷后管理。　也就是人人贷的借款人来源既可以是线上，也有很大一部是来自于遍布全国的门店拓展开发的的客户群。人人贷对客户的资质评估方式既包括单纯的线上资料的调取，也会有面对面的资料的核实以及实地的考察和调研。　2012年年报显示，人人贷公司30天以上逾期未还率为1.38%，90天以上为0.9%，远低于坏账率在3%左右的行业平均水平。　有利网--分工合作好处多上线于2013年年初的P2P后起之秀有利网采用的又是另外一种发展道路。　有利网的最大特色是，其推荐的借款方全部都是来源于线下的小额贷款公司，小额贷款机构利用其遍及全国的营业网点开发优质的借款客户，通过实地信用考核，推荐靠谱的借款人给有利网。　至于为什么采取这样的模式，有利网的创始人刘雁南曾表示：“因为根据我的调查，现在需要借钱又有能力还钱的优质借款人都是40岁偏上的小微业主，他们了解借款渠道的方法肯定不是在网上。”　随后，有利网会利用FICO评分体系对于借款人进行信用评级，也就是二次审核。所谓FICO评分系统是世界大部分征信局衡量消费信贷风险的标准尺度。在中国，FICO评分服务于包括人民银行在内的14家银行。这样，通过双重的审核机制，能够更全面地保障投资者资金的安全性。　同时，坏账的风险也转移到了这些小贷公司。目前与有利网合作的小贷机构有中安信业、证大速贷、金融联贷这三家，如果发生逾期，小贷公司将负责先行赔付，偿还投资人的剩余本金和因借款人逾期产生的罚息。　有利网利用互联网扁平、快捷、高效的平台优势，在线上将所有投资标的公开化，由投资者自行选择投资项目。这样使得操作更简便，客户体验更优越，也大大降低了人力成本，投资者、平台、贷款公司都获得了收益。投哪网 ，由深圳投哪金融服务有限公司运营，于2012年5月4日青年节在深圳市工商局注册成立。公司简介投哪网,由深圳投哪金融服务有限公司运营，于2012年5月4日在深圳市工商局注册成立，深圳市福田区香蜜湖香梅路中投国际商务大厦A栋3-5层。公司主要从事P2P网络借贷服务，是一家集电子商务服务、投资理财服务、网络商城等互联网服务为一体的综合性公司。公司秉承快乐、共享、互助的理念，针对80后投资人群特点，结合P2P小额借贷金融模式，汇聚多位相关业内精英，打造全国首家80后P2P网络借贷平台——投哪网。旨在为民间80后借款人满足其资金周转需要，同时为80后投资人开创理财之路，是一个安全、专业、高效、透明的互联网理财平台。2014年6月，投哪网获得广发证券全资子公司和直投平台广发信德的战略投资，同时与其母公司广发证券达成战略合作关系投哪由来投哪网 ，前身系获得中国网络借贷金融服务十大影响力品牌的融信财富。创始人吴显勇毕业于北京大学，获得北大、香港大学经济学和金融学双硕士。2008年加入申银万国证券投资银行部，2010年创立投资公司任总裁，2012年创立融信财富。作为80后创业一代，吴显勇被许多媒体称为互联网金融界的新秀。投哪网的另一位创始人李志刚，同为80后，系吴显勇的大学同学，毕业后曾在武当资产管理公司投资研究部、平安大华基金管理公司投资研究部任职。两人对互联网金融前景看好，共同投身于P2P网络借贷行业。中途投资入股投哪网的诸葛鹏，是一位拥有海外留学及工作背景，在招商银行有多年工作经验的80后。吴、李、诸葛均为80后，对于80后创业、梦想、财富和友谊有着深刻的理解。为了迎合80后群体的理财需求，解决他们的理财、融资问题，三人联手打造契合当代80后特性的P2P网络借贷平台，投哪网就此诞生。品