个人商务贷款流程..ppt

中国邮政储蓄银行 中国邮政储蓄银行 个人商务贷款操作流程 郑州市分行信贷业务部 目录 业务申请受理； 贷前调查和房产评估； 审查审批； 合同签署； 抵押登记； 额度生效和贷款支用； 贷款回收； 一、业务申请受理 贷款额度申请 客户向银行申请房产抵押贷款，需要提交的申请资料包括： 1、 身份证明：夫妻双方身份证、结婚证；（单身证明） 2、合法经营手续：营业执照、税务登记证；公司制企业：组织机构代码证、公司章程或出资协议； 3、抵押资料：抵押人夫妻双方身份证、房产证、土地使用权证、共有权证（共有人中不能有未成年人）； 4、经营或财务记录：企业或个人结算账户6个月以上交易明细、财务报表（资产负债表、利润表）、纳税申报表； 5、资产证明：非抵押房产证明、汽车、金融资产 一、业务申请受理 贷款额度申请 1、 对于满足基本申请条件的客户，指导其填写《个人商务贷款额度申请表》，并进一步了解期个人及家庭基本信息、经营信息和担保物详细信息。在完成受理后，客户经理还应按照获取的信息，填写《个人商务贷款受理信息登记表》； 2、登记相应的受理登记台帐。 一、业务申请受理 客户经理初审 初审内容： 1、基本申请资格； 2、个人信用报告情况； 3、担保物情况； 一、业务申请受理 营业部主任复核： 营业部主任对上报资料进行初步审核，在《个人商务贷款受理信息登记表》上填写复核意见。如果申请人条件基本符合，将该笔贷款分派给信贷员进行入户调查，并将该笔贷款的资料转交给信贷员，信贷员在资料交接登记簿上签收； 思考题 A、B、C三名借款人 A想干好，也有能力干好 B想干好，但没有能力干好 C根本就没想干好 二、贷前调查和房产评估 信贷员对客户进行入户调查： 调查方法：收集材料、核实材料 调查内容： 1、客户及家庭成员基本信息； 2、经营信息； 3、还款意愿信息（人行征信、商业信用、对待他人态度、信贷员印象）； 4、担保物情况（房产证、购房合同、购房借款合同、付款发票、契税发票） 二、贷前调查和房产评估 房产评估 信贷员联系合作的房地产评估公司，与房产评估公司相关人员一起现场看房，进行房产评估，出具初评结果（非正式报告，供我行贷款审批用）。 信贷员要做的工作： 1、收集影像信息； 2、了解房产周边环境以及小区房产交易价格； 3、了解房产使用情况（自住、空置、租赁）；如果租赁，要约见承租人，并让其面签《承租人声明》； 二、贷前调查和房产评估 调查分析和撰写调查报告 信贷员在完成调查后，应对收集的经营信息、财务信息、担保物信息以及家庭信息进行整理分析，给出合理的贷款建议。撰写上报《个人商务贷款客户及家庭情况调查报告》、《个人商务贷款信用评级表》。 三、审查审批 信贷业务主管复核: 贷款业务经办行信贷业务主管审核调查报告和申请资料完整无误后，填写《个人商务贷款上报审批申请表》，就申请人主体资格、调查报告编写以及授信建议的合理性给出明确复核意见，签字确认。 三、审查审批 综合岗上报审批 核对所有贷款申请资料，无误后就填写《审批资料上报清单》，上报市行个贷审批中心审批。 三、审查审批 个贷审批中心根据房产评估机构对抵押房产初评结果和信贷员上报的贷款调查报告等相关资料对贷款申请进行审查审批。 三、审查审批 贷款审查的要点： 1、资料是否完整、合理； 2、借款人是否符合条件； 3、贷款用途是否明确； 4、抵押房产是否符合规定； 5、信贷员的授信建议是否合理； 6、信贷员是否实地尽职调查； 7、系统录入是否完整、规范； 三、审查审批 贷款审批的要点： 1、主体资格； 2、还款意愿； 3、收入能力； 4、担保物和评估价值； 5、授信的额度和期限； 6、调查人是否尽职； 三、审查审批 审批通知： 如果审批通过，个贷审批中心将向贷款经办支行下发《分行个贷审批管理中心审批结果通知》，通知经办支行授信的额度、授信期限、利率和还款方式。如果审批未获得通过，个贷审批中心将向贷款经办支行下发《分行个贷审批管理中心审批退回通知》。 三、审查审批 评估公司出具正式评估报告 该笔贷款申请审批通过后，信贷员将审批结果告知客户，如果客户接受，则由信贷员通知评估机构出具正式评估报告； 四、合同签署 贷款行取得正式评估报告后，通知客户来签订相关借款和抵押合同；在签订合同时，由银行向客户代收评估费用（发票由评估机构连正式评估报告一同送达），对于审批没有通过的贷款申请，评估机构不收